理財必殺技（第7篇） 財務負擔增加 買車前先做好預算

整理：邱玉珊
大馬三菱汽車宣布，售價調漲2%至7%，同樣地合順豐田汽車也宣佈，從明年1月起，豐田（Toyota）和凌志（Lexus）所有車款將漲價，漲幅介于4%至16%。

現在是否購買新車的好時機？開始踏入社會工作，你會想到購買一輛汽車嗎？

然而，購買汽車將增加財務負擔，除了每月分期付款外，還有附帶費用，如汽油、過路費、泊車費、路稅、保險、定期的保養費及修車費。

或許在買車前，你先問自己：“我真的迫切需要一輛汽車嗎？或我只是想要擁有一輛汽車？新車還是二手車？”

艾莎在工作幾年后很想成為車主，她厭倦了每天乘搭交通工具上班，心想工作幾年可以購買一輛汽車代步，不過，她還在猶豫到底是買新車還是二手車，于是找來好朋友莎麗諮詢意見。

艾莎聽完之后，覺得可以負擔和應付，因此她決定找一間銀行融資，一般情況下，買車者以貸款資助購買汽車，一般稱為租賃貸款，租賃即指以租借方式擁有產品直到租賃期結束，並擁有產品，艾莎必須根據同意的期限繳付分期付款予物主，當全部的分期付款還清時，艾莎將獲得汽車的完全擁有權。

先衡量可負擔數額

莎麗再提醒艾莎，應先衡量她可負擔多少，那么才選購那一款新車，艾莎問問自己，她到底能夠負擔多少？

◆汽車貸款的利率一般上都是採取單一利率計算。根據1967年租賃法令，租期的利率變化，不應超過每年10%，利率的計算是以租賃期限和本金額為準。

汽車價錢 = RM50,000

首期@10% = RM 5,000

租賃貸款數額 = RM45,000

租賃貸款利率（單一利率）= 5% p.a.

貸款期限 = 5年（60個月）

計算：

利息總計=貸款數額 x 利率 x 年份

=RM45,000 x 5% x 5

=RM11,250

貸款合計+利息=RM45,000 + RM11,250

=RM56,250

每月分期付款 =RM56,250 ÷ 60個月

=RM938

以上每月的汽車分期付款為RM938，莎麗告訴艾莎若沒有其他的貸款，每個月所要償還的總貸款不應該超過艾莎總收入的40%。

◆每月總收入

=每月汽車分期付款÷ 40%

=RM938 ÷ 40%

=RM2,345

考慮其他額外費用

在沒有任何其他貸款的約束下，以每月薪金RM2345，艾莎應該有能力負擔這筆分期付款。然而，艾莎還需要考慮其他費用如下：

◆固定費用	令吉（每月）	備註
1）分期付款 （使其整數）	938	4萬5000令吉@每年5%（5年期限）
2）保險	125	每年1500令吉除于12個月
3）路稅	8	每年90令吉除于12個月
固定費用結算	1071
◆額外費用	令吉（每月）	備註
1）汽油	225	假設[15仙km x 50 km／天 x 30 天]
2）維修和保養	100	估計費用
3）泊車費和過路費	100	估計費用
額外費用結算	425
總數	1496

租期最好不超過5年

艾莎實際上被征收多少錢？

租賃貸款通常是建立在單一利率上，這使它變得比物品原來的價格更為昂貴，例如早期租賃利息一年為5%，但實際利率竟是9.55%，因為在整個貸款期里，利息是從貸款母金額上（4萬5000令吉）提前徵收，而且因每月付款而減少的母金額是不會被計算在單一利率內，所以，最好將租期保持不超過5年。

若選擇較長的租期，將來想換汽車時，可能會發現尚未還清的貸款多于汽車原有的價值，如果負擔不了分期付款，可以選擇繳付數額比較高的首期或購買較便宜的汽車。

艾莎在完成上述計算后，終于開心下訂單，買了第一輛新車。

考慮買車時的小貼士 1）請務必貨比三家，找尋可靠及可以滿足你需求的汽車。可以的話，做一些研究及向家人或朋友詢問意見。 2）如果你決定購買一輛二手車，先咨詢可信賴的技術人員及Puspakom檢驗該車子。 3）如果以后想把汽車轉售出去，請將折舊的價值考量在內。 4）如果你決定申請貸款，務必向每家貸款機構瞭解清楚貸款配套，並衡量自己的償還能力和尋找最有利的償還利息。 5）以自己的月收入作出預算。考量每月分期付款的款項及其他相關的費用如汽油、過路費、泊車費、其他的花費如路稅、保險費及定期的維修費。 6）盡量為首期儲蓄更多的現金和申請較低及較短的貸款期限。越長的貸款期限，你所要繳交的利息越多。再加上若你以后想把車子轉售出去，申請較長的貸款期限將對你不利，因為汽車的價值將低于你的貸款余額。 7）避免利用你的信用卡繳交首期，這樣會造成你必須繳交更高的利息。 8）請務必為汽車不能預測的損壞或意外所必須繳付的費用作好準備。最好能夠清楚掌握汽車的零件和更換零件的費用。 9）確保你的汽車足夠受保。汽車保險分為兩大類：全方位保障及第三方保障。