報導：陳艾薇
（吉隆坡6日訊）從寶寶出生的那一刻起，望兒成龍成鳳的父母們就琢磨著為孩子儲蓄未來的教育費。友邦保險公司（AIA）曾統計，將一個孩子從零歲撫養至大學畢業，得花費40萬令吉至110萬令吉之間。對沒有金山銀礦的普通人來說，這筆錢究竟要從何而來？
更何況，在養兒育女的過程中，可不只限于教育費這一筆；父母還得考量個人退休規劃、通貨膨脹率等因素。
信貸咨詢與債務管理機構（AKPK）理財教育課程導師莊國輝博士接受《中國報》訪問時指出，說到儲蓄，大家往往最先想到定期存款。不過定期存款回酬低，且辛辛苦苦存了一筆錢后，很可能在孩子18年后上大學時，這筆錢也抵抗不了通脹和貶值的侵蝕。
假設未來計劃讓孩子在本地大學深造，預算4年的費用是10萬令吉（涵蓋學費和生活費），但這10萬令吉僅僅是現值。如果每年的教育費通脹率為4%到6%，等孩子18年后上大學時，整體開銷可能已漲至20萬令吉。倘若你有4個孩子，就需要準備80萬令吉。
參考5：2：2：1法則
再看看你的定期存款，假設你的年收入為10萬令吉，一年存下2萬令吉左右，18年后僅有36萬令吉。可見，單靠儲蓄還不足以應付這筆龐大的開銷。
因此，莊國輝建議家長們根據5：2：2：1法則，實行儲蓄計劃。
“這項法則中，50%是以衣食住行為主的必須開銷、20%為變動開銷、20%投資（買房、計劃退休、培養孩子），以及10%緊急儲備金（至少3到6個月的收入）。”
其中，家長們若想多存些錢，可以從20%變動開銷中進行調整，從中再抽出10%到15%（減少旅行、喝咖啡或購買奢侈品等其他開銷）存下來。
搞清楚了5：2：2：1法則后，莊國輝建議配合以下6個步驟，適時調整與回顧自己的儲蓄和投資方案，以便在有突發狀況時，能夠及時應對。
6步驟按部就班部署
◆1. 設定教育費目標
現代人提倡環境教育，想要孩子未來成為什么樣的人，就必須給他創造相應的環境。所以，不論小學、中學還是大學，父母在為孩子選學校時，總是格外講究。
如今，不少父母將孩子送到國外念大學，莊國輝指出，國內外大學的學費之間的差距以倍數計。
如果要出國，一年的學費介于6萬令吉至8萬令吉，外加15萬令吉生活費，4年加總約是60萬令吉。不過，這60萬令吉僅僅是現值。考量了通脹水平后，等孩子18年后上大學時，整體開銷可能已漲至120萬令吉；至于本地大學，4年學費約10萬令吉，通脹后可能漲至20萬令吉。
“所以在制定儲蓄計劃前，一定要列好目標，沒有清晰的目標就難以存錢。”
◆2. 收集資料逐一比較
有了目標后，第二步就是針對各國大學和科系等進行比較。更完善的做法是把有意去深造的所有國家的學費和生活費（包括房租、飲食和交通費等）都列下，方便進行比較。
“每個科系的學費都不同，像是醫療相關的學科，學費會比其他科系多兩三倍。另外，還要了解各國的匯款管道，因為有些國家需要你證明孩子在當地念書。”
◆3. 分析日常開銷
不管是在國內或國外念書，生活開銷躲不開衣食住行，除了對學校進行研究，父母還需為孩子選定住宿地點，還要了解從學校回住宿的方法，究竟是要步行？還是乘搭交通工具？一般上，大學離住宿越靠近，租房費用就越高。
但莊國輝認為，父母也不妨趁這時候讓孩子學習獨立和自理，不一定非要租離學校很近的房子。
“若是在國外念書，也不需過于擔心。因為國外的交通設備完善，像在澳洲等國家，城區與非城區的來往交通都頗方便。”
◆4. 建立投資計劃
這時候可以開始建立個人的投資計劃了。首先，在進行投資前，大家不妨先了解自己的個人風險承受度，再據此選擇適合自己的投資工具。
“若屬低風險承受度，可買信託基金和教育保險；中等者適合藍籌股，如消費股、銀行股和知名建築股項。”
至于風險承受度高者，也可選擇投資房產，但要注意房產不能隨時套現。可不能2年后要出國念書，1年前才準備賣房子。
另外，你打算為孩子辦一張信用卡，讓他在國外自理平日的生活開銷嗎？那你首先要問問，孩子的理財能力如何？有沒有基本的理財知識？
如果沒有，那你可要當心了。因為孩子離開父母的羽翼，在外過著“沒王管”的日子，恐因缺乏理財概念，而出現“刷爆卡”的現象喔！
莊國輝因此建議，若真的有意讓孩子出國深造，就應該從小學開始培養他分配零用錢的能力。
“趁早讓孩子學做預算和記錄，該花就花，不該花就不要花，父母則要從旁監督。”
◆5. 執行並規避風險
投資除了要有適合的工具，還要找到“對的人”；例如保險代理、基金銷售和律師等獲得國家銀行、證監會或大馬理財公會認證的專業人士。若要做個人理財規劃，則找理財規劃師會更為合適，因為他們將根據個人條件為出發點，給予建議。
同時，在執行儲蓄計劃時，最害怕面臨兩種風險，一是外匯波動。萬一不幸遭遇令吉大幅貶值，原本僅需儲蓄10萬令吉，最后恐變20萬令吉。
“為免除外匯風險，如果已決定了去哪個國家念書，就不妨直接存該國貨幣。若還沒決定，也可存通用貨幣，如美元、歐元或新元。”
第二種風險是疾病、意外、殘廢和死亡，這時候就必須預先買保險。
“如果孩子念書需要80萬令吉，那就買80萬令吉的人壽保險。萬一父母出了什么意外，孩子未來還有資金念書。”
莊國輝說，終身人壽保險一般比較昂貴，因此可買定期壽險（Term Life），價錢僅三分之一。
◆6. 每年回顧調整
所謂計劃趕不上變化，雖然計劃已經制定好了，但難保中途不會出現突發狀況，所以記得要每年回顧一次自己的計劃和方案，看看有沒有需要改進的地方，以適時做出調整。
莊國輝說，如果經過一番檢視后，認為要儲蓄出國念書的這一大筆金額實在讓人喘不過氣來，也可研究看本地有沒有與心目中那家外國大學水準相差不遠的大學，或外國大學有沒有在國內開設分行。
“當然，孩子也可申請獎學金或高等教育基金（PTPTN），只要懂得變通，就不用承受這么大的財務壓力。”
