獨家報導：葉愛雲
（吉隆坡21日訊）在國內銀行開設聯名戶頭有什么細節需要注意，才不會在其中一方不幸離世后落得領不到款的窘境？答案在于一開始開設聯名戶頭的時候，雙方所決定的戶頭授權指示（Mandate）！
何謂戶頭授權指示？意即開戶人向銀行發出的戶頭操作指示。
民眾在開設銀行聯名戶頭時普遍有兩種授權選擇，第一種是其中一方簽署便可領款的聯名戶頭，選擇這類戶頭的通常是夫妻關係；另一種是必須由雙方一同簽名才可提款的戶頭，選擇這類戶頭的通常是生意伙伴或非夫妻親屬關係。
沒有遺囑提領手續冗長
《中國報》向國內主要銀行查詢，包括興業銀行、大眾銀行、馬銀行及聯昌銀行，得出結論是，若選擇其中一方簽署便可領款的聯名戶頭，其中一名戶頭持有人若離世，另一方若想提款並不會面對問題，但必須通知銀行更新戶頭持有人最新狀態。
若選擇需由雙方簽名方可提款的聯名戶頭，那么仍在世的一方若想領取聯名戶頭余款就得經過較漫長的程序。隨著銀行得悉其中一方已離世，已故者在銀行的所有戶頭，包括聯名戶頭都會被即時凍結。
直到取得法庭頒發的財產分配執行書（Letter of Administration）或申請遺囑認證書（Grant of Probate）后，才可前往銀行解凍戶頭。
值得一提的是，有關銀行戶頭會被凍結多久，胥視已故者生前有無繕寫遺囑及做好資產分配。
如果有遺囑，遺囑內會列明執行人，必須由執行人向法庭申請遺囑認證書，然后根據遺囑分配，整項過程耗時半年至1年不等。
若沒有遺囑，手續將變得冗長，整個程序歷時數年並不誇張，從取得法庭批準委任遺產管理人、收集死者財產資料、為死者財產找擔保人、申請財產分配執行書，根據遺產分配法令向法庭申請分配庭令，再到各單位包括土地局及銀行等，才能進行財產分配。
選擇兩人簽名始提款
聯名戶頭才會被凍結
聯昌銀行發言人回覆《中國報》咨詢時指出，銀行不會無故凍結聯名戶頭，除非已故者近親前來銀行要求領取已故者的存款，銀行才會終止聯名戶頭的原先授權指示，再凍結戶頭，直到有人能夠出示財產分配執行書或遺囑認證書為止。
該發言人指出，在開戶前，銀行職員都會先解釋不同授權指示的差異，及各別的操作模式，若選擇的是任何一方都有權簽名提款的戶頭，那么不會出現無法提款的問題。
“當其中一方離世，另一方只需攜同死亡證書及雙方身分證副本，前往開戶分行通知銀行以更新戶頭持有人，戶口並不會遭凍結。”
如果所選擇的戶頭授權是需兩者簽署才可提款，則聯名戶頭會即時被凍結，直到完成所有所需程序為止。
馬銀行客戶服務人員也指出，若選擇的聯名戶頭授權指示，是允許任何一方簽名便有權提款，那么當一方離世，另一方也只需攜同身分證副本、存摺（若有）及死亡證書，前往開戶分行更新戶頭持有人資料即可，大約一星期時間，戶頭類型就會從聯名轉換成個人持有。
大眾：提款需簽免責聲明
至于大眾銀行，該行職員指出，若選擇的是任何一方簽名便有權提款，那么當其中一方離世后，在世一方須即刻通知銀行。
“若想動用戶頭內的存款，則必須簽署免責聲明書（Indemnity form），連同死亡證書、身份證複印本一併提交，約一星期，待總行批準后，仍在世的聯名戶頭持有人便可取款。”
除非上述聯名戶頭持有人想要直接關閉戶頭，則另當別論，他必須提交所需支持文件，包括出示財產分配執行書或遺囑認證書，以免日后遭已故者至親前來要求提領存款。
夫妻開聯名戶頭 要主動提問
儘管《中國報》向國內主要銀行查詢時，銀行職員皆表示會在顧客開戶前咨詢客戶的戶頭授權指示，並解釋不同的授權類別，但還是建議民眾在開聯名戶頭時主動向銀行職員提問，選擇最合適自己的授權類別。
事因記者親自前往興業銀行旗下一家分行開設聯名戶頭時，負責開戶的銀行職員，看記者是和丈夫一同前來開設聯名戶頭，便自動為我們選擇“任何一方簽署”便可領款的戶頭授權指示(雖然這也是記者欲選擇的戶頭授權類型）。
這也反映，並非所有銀行職員會主動為開戶者解釋聯名戶頭的授權類別。
據該名職員的解釋，這是任何一方簽署便可領款的聯名戶頭，即便是其中一方離世，領款也不成問題，而且聯名戶頭持有人可選擇申請一張或兩張提款卡，夫妻倆可各持一張。
因此在申請聯名戶頭的時候，若銀行職員沒有提起，當事人也應該主動提問。
新聞背景
網傳不能提款
網上早前流傳這么一篇文章，內容大意是指，若個人和伴侶或任何人共同擁有一個聯名銀行戶頭，若該戶頭沒有“共有產權”（Joint Tenancy）條款，任何一方過世，在世的聯名戶頭持有人將不會自動繼承戶頭余款。
文中也提及，鑒于我國許多銀行並沒有實行“共有產權”條款，意即，當其中一方不幸離世，另一方將不會自動繼承共同持有的戶頭余款，並繪聲繪影指在世的聯名戶頭持有人將無法提款等，引起坊間一陣惶恐。
在本報向多家銀行查證后，說明聯名戶頭持有者在經過特定程序且符合條件后，還是能提款的。
