做好理财规划才买房子(第2篇)

报导：涂素燕
图：练国伟、本报资料中心

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华人的传统观念，觉得有一套属于自己的房子，才算有个“家”，生活才是真正稳定。

很多人认为，房子迟早都要买，早买好过晚买。还有一些人认为，结婚成家就要有房子，就算结婚前不买，结婚后也要买。

财务规划师黄凯顺，看过一些女性，结婚前一定要对象先买房，不管对方有没有能力。

许多人因为世俗观念的压力，没有想过自己买房后的还款能力、其它生活开支问题，不顾一切，就买了房子。

也有一些人，明明知道自己的收支状况，根本没有能力买房子，但抱着船到桥头自然直的心态，觉得先买了房子，总有办法缴付房贷，结果买了房子后天天叫穷。

坊间甚至流传一个说法：“只要银行肯贷款给你，就证明你有偿还能力。”

自我审核贷款摊还能力

近年，我国银行对房产借贷审查严格，所以，大家觉得银行不会傻到把钱借给还不起钱的人。

结果有些年轻人，为了向银行贷款，把自己的纸面财务状况弄得漂亮一点，呈交给银行，却不管自己实际的生活开销怎样。

银行通常是根据个人的就业前景、服务机构、个人债务、过往的信贷信用纪录等因素，审核你能力所及的贷款摊还数额。

另一位财务规划师林国庆表示，一般上，贷款每月的摊还数额，是占个人或家庭收入最多三分之一。

“但是我们必须考虑自己的固定开销，像伙食费、水电费、交通费、保单费用等。”

这点是银行没有帮我们算的，只有我们自己，才能掌握自己的收支状况。

生活开销很大的人，收入切了三分之一还房贷，可能就会面对财务困难。

好高骛远压垮自己

林国庆经常劝告身边的年轻人，当你要买第一间房子的时候，要特别注意处理。

“你要考虑，这间房子只是要买下来暂时住个几年，就换第二间房子，还是这间房子买下以后，就打算长久住下去，不会再搬到其它地方。”

如果只是暂住10年到15年，打算日后换房子，就不应该一口气买一间价格太高的房子。

买房子除了头期钱、律师费等，还需要装修、购买家俬、电器等，很多人会因而超支。

他说尤其是年轻人，一般买房子的时候都很兴奋，想要住最好、买最漂亮的房子，他看了都替他们担心。

“当你第一间房子就买了一间太贵的房子，你大部分收入都用来供房贷，你累积不了你的第二桶金，没法做生涯规划。”

如果完全没有储蓄，又没有任何投资的回报，就很难有财务的自由，不管换工作、创业、养育孩子、退休等都很难。

如果你在25岁买第一间房子，就买了一很贵的房子，借贷长达35年的房贷，那意味着你必须摊还贷款到60岁，一直到退休那天。

贯彻2116理财原则

如果不想陷入财务泥沼，不管日常开销、旅行、购买奢侈品，本来都应该量力而为，先评估自己的财务能力才行动。

何况买房子是人生大事，不管房屋贷款摊还期限是25年、30年，还是35年，都算大半辈子的事了，更不能掉以轻心。

根据黄凯顺提倡的“2116先分配，后花费”理财原则，理想的财务状况，应该是把20%收入储存起来，投入在至少有8%回酬的投资工具；10%做为保险规划；10%家庭基金；60%生活开销。

举个例子，一个人的净收入是5000令吉，他的收入分配应该如下：

1000令吉（20%） ：储存投资
500令吉（10%）：保险规划
500令吉（10%）：家庭基金（已婚人士用作孩子教育费，未婚人士准备婚礼费用、买房头期钱）

3000令吉（60%）：生活开销（衣、食、住、行，包括车贷、房贷、卡债等家庭债务）

“每个月的房屋贷款、汽车贷款、房屋的管理费等，应该是算在60%的生活开销里。”

他说，如果生活开销的部分，扣除伙食费、交通费、水电费等固定开销，就已经没有余额付房贷，那么就应该租一间自己负担得起的房子，而不是勉强买房子。

先供房子反被拖累

先把20%收入用来投资的目的，是为了钱生钱，让投资工具变成帮你下蛋的金鹅，才可以免受财务问题困扰，自由支配自己的钱财。

按照这个做法，收入越高的人，越快可以经济独立，收入低的人则需要更长时间，才能够经济独立。

然而，很多人的做法是先供房子，结果被房贷拖累，没有多余的钱做财务规划。

很多人说房子供到来是自己的，房贷要摊还很高的利息，而且很多人没有想过的是，如果无法准时供房，房子被银行收回，随时就不是你的。

财务规划要是做得好，投资得到的回酬是进自己的口袋，不管应急、将来买房子，还是养老都不成问题。

黄凯顺说，有些人为了供房子，孩子还没有出世钱就不够用了，孩子出世后，本来双薪家庭，可能又变单薪，教育费都成问题。

“还有一些人为了供房子保险都不买，最后医药问题也来。”

很多人没有储蓄、没有保险、没有退休金，面对钱财问题，就到处借钱。他发现这个社会很多这样的人。

开源节流先分配后花费

理财的原则是先分配后花费，但是我国人民大部分属于收入偏低一族，很多人可能会说，我连交通费、伙食费、住房费、孩子教育费都不够，怎样存钱投资或买保险？

其实，如果你是靠签卡过日子，每个月还要还信用卡最低限额，抱歉说一句，你根本买不起房子。

林国庆说，如果连生活固定开销都有问题，就要想办法减少开支或增加收入，才能做好理财规划。

他看到现在一些年轻人的做法，是把孩子交给父母照顾，省下雇用保姆的那笔钱，这也是个可行的方法。

还有就是在吃喝部分减少开支，城市人大部分是“老外族”（老是在外用餐），伙食费占了生活费很大的一块，“现在两个人随便在外吃一餐，都要三四十令吉吧？”

要是上好一点餐馆，还不只这个价钱，他说，要节省开销，就必须在家开伙，不能餐餐外食。

“增加收入方面可能需要兼职，转换工作或出来创业”，他表示，打死一份工，调薪的幅度很难追上物价。

他认为，还有一个让现在很多年轻人钱不够用的原因是“人人都能飞”，有了廉价航空，旅游消费占了现代年轻人生活开销不小的部分。

另外，追求奢侈品，也是让年轻人成为卡奴的一个因素，他认识的许多年轻人，刷卡买名牌，完全不手软。