報導：涂素燕
圖：練國偉、本報資料中心
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有能力的人買房子，當然沒有問題；沒有能力的人，因為這種「約定俗成」的觀念，也買了房子，就是個問題了。
買房之前，先評估自己的還款能力，問問自己：我買得起房子嗎？
華人的傳統觀念，覺得有一套屬于自己的房子，才算有個“家”，生活才是真正穩定。
很多人認為，房子遲早都要買，早買好過晚買。還有一些人認為，結婚成家就要有房子，就算結婚前不買，結婚后也要買。
財務規劃師黃凱順，看過一些女性，結婚前一定要對象先買房，不管對方有沒有能力。
許多人因為世俗觀念的壓力，沒有想過自己買房后的還款能力、其它生活開支問題，不顧一切，就買了房子。
也有一些人，明明知道自己的收支狀況，根本沒有能力買房子，但抱著船到橋頭自然直的心態，覺得先買了房子，總有辦法繳付房貸，結果買了房子后天天叫窮。
坊間甚至流傳一個說法：“只要銀行肯貸款給你，就證明你有償還能力。”
自我審核貸款攤還能力
近年，我國銀行對房產借貸審查嚴格，所以，大家覺得銀行不會傻到把錢借給還不起錢的人。
結果有些年輕人，為了向銀行貸款，把自己的紙面財務狀況弄得漂亮一點，呈交給銀行，卻不管自己實際的生活開銷怎樣。
銀行通常是根據個人的就業前景、服務機構、個人債務、過往的信貸信用紀錄等因素，審核你能力所及的貸款攤還數額。
另一位財務規劃師林國慶表示，一般上，貸款每月的攤還數額，是佔個人或家庭收入最多三分之一。
“但是我們必須考慮自己的固定開銷，像伙食費、水電費、交通費、保單費用等。”
這點是銀行沒有幫我們算的，只有我們自己，才能掌握自己的收支狀況。
生活開銷很大的人，收入切了三分之一還房貸，可能就會面對財務困難。
好高騖遠壓垮自己
林國慶經常勸告身邊的年輕人，當你要買第一間房子的時候，要特別注意處理。
“你要考慮，這間房子只是要買下來暫時住個幾年，就換第二間房子，還是這間房子買下以后，就打算長久住下去，不會再搬到其它地方。”
如果只是暫住10年到15年，打算日后換房子，就不應該一口氣買一間價格太高的房子。
買房子除了頭期錢、律師費等，還需要裝修、購買家俬、電器等，很多人會因而超支。
他說尤其是年輕人，一般買房子的時候都很興奮，想要住最好、買最漂亮的房子，他看了都替他們擔心。
“當你第一間房子就買了一間太貴的房子，你大部分收入都用來供房貸，你累積不了你的第二桶金，沒法做生涯規劃。”
如果完全沒有儲蓄，又沒有任何投資的回報，就很難有財務的自由，不管換工作、創業、養育孩子、退休等都很難。
如果你在25歲買第一間房子，就買了一很貴的房子，借貸長達35年的房貸，那意味著你必須攤還貸款到60歲，一直到退休那天。
貫徹2116理財原則
如果不想陷入財務泥沼，不管日常開銷、旅行、購買奢侈品，本來都應該量力而為，先評估自己的財務能力才行動。
何況買房子是人生大事，不管房屋貸款攤還期限是25年、30年，還是35年，都算大半輩子的事了，更不能掉以輕心。
根據黃凱順提倡的“2116先分配，后花費”理財原則，理想的財務狀況，應該是把20%收入儲存起來，投入在至少有8%回酬的投資工具；10%做為保險規劃；10%家庭基金；60%生活開銷。
舉個例子，一個人的凈收入是5000令吉，他的收入分配應該如下：
1000令吉（20%） ：儲存投資
500令吉（10%）：保險規劃
500令吉（10%）：家庭基金（已婚人士用作孩子教育費，未婚人士準備婚禮費用、買房頭期錢）
3000令吉（60%）：生活開銷（衣、食、住、行，包括車貸、房貸、卡債等家庭債務）
“每個月的房屋貸款、汽車貸款、房屋的管理費等，應該是算在60%的生活開銷里。”
他說，如果生活開銷的部分，扣除伙食費、交通費、水電費等固定開銷，就已經沒有余額付房貸，那么就應該租一間自己負擔得起的房子，而不是勉強買房子。
先供房子反被拖累
先把20%收入用來投資的目的，是為了錢生錢，讓投資工具變成幫你下蛋的金鵝，才可以免受財務問題困擾，自由支配自己的錢財。
按照這個做法，收入越高的人，越快可以經濟獨立，收入低的人則需要更長時間，才能夠經濟獨立。
然而，很多人的做法是先供房子，結果被房貸拖累，沒有多余的錢做財務規劃。
很多人說房子供到來是自己的，房貸要攤還很高的利息，而且很多人沒有想過的是，如果無法準時供房，房子被銀行收回，隨時就不是你的。
財務規劃要是做得好，投資得到的回酬是進自己的口袋，不管應急、將來買房子，還是養老都不成問題。
黃凱順說，有些人為了供房子，孩子還沒有出世錢就不夠用了，孩子出世后，本來雙薪家庭，可能又變單薪，教育費都成問題。
“還有一些人為了供房子保險都不買，最后醫藥問題也來。”
很多人沒有儲蓄、沒有保險、沒有退休金，面對錢財問題，就到處借錢。他發現這個社會很多這樣的人。
開源節流先分配后花費
理財的原則是先分配后花費，但是我國人民大部分屬于收入偏低一族，很多人可能會說，我連交通費、伙食費、住房費、孩子教育費都不夠，怎樣存錢投資或買保險？
其實，如果你是靠簽卡過日子，每個月還要還信用卡最低限額，抱歉說一句，你根本買不起房子。
林國慶說，如果連生活固定開銷都有問題，就要想辦法減少開支或增加收入，才能做好理財規劃。
他看到現在一些年輕人的做法，是把孩子交給父母照顧，省下雇用保姆的那筆錢，這也是個可行的方法。
還有就是在吃喝部分減少開支，城市人大部分是“老外族”（老是在外用餐），伙食費佔了生活費很大的一塊，“現在兩個人隨便在外吃一餐，都要三四十令吉吧？”
要是上好一點餐館，還不只這個價錢，他說，要節省開銷，就必須在家開伙，不能餐餐外食。
“增加收入方面可能需要兼職，轉換工作或出來創業”，他表示，打死一份工，調薪的幅度很難追上物價。
他認為，還有一個讓現在很多年輕人錢不夠用的原因是“人人都能飛”，有了廉價航空，旅遊消費佔了現代年輕人生活開銷不小的部分。
另外，追求奢侈品，也是讓年輕人成為卡奴的一個因素，他認識的許多年輕人，刷卡買名牌，完全不手軟。