創造5大良好條件 企業貸款融資無憂

消費稅落實后，現金流不足將成為許多商家的問題，VKA企業咨詢主管程志彬認為，商家應做好準備，創造5大良好貸款條件，以便更容易取得銀行貸款和融資，解決現金流動問題。

“現金其實很重要，很多公司倒閉就是因為現金流動有問題。所以，這一次消費稅的到來，我們需要知道所面對的問題，你要做好準備。”

消費稅到來之時，商家可能需要提前先替客戶繳付消費稅給政府。因此，消費稅的到來一定會影響商家的流動資金，商家必須通過融資和貸款方式來增加現金流。

“你要向銀行貸款時，是不是今天貸款，（銀行）明天就給你啊？不是的，個人貸款需要等的，所以，做什么東西都好，都一定要有準備，機會是給有準備的人。”

宣傳不足，華商不懂

公司在貸款時，銀行會進行評估，評估標準主要有5C，那就是本性（Character）、能力（Capicity）、資本（Capital）、抵押（Collateral）和條件（Condition），創造好5C貸款條件，才能更容易獲得貸款。

他指出，大馬政府擁有許多給予中小型企業的貸款，而且利息都相當低，但因宣傳不足，以致許多華商都不知道。

“很多華商都會有這樣的迷思，就以為利息都很低的中小型企業貸款，全部都是給土著的，這是不對的，華商也是可以拿到的。”

他指出，消費稅來臨時，大家的成本都會增加，商家可通過政府所提供的貸款，以融取更多資金。

消費稅來臨前 將壞習慣改掉

消費稅落實后，賬目會變得更透明化，倘若賬目經常有不符的地方，最好在消費稅來臨前，將壞習慣改掉，改變心態，把東西做對。

程志彬指出，消費稅的到來，是給我們改變心態的機會，把我們拉進正確的軌道，若將一些壞習慣帶入消費稅，可能會用不著。

他指出，償還能力是最重要和最關鍵的，因此公司在賬目、資產損益表、現金流量表等方面需要做好，銀行會想知道公司打算如何償還所給予的貸款，一些銀行也會考慮公司有沒有其他收入來源，以更鞏固公司的償還能力。

但是，只要能力還不夠，還得維持良好貸款紀錄，也就是本份要好，若商家拖欠貸款，便會在中央信用參考資訊系統（CCRIS）上留有紀錄。

當商家向銀行貸款時，銀行會先查該系統，如有不良紀錄，即使多有錢，賬戶多漂亮都好，銀行在批准貸款時會特別小心。

他認為，商家做生意，應儘量避免拖欠債款的情況發生。

“銀行也不喜歡信貸情報服務私人有限公司（CTOS）留有紀錄的人，因為你被很多人告，賠償金可能會很大，如果都成功被告，公司可能會被人告到倒閉，銀行所借的貸款可能無法拿回。”

他打趣的說道，倘若經常告人，也可能會在申請貸款上遇到問題。

“銀行會想，你那么喜歡告人，會不會連我也告？”

商業模式出問題 商家應轉型或改進

商家在申請貸款時，銀行會評估商家的行業與商業模式等條件，程志彬認為，倘若銀行質疑公司商業模式而不批准貸款，這可能表示該商業模式出現了問題，商家可能需考慮轉型或改進。

“如果銀行有這些想法，這可能表示你的業務出現了一些問題，銀行不貸款給你，可能你以后也會面臨衝擊。”

他指出，銀行在批准貸款時，也會視貸款者的業務領域和商業模式等條件做為考量，倘若該行業是屬于日落西山的行業，或競爭激烈的行業，銀行在批准貸款時都會特別小心。

程志彬指出，成立公司的資本只需2令吉，但倘若老闆所投入的資本越大，銀行也會更願意貸款，因老闆對自己的業務相當有信心，這也會成為銀行評估的一環。

他指出，許多銀行有銀行戶頭透支（OD）服務，銀行批准貸款給商家后，如果商家沒有使用，或只用部分貸款，那商家僅需繳付所使用貸款的利息，這對商家是相當好的，可增加公司資本。

“一般跟傳統銀行貸款都會需要抵押（Collateral），押你的屋子、辦公樓等，但最近這幾年出現了變化，商業貸款不再需要看這個C了。”

他指出，許多商家誤以為只要有抵押便能得到貸款，其實並不然，即便有抵押，但如果沒有穩定業務，貸款只用來投資而非做生意，即使有抵押，可能也無法取得貸款。

“因為銀行不是要你的地（抵押品），銀行是要你的利息，很多人都不懂。”

5C貸款條件

☆本性（Character）
☆能力（Capicity）
☆資本（Capital）
☆抵押（Collateral）
☆條件（Condition）

資產大于負債銀行才批准貸款

銀行批准貸款時，會希望公司資產大于負債，因此商家應儘量將欠債還清，勿拖欠太多債務。

程志彬說：“你有很多貨和很多錢，但你欠人家更多錢，如果今天把你的公司關掉，你還要還人錢，銀行最怕這個。”

他指出，如果今天將公司關掉，資產仍無法抵銷負債，這可能表示生意模式可能有問題。

中小型企業在申請融資時，常被拒絕的主要原因包括，文件不完整、所呈交的文件出現差异、董事已被納入黑名單或有個人財務方面的不良記錄、無抵押品或抵押品不足、債務償還能力、貸款的用途或公司營業額不符合所申請的融資配套和公司負債率過高等方面。

他指出，當公司成長至某個階段時，需借助外來的力量來推動公司的成長，這包括銀行融資。因此，商家在賬目、商譽等方面，都需要做好，以便能更容易取得融資。