月薪RM4000住城市 中产受薪族最大输家

独家报导：林苡欣
（吉隆坡13日讯）预算案派糖果是人民最期待的事，但住在城市、月薪介于4000至8000令吉中产受薪族，是2015年财政预算下唯一等不到糖果的阶层，成为最大输家。

VKA财富管理董事经理兼财务规划师林俊喜硕士回应《中国报》询问时指出，这群中产人士未获派援助金、未获重大税务减免，若是单身或孩子太年幼未进入小学，连100令吉援助金福利也享受不到。

仅稍微省税款

“若是未拥屋，尽管此特质的城市中产人士符合青年房屋计划，但因为雪隆屋价高，加上一个大马人民房屋计划（PR1MA）下的房产项目都偏离城市，因此对中产人士来说，这项措施形同虚设。”

另外，政府也宣布，只要连续12个月缴还国家高等教育基金（PTPTN）贷款，直至明年底都可获10%回扣；在明年3月31日一次过付清贷款者，则可获20%回扣。

“对于部分仍有国家高等教育基金贷款在身的中产人士来说，这也是‘鸡肋’的措施，食之无味但弃之可惜，因为他们未必有多余预备金，能够固定每个月摊还贷款，更何况是一次付清。”

林俊喜透露，另有一点也相当让中产人士倍感无力，是重新调整后的个人所得税税阶，未将中产阶级纳入考量，相反仅是针对高收入人士，对中产人士来说没有多大分别。

不过，这却是中产人士在此次预算案中沾染到的一点“糖粉”，可稍微省下一点为数不多的税款。

社会新鲜人领援金投资

刚毕业的社会新鲜人，月入不足2000令吉者无需缴税，只要年满21岁或以上皆可获得350令吉援助金，是排在低收入家庭之后，在2015年财政预算案下受益最大的另一阶层。

年轻的受薪族基本薪资不高，有者还背负高教基金贷款，未必有闲钱投资，林俊喜认为，这群社会新鲜人无需报税，财务方面仍相当自由，无需急着买车代步，若是住在万挠、巴生或芙蓉一带可善用政府给予的公共交通便利。

“在领取350令吉的援助金后，可考虑用这笔钱设立一个投资户头，培养一个好习惯，有助促成长期累积财富的纪律，谨记只有省下来的才是你的钱，你的人生不会因为那额外350令吉援助金，就会有重大的改变。”

考量到资金问题，他也建议，年轻受薪族或可考虑投资私人退休基金，这是众多投资工具中，唯一能以最低100令吉开户的金融产品，同时没有限制必须每个月都加码投资，随时随地可视自身情况暂停加码。

补贴难敌通胀
低收入者需另寻良策

低收入家庭仍获政府重点关注，免缴所得税又有援助金，为这次预算案中受惠最多的阶段，但随着消费税明年4月落实后，通货膨胀将再加重生活成本，政府的补贴并不是应付生活成本上涨的长期解决方案，低收入者需另寻良策。

理财师兼肯纳格投银股票兼期货经纪罗凤琴回应《中国报》，一旦消费税开跑导致通胀上扬，率先受冲击的就是低收入家庭。

林俊喜认为，通胀时代到来援助金助益并不大，一旦政府停止派发援助金，低收入家庭势必觉得失望，长期反而在特定低收入家庭形成贫穷文化。

罗凤琴认为，反观家庭收入4000令吉以上的中产家庭，财务情况比低收入家庭来得佳，虽没有援助金帮补，但妥善规划省下的税也是一笔资金，足以应付通胀时代的到来。

她指出，对于已有家庭的个人来说，能够享有税务减免包括个人减免9000令吉、负担没工作配偶减免3000令吉、公积金和寿险保费6000令吉、儿女教育减免等。若是双薪族最好选择分开报税。

单身者可申请一马房屋

对于已有数年工作经验的专业人士来说，薪水在4000令吉以上者，如果还单身可考虑政府推行的一个大马人民房屋计划，趁机拥有人生中第一间屋。

政府在2015年财政预算案下推出青年房屋计划，让家庭收入不超过1万令吉的25岁至45岁已婚青年，购买50万令吉以下的首间房屋，对于单身人士来说，则可考虑政府的一马房屋计划。

林俊喜指出，一般的专业单身人士或多或少已有部分投资，为更加完善自身投资，或可考虑投资私人退休基金（PRS）；31岁前在2014年至2017年间， 投资至少1000令吉即可获得 500令吉回扣。

“假设你今年30岁，去年已为私人退休基金投资1000令吉，我建议，你最好赶在今年底或是你31岁前加码投资1000令吉，这样一来可扩大私人退休基金组合，同时又能享有500令吉投资奖掖。”

对于月入过万令吉的高收入家庭来说，随着政府调整个人所得税税阶，可享有较多扣税，同时若有孩子读大学，在报税时也可善用此减免进一步省税。

林俊喜建议，若尚有拖欠高教基金贷款，应把握机会清还贷款，以享有20%折扣。

将援助金作长期投资

低收入家庭应妥善规划援助金用途，包括用以进行长期投资目标，如充做孩子教育基金或退休基金，才是应对长远生活的最佳计划。

林俊喜指出， 站在良好财务规划的立场，最好的方式是把领取的950令吉援助金，妥善分配进行长期投资，或加上一些私人储蓄，为孩子未来教育着想，设立国民教育储蓄计划（SSPN）。

“很多人曾耳闻国民教育储蓄计划，但大家只知道这是政府为鼓励家长为孩子教育作打算的一种措施，其实这项计划对有意为孩子往后的高等教育储蓄资金的新手父母来说，是最佳选择。”

他说，国民教育储蓄计划同时也获得保险保障、年度派息、低收入家庭还可享有奖掖。

“对于中产收入家庭来说，这也是非常值得考虑的孩子教育基金储蓄计划，最大好处是可享有6000令吉的税务减免。”

政府辅助中低收入阶层举措 ＊一马人民援助金（BR1M） 2012年开始向单身或中低收入家庭提供现金援助，明年将增加援助金额至950令吉，同时以家庭意外险计划取代一马人民伊险，一旦投保人死亡，家人可获得1000令吉援助金，为期一年。 ＊中小学生援助金 政府及私人学校的中小学生在此计划下皆会在开学前获100令吉现金援助，预计全国有540万中小学生受惠。 ＊一马书券（BB1M） 补贴购课本成本，130万名中六、学院及大学生获该书券；2012年获200令吉，2013年获250令吉。2015年同样获250令吉。 ＊免缴所得税 2015税年起，家庭及个人月入4000令吉的纳税人无需再缴税。 ＊一马人民商店（KR1M） 政府启动的便利商店，2011年面市，以比普通杂货店便宜的价格售卖日常用品，平均便宜50%。明年将在半岛增设20间一马人民商店。 ＊拨款建医院与诊所 政府拨款233亿令吉，以在明年兴建2所医院、20间诊所与4间牙医诊所。 ＊其他举措 ◆不征收消费税的电力使用量，从首200单位千瓦时增至300单位千瓦时；逾70%家庭用户直接受惠 ◆推出2万个单位的青年房屋计划，让家庭收入1万令吉以下的25岁至45岁已婚青年，购买首间不超过50万令吉房屋。 ◆交通便利-万挠、巴生或芙蓉往返吉隆坡工作，可享有直线公共巴士服务，获30%折扣。