月薪RM4000住城市 中產受薪族最大輸家

獨家報導：林苡欣
（吉隆坡13日訊）預算案派糖果是人民最期待的事，但住在城市、月薪介于4000至8000令吉中產受薪族，是2015年財政預算下唯一等不到糖果的階層，成為最大輸家。

VKA財富管理董事經理兼財務規劃師林俊喜碩士回應《中國報》詢問時指出，這群中產人士未獲派援助金、未獲重大稅務減免，若是單身或孩子太年幼未進入小學，連100令吉援助金福利也享受不到。

僅稍微省稅款

“若是未擁屋，儘管此特質的城市中產人士符合青年房屋計劃，但因為雪隆屋價高，加上一個大馬人民房屋計劃（PR1MA）下的房產項目都偏離城市，因此對中產人士來說，這項措施形同虛設。”

另外，政府也宣佈，只要連續12個月繳還國家高等教育基金（PTPTN）貸款，直至明年底都可獲10%回扣；在明年3月31日一次過付清貸款者，則可獲20%回扣。

“對于部分仍有國家高等教育基金貸款在身的中產人士來說，這也是‘雞肋’的措施，食之無味但棄之可惜，因為他們未必有多余預備金，能夠固定每個月攤還貸款，更何況是一次付清。”

林俊喜透露，另有一點也相當讓中產人士倍感無力，是重新調整后的個人所得稅稅階，未將中產階級納入考量，相反僅是針對高收入人士，對中產人士來說沒有多大分別。

不過，這卻是中產人士在此次預算案中沾染到的一點“糖粉”，可稍微省下一點為數不多的稅款。

社會新鮮人領援金投資

剛畢業的社會新鮮人，月入不足2000令吉者無需繳稅，只要年滿21歲或以上皆可獲得350令吉援助金，是排在低收入家庭之后，在2015年財政預算案下受益最大的另一階層。

年輕的受薪族基本薪資不高，有者還背負高教基金貸款，未必有閒錢投資，林俊喜認為，這群社會新鮮人無需報稅，財務方面仍相當自由，無需急著買車代步，若是住在萬撓、巴生或芙蓉一帶可善用政府給予的公共交通便利。

“在領取350令吉的援助金后，可考慮用這筆錢設立一個投資戶頭，培養一個好習慣，有助促成長期累積財富的紀律，謹記只有省下來的才是你的錢，你的人生不會因為那額外350令吉援助金，就會有重大的改變。”

考量到資金問題，他也建議，年輕受薪族或可考慮投資私人退休基金，這是眾多投資工具中，唯一能以最低100令吉開戶的金融產品，同時沒有限制必須每個月都加碼投資，隨時隨地可視自身情況暫停加碼。

補貼難敵通脹
低收入者需另尋良策

低收入家庭仍獲政府重點關注，免繳所得稅又有援助金，為這次預算案中受惠最多的階段，但隨著消費稅明年4月落實后，通貨膨脹將再加重生活成本，政府的補貼並不是應付生活成本上漲的長期解決方案，低收入者需另尋良策。

理財師兼肯納格投銀股票兼期貨經紀羅鳳琴回應《中國報》，一旦消費稅開跑導致通脹上揚，率先受衝擊的就是低收入家庭。

林俊喜認為，通脹時代到來援助金助益並不大，一旦政府停止派發援助金，低收入家庭勢必覺得失望，長期反而在特定低收入家庭形成貧窮文化。

羅鳳琴認為，反觀家庭收入4000令吉以上的中產家庭，財務情況比低收入家庭來得佳，雖沒有援助金幫補，但妥善規劃省下的稅也是一筆資金，足以應付通脹時代的到來。

她指出，對于已有家庭的個人來說，能夠享有稅務減免包括個人減免9000令吉、負擔沒工作配偶減免3000令吉、公積金和壽險保費6000令吉、兒女教育減免等。若是雙薪族最好選擇分開報稅。

單身者可申請一馬房屋

對于已有數年工作經驗的專業人士來說，薪水在4000令吉以上者，如果還單身可考慮政府推行的一個大馬人民房屋計劃，趁機擁有人生中第一間屋。

政府在2015年財政預算案下推出青年房屋計劃，讓家庭收入不超過1萬令吉的25歲至45歲已婚青年，購買50萬令吉以下的首間房屋，對于單身人士來說，則可考慮政府的一馬房屋計劃。

林俊喜指出，一般的專業單身人士或多或少已有部分投資，為更加完善自身投資，或可考慮投資私人退休基金（PRS）；31歲前在2014年至2017年間， 投資至少1000令吉即可獲得 500令吉回扣。

“假設你今年30歲，去年已為私人退休基金投資1000令吉，我建議，你最好趕在今年底或是你31歲前加碼投資1000令吉，這樣一來可擴大私人退休基金組合，同時又能享有500令吉投資獎掖。”

對于月入過萬令吉的高收入家庭來說，隨著政府調整個人所得稅稅階，可享有較多扣稅，同時若有孩子讀大學，在報稅時也可善用此減免進一步省稅。

林俊喜建議，若尚有拖欠高教基金貸款，應把握機會清還貸款，以享有20%折扣。

將援助金作長期投資

低收入家庭應妥善規劃援助金用途，包括用以進行長期投資目標，如充做孩子教育基金或退休基金，才是應對長遠生活的最佳計劃。

林俊喜指出， 站在良好財務規劃的立場，最好的方式是把領取的950令吉援助金，妥善分配進行長期投資，或加上一些私人儲蓄，為孩子未來教育著想，設立國民教育儲蓄計劃（SSPN）。

“很多人曾耳聞國民教育儲蓄計劃，但大家只知道這是政府為鼓勵家長為孩子教育作打算的一種措施，其實這項計劃對有意為孩子往后的高等教育儲蓄資金的新手父母來說，是最佳選擇。”

他說，國民教育儲蓄計劃同時也獲得保險保障、年度派息、低收入家庭還可享有獎掖。

“對于中產收入家庭來說，這也是非常值得考慮的孩子教育基金儲蓄計劃，最大好處是可享有6000令吉的稅務減免。”

政府輔助中低收入階層舉措 ＊一馬人民援助金（BR1M） 2012年開始向單身或中低收入家庭提供現金援助，明年將增加援助金額至950令吉，同時以家庭意外險計劃取代一馬人民伊險，一旦投保人死亡，家人可獲得1000令吉援助金，為期一年。 ＊中小學生援助金 政府及私人學校的中小學生在此計劃下皆會在開學前獲100令吉現金援助，預計全國有540萬中小學生受惠。 ＊一馬書券（BB1M） 補貼購課本成本，130萬名中六、學院及大學生獲該書券；2012年獲200令吉，2013年獲250令吉。2015年同樣獲250令吉。 ＊免繳所得稅 2015稅年起，家庭及個人月入4000令吉的納稅人無需再繳稅。 ＊一馬人民商店（KR1M） 政府啟動的便利商店，2011年面市，以比普通雜貨店便宜的價格售賣日常用品，平均便宜50%。明年將在半島增設20間一馬人民商店。 ＊撥款建醫院與診所 政府撥款233億令吉，以在明年興建2所醫院、20間診所與4間牙醫診所。 ＊其他舉措 ◆不徵收消費稅的電力使用量，從首200單位千瓦時增至300單位千瓦時；逾70%家庭用戶直接受惠 ◆推出2萬個單位的青年房屋計劃，讓家庭收入1萬令吉以下的25歲至45歲已婚青年，購買首間不超過50萬令吉房屋。 ◆交通便利-萬撓、巴生或芙蓉往返吉隆坡工作，可享有直線公共巴士服務，獲30%折扣。