海外屋险百花齐放 新房老房 天灾虫害样样保

报导：吴俐莹

在海外发达国家大部分与大马相同，法律上并没有硬性规定屋主一定要购买房屋保险。
然而在借房贷时，银行则会要求客户为房屋买保险，以确保房产的利益得到适当保护后才肯给予贷款。
海外与大马房产保险最大的差异在于保险的种类，在发达国家保险架构较为成熟与完整，概括范围较广泛与细腻，大至天灾战争、小至有虫侵害都可投保，这也因为各国的各自地理环境与条件不同应运而生。
这里就为大家简略介绍一下在美国、英国、加拿大的房产保险需知，即使想在这些热门国家置产时，也不会一无所知。

加拿大简单清楚 保费相差不大

加拿大政府并没有规定住宅房产必须购买保险，大家购买房屋保险主要是因为向银行借贷所需。

根据“Real Dean”网站指出，加拿大一般房屋保险分为两种：一是最普通的只包括列明的意外，如火灾、漏水等，其他的意外则没有赔偿；另一类是全面性保险，除了列明的数种天灾人祸，其他所有事故全保。

说是全面性房屋保险，也会有不承保项目，包括：房屋作商业用途、建筑中发生意外、犯法用途、核子战争、自己人偷窃、私下将物业转名、有鸟、鼠、虫、鼬……的破坏、酸雨、额外工程破坏草地等等。

至于保险金方面，这两种保险费用相差不大，以一个40多万加元（约118万令吉）的房屋为例，每年约相差55加元至100加元（约161至294令吉）左右。

屋主在购买保险或转换保险时一定要小心留意保险合同内的细节，做到心中有数。

很多保险公司会提供顾客不同的优惠，例如同时购买车及屋的保险、屋龄较低、装有保安装置、户主年龄超过50岁、3年来没有意外发生、房屋没有按揭、家庭成员没有吸烟人士及长期顾客等各种优惠。

美国种类繁多 宠物咬人也获赔

根据“美房吧”网站资料显示，美国房屋相关的保险有三大类，即业主产权保险（Owner’s Title Insurance）、房屋保险（Home Insurance）及地震保险（Earthquake Insurance）。

其中房屋保险更可细分为9种，包括基本险、扩充险、全保险、综合险、公寓险、活动房险、老房险及房东火险。

根据“美置业百科”网站，在购买房屋保险时，必须让保险公司知道是出租还是自住，如果是自住，保险公司会加上屋内私人财产保险，如果是出租，就不需另加，可节省保费。

除了以上，美国房产保险还包括意外责任险，保障屋主或屋主的客人在房屋室内室外发生意外时赔偿。即便是家中的宠物不小心咬伤别人，保险公司也会赔偿。

很多时候投资房产多会用于出租，在这期间若发生火灾，是可以得到赔偿的，这时房客保险则非常重要，但不是由屋主来购买，而是由房客购买。

该网指出，房客购买这个保险，主要目的是为了当他私人财物发生意外时得到赔偿，同时也附带意外责任险。

如果房客买了1万5000元私人财物责任险，以及30万的房屋责任险，一旦发生火灾时，首先由房客所买的责任险部分来赔偿，其不足金额才由屋主所买的保险来支付，这样可避免或减少屋主今后房屋保险费的增加。

英国价格各异 相差数十至百英镑

由于英国地处海洋型气候，雨水充沛导致很多地区易受暴雨洪涝的灾害，加上其他人为破坏或意外，一般银行会要求屋主贷款购房时必须出示房产保险（Building Insurance）。

根据“陆特资产”网站，房屋保险是非常笼统的一个称呼，其中涵盖的具体情况和承保产品各种各样，无论是房东，屋主或是房客都需了解对涉及自己切身权益的保险类型。

英国的房屋保险与美国的大同小异，也会因自住和出租所购买的保险有所不同，除了房屋保险，还有室内财产险（Content）、房屋出租保险，以及私人财物安全险（Personal Possessions）。

在当地买房，房屋保险是最密切相关的一个险种，无论是现金购买还是贷款购买，一份合适的房屋保险绝对是必然的。

至于房屋保险的价格会因个人具体情况，如房屋本身条件（例如主体结构、重建价格），以及保险公司条款不同存在数十英镑甚至上百英镑的差异。

英国的保额是按照重建成本来估算，如果房屋彻底毁坏了，按照目前物价水平，重建这个房屋所用的成本。一般来说，房屋重建价要低于市场买卖价。

由于英国房产保险市场发展成熟，甚至有专门针对房东利益的产品，比如房东租金保障业务，可赔偿驱赶未缴房租的租客所有律师费用、未缴纳房租而逃跑的房客 ，无找与否都可获赔偿。