买对屋险 投资房产无后顾之虞

报导：邱佩勋

国内普通保险业者提供3种屋险供选择，包括火险、屋主保险（Houseowner Policy）和住户保险（Householder Policy）。

大马普通保险公会（PIAM，简称普险公会）回应《中国报》提问说，国内多数屋主会应房贷合约要求购买火险，直至供完房贷。

尽管如此，有更多人选择保障更全面的屋主保险和住户保险。

根据业界统计数据，国人于2013年购买的屋主保险和住户保险保单，约有161万1000份，对比2012年有169万8000份。2013年售出的基本火险有78万9000份，对比2012年有85万7000份。

马来西亚普险代理员公会（PERWAKIM）总秘书王亚枝指出，由于火险保障范围较小，普险代理通常会介绍购买屋主保险。

屋主保险以更全面

他接受本报电访时说，住宅产业的投资者或屋主应购买屋主或住户保险，以获得更广泛的保障。

他指出，如果民众购屋时没有认识的普险代理或没有特别要求，通常会交由银行决定购买哪类型的屋险（一般是火险），其保费一般会纳入房贷合约内，与贷款额一起融资。

由于火险保障范围小，普险公会亦建议屋主，购买屋主保险以获得更全面保障。

屋主也可选择在现有火险加保，把其他灾害如水灾、土崩等加入火险保单中，以获得额外保障，再据此支付额外保费。

在大马，火险是受管制的，意即不管是向哪家保险公司购买，其保费是标准且根据收费率的。

普险公会提醒说，如果是贷款购买房产，屋主应确保贷方即银行有采取足够保障。

“一般上银行安排的保额是以他们发放的贷款额为准，如果投保额不足以保障有关房产，屋主可能得购买另一份保险来加额保障。”

投保不足吃大亏

普险公会指出，国内屋主面对的最常见挑战是投保不足。因大部分屋主选购屋险时，没有考量屋子的市值或重建成本，包括投保时已完成的任何装修费用。

该公会认为，屋主为了节省保费而这样做是不应该的。

“在决定投保额时，屋主应纳入有关房产的装修和提升成本。一旦有所损坏，投保额也能？盖重建成本。”

屋险保费是每年支付的，王亚枝指出，投保额是根据屋子市值而定，市值越高，保费也越高。

供完屋也要投保

王亚枝指出，许多人在供完房屋贷款后，通常不会再热衷于购买屋险。

“除非有保险代理介绍，否则一般不会继续买屋险了。我们在这方面是有改善的必要。”

普险公会强调，屋主即使已偿清贷款，也应继续为房产投保，以免面对任何因火灾或其他因素造成的损失。

“如果屋主相信偿清贷款后房产不会再面对损失或毁坏，这显然是一种谬论。”

依市值更新投保额

普险公会指出，一些住宅房产的屋主不知道可以根据房产价值，每年更改投保额。

“由于很多时候这些房屋会升值，故建议应定时重估房屋市值，若有必要可提高投保额。”

该公会指出，装修也有助房屋升值，这也是决定投保额时应考量的因素之一。

如果房产投保额低于市值，投保者将被视为“自行投保”有关差额。如果在这情况下屋主索偿，由于部分索偿额是属于“自行投保”的，保险公司赔偿的应付总额将依据有关比例而减少。

换言之，屋主在这情况下不会获得全额的损失赔偿。

该公会提醒屋主，可向个别保险公司查询，确保本身房产获得足够保障。

更新保单先估价

大部分保险公司在同意任何高价值物品的保险时，会要求投保者交出一份估价报告。

普险公会指出，为了避免投保不足，屋主应该每年在更新保单前，检视房产和房产内的所有物，确保获得足够保障。

但换个角度，屋主也要考量屋内用品可能会贬值，如此一来可省下不必要的保费。

普险公会提醒说，如果出现索赔情况，屋主如果可提供越多的损坏物品资料或详情，例如有关物品的说明、购买日期和价格等，就能越快获得赔偿。

另一方面，屋主需特别注意勿为减少保费而申报假资料，因为一旦发生意外欲索偿，保险公司会派专员调查，若发现投保者资料不实，保险公司有权拒绝赔偿或减低赔偿额。

如果屋主有扩建房产，也要向保险公司声明。否则一旦出事，也有可能遭到拒赔。

认识3大屋险

火险

保障房地产例如建筑物、物件如家用器材、固定装潢和配件等的重大损失。此保单涵盖因火灾和闪电造成的损失或毁坏，或因家用锅炉或煤气造成的爆炸损失。

不过，火险可延伸涵盖其他风险，例如：

● 暴动和罢工

● 恶意破坏

● 飞机损坏和由此跌下物品（造成的破坏）

● 撞击损伤（不包括本身交通工具）

● 水箱、装置和管道破裂和/或外溢

● 地震、火山爆发、飓风、台风、龙卷风和风暴

● 水灾

● 土地沉降和山泥倾泻

屋主保险

专为住宅产业屋主而设的全面保单，涵盖火险保单内对建筑物的损失或毁坏赔偿，除了暴动、罢工和恶意破坏、土地沉陷与土崩；但因地震和火山爆发所造成的损坏在赔偿范围内。

此外，这项保单也涵盖强闯盗窃、因建筑物被损坏无法居住造成的租金损失，以及投保者对民众造成人身伤害和损坏的责任。

这类保单也可延伸至涵盖因暴动、罢工和恶意破坏、土地沉陷与土崩所造成的损失。

住户保险

保单内容与屋主保险几乎相同，但保障是针对屋内物件而不是建筑物。这类保单也适合租客，因为屋主保单只涵盖建筑物，而不是租客的财产。

购买屋险时

要

1. 确保你的房产获得充足保障，需考量房产的装修和提升；

2. 在保险申请表格中，应该披露所有必要的材料或资讯；

3. 仔细阅读并明白保单中的所有条款和条件；

4. 准时缴付保费，若保险公司没有在保单允许的时间内收得付款，可能会取消你的保单。

不要

1. 不要在空白的保险申请表格上签名；

2. 不要为房产投保过度或不足；

3. 不要隐藏在申请表格所要求的事实或详情；

4. 不要在压力下为房产购买额外且不必要的保障