海外屋險百花齊放 新房老房 天災蟲害樣樣保

報導：吳俐瑩

在海外發達國家大部分與大馬相同，法律上並沒有硬性規定屋主一定要購買房屋保險。
然而在借房貸時，銀行則會要求客戶為房屋買保險，以確保房產的利益得到適當保護后才肯給予貸款。
海外與大馬房產保險最大的差異在于保險的種類，在發達國家保險架構較為成熟與完整，概括範圍較廣泛與細膩，大至天災戰爭、小至有蟲侵害都可投保，這也因為各國的各自地理環境與條件不同應運而生。
這里就為大家簡略介紹一下在美國、英國、加拿大的房產保險需知，即使想在這些熱門國家置產時，也不會一無所知。

加拿大簡單清楚 保費相差不大

加拿大政府並沒有規定住宅房產必須購買保險，大家購買房屋保險主要是因為向銀行借貸所需。

根據“Real Dean”網站指出，加拿大一般房屋保險分為兩種：一是最普通的只包括列明的意外，如火災、漏水等，其他的意外則沒有賠償；另一類是全面性保險，除了列明的數種天災人禍，其他所有事故全保。

說是全面性房屋保險，也會有不承保項目，包括：房屋作商業用途、建築中發生意外、犯法用途、核子戰爭、自己人偷竊、私下將物業轉名、有鳥、鼠、蟲、鼬……的破壞、酸雨、額外工程破壞草地等等。

至于保險金方面，這兩種保險費用相差不大，以一個40多萬加元（約118萬令吉）的房屋為例，每年約相差55加元至100加元（約161至294令吉）左右。

屋主在購買保險或轉換保險時一定要小心留意保險合同內的細節，做到心中有數。

很多保險公司會提供顧客不同的優惠，例如同時購買車及屋的保險、屋齡較低、裝有保安裝置、戶主年齡超過50歲、3年來沒有意外發生、房屋沒有按揭、家庭成員沒有吸煙人士及長期顧客等各種優惠。

美國種類繁多 寵物咬人也獲賠

根據“美房吧”網站資料顯示，美國房屋相關的保險有三大類，即業主產權保險（Owner’s Title Insurance）、房屋保險（Home Insurance）及地震保險（Earthquake Insurance）。

其中房屋保險更可細分為9種，包括基本險、擴充險、全保險、綜合險、公寓險、活動房險、老房險及房東火險。

根據“美置業百科”網站，在購買房屋保險時，必須讓保險公司知道是出租還是自住，如果是自住，保險公司會加上屋內私人財產保險，如果是出租，就不需另加，可節省保費。

除了以上，美國房產保險還包括意外責任險，保障屋主或屋主的客人在房屋室內室外發生意外時賠償。即便是家中的寵物不小心咬傷別人，保險公司也會賠償。

很多時候投資房產多會用于出租，在這期間若發生火災，是可以得到賠償的，這時房客保險則非常重要，但不是由屋主來購買，而是由房客購買。

該網指出，房客購買這個保險，主要目的是為了當他私人財物發生意外時得到賠償，同時也附帶意外責任險。

如果房客買了1萬5000元私人財物責任險，以及30萬的房屋責任險，一旦發生火災時，首先由房客所買的責任險部分來賠償，其不足金額才由屋主所買的保險來支付，這樣可避免或減少屋主今后房屋保險費的增加。

英國價格各異 相差數十至百英鎊

由于英國地處海洋型气候，雨水充沛導致很多地區易受暴雨洪澇的災害，加上其他人為破壞或意外，一般銀行會要求屋主貸款購房時必須出示房產保險（Building Insurance）。

根據“陸特資產”網站，房屋保險是非常籠統的一個稱呼，其中涵蓋的具体情況和承保產品各种各樣，無論是房東，屋主或是房客都需了解對涉及自己切身權益的保險類型。

英國的房屋保險與美國的大同小異，也會因自住和出租所購買的保險有所不同，除了房屋保險，還有室內財產險（Content）、房屋出租保險，以及私人財物安全險（Personal Possessions）。

在當地買房，房屋保險是最密切相關的一個險種，無論是現金購買還是貸款購買，一份合適的房屋保險絕對是必然的。

至于房屋保險的價格會因個人具體情況，如房屋本身條件（例如主體結構、重建價格），以及保險公司條款不同存在數十英鎊甚至上百英鎊的差異。

英國的保額是按照重建成本來估算，如果房屋徹底毀壞了，按照目前物價水平，重建這個房屋所用的成本。一般來說，房屋重建價要低于市場買賣價。

由于英國房產保險市場發展成熟，甚至有專門針對房東利益的產品，比如房東租金保障業務，可賠償驅趕未繳房租的租客所有律師費用、未繳納房租而逃跑的房客 ，無找與否都可獲賠償。