花Young富時代‧限期內還清3類債務 Y世代無破產之憂
報導：盧慧儀
Y世代是踏足社會就背負債務的群體，主要3大類債務為國家高等教育基金（PTPTN）貸款、信用卡卡債及車貸，loanstreet.com.my董事經理林主恩從這三組債務中剖析該如何抉擇，才會不陷于債務深坑中。
同時，林主恩勸請Y世代，要懂得先建立自己的財富、累積資金，並降低享樂欲望，才能有效管理財務，因為借貸數額衡量並沒有所謂的黃金比例。
現代年輕人在念書時期多數申請PTPTN貸款，這是利息最低貸款，借貸者一定有辦法可在限定期限內償還款項。
林主恩說：“對還在念書，有申請PTPTN的學生來說是最好借鏡，只要專心念書並以一級榮譽畢業，往后就可減免PTPTN貸款償還數額。”
勿以信用卡還債
PTPTN是以現金直接匯進學生戶口，許多不理智和不慎理財者，很大可能把錢變成零用錢。
林主恩指出，當局建議將未有償還貸款人士，列入中央信貸資訊系統（CCRIS），這項建議雖未落實，相信會對借貸人往后申請信用卡、貸款時帶來不便，甚至降低借貸款項額度。
PTPTN貸款也是訓練借貸者如何管理錢財的管道之一，他指該貸款年利率為1%，借貸者在工作初期，可以自身的負擔能力償還最低額度款項，待日后建立更好財務基礎，再選擇于期限內一次性償還貸款余額。
林主恩點出，對于那些在學生時期將PTPTN貸款花光的借貸者，出來社會工作后也會維持相同開銷模式，最終也無法還清貸款。如果以信用卡還債，不但沒有降低貸款本金，還不斷提升利率，這樣借貸人更難還清貸款。
“如果你是高花費者，最后還是會落入貸款深淵，這是在籍生需留意的概念。”
林主恩希望從中帶出一個訊息，即必須有規劃的把貸款還清。
提供獨立貸款諮詢服務
loanstreet.com.my是國內一個貸款對照網站，提供免費的獨立貸款咨詢服務，主要讓客戶在申請貸款前，了解可申請貸款選項及是否符合資格的便利。在單一申請下，客戶可獲得數家銀行發放申請服務。
客戶可從該網站取得獨立和個別建議，並依據個別客戶進行評估案例，之后直接与銀行交涉，免除各種不必要的申請麻煩。
同時，loanstreet.com.my也協助個人及企業走出債務和破產窘境，包括債務重組、降低客戶債務水平、解除破產狀態、更新網絡信貸評估系統（CTOS）紀錄等。
破產人數逐年增
根據大馬破產局公布數據顯示，2012年共有1萬9575宗破產案例，隨后2013年增至2萬1987宗，平均每天有60.2宗破產案例，截至去年底共有25萬3635人宣布破產，而因卡債導致國人破產的比例有持續攀升趨勢。
由國內銀行發放的個人和信用卡貸款，2006年僅達670億令吉，但在2012和2013年大幅提升至1240億令吉和1390億令吉。
大馬的平均債務服務比例，也從2010年底的占國內生產總值76%，在去年底增至86.8%，是亞洲國家最高的比例。
據2012年破產人士的年齡分配，35歲至44歲占最高比例，達36.6%，隨后是45歲到54歲人士，達29.1%。至于25歲到34歲屬第3高組別，占20.28%。
還卡債 勿留一分一毫
信用卡對Y世代而言十分普及，多數供休閒生活（Lifestyle）開銷用途。在這一方面，林主恩鼓勵年輕人使用信用卡，從中建立信貸紀錄，但必須如期還清每月信用卡賬單款項。
“信用卡可讓你省下現金周轉，因為信用卡賬單為期30天，加上15天償還期限，你在這45天里有流動金錢使用。”
他補充，現代人刷卡后最大問題是沒有全額清還賬單。如信用卡賬單為500令吉，但只還了450令吉，剩余50令吉將在之后的每項交易征收利息，導致卡債利息累積至高達12%到18%之間。
“信用卡的使用關鍵，是不要在償還余額留下一分一毫，切記要全額繳付。”
此外，如果精明使用信用卡可省錢，同時獲取各種不同的免費獎勵。
“有些信用卡提供1%現金回扣，這些是學生或初出社會人士可考慮的交易。”
他們也可依據自己的生活需求找出最適合自己的信用卡，例如喜歡到電影院看戲就找相關優惠信用卡。對于信用卡的使用名言，就是“準時並全額還款就贏了，如果遲還且還不清你就輸了。”
林主恩也勸告，一個人不要持有太多張信用卡。
購車先衡量能力
車貸是很普遍的債務類別，但買車應以負擔能力作為主要考量，且可考慮買二手車，直到日后建立資本基礎后再考慮換新車，這樣能降低財務傷害風險。
林主恩認為，購買新車是略為不精的方式，雖然多數人都覺得買新車可省去汽車出問題的麻煩，但新車在首幾年需承受貶值風險，唯一好處是新車具有融資便利。
“許多人的財務狀況被汽車壓垮，不是貸款問題，而是汽車出現突發狀況時，無法拿出應對款項。”
他指出，這種情況要向父母借修理費不易啟齒，倒不如直接向父母借一筆錢來買一輛二手車，之后再慢慢還錢更來得容易。又或者考慮其他選擇，不是局限在特定車款，而是選擇改騎摩哆上下班，省時省油錢，甚至可避開塞車的麻煩。
