花Young富时代‧限期内还清3类债务 Y世代无破产之忧
报导：卢慧仪
Y世代是踏足社会就背负债务的群体，主要3大类债务为国家高等教育基金（PTPTN）贷款、信用卡卡债及车贷，loanstreet.com.my董事经理林主恩从这三组债务中剖析该如何抉择，才会不陷于债务深坑中。
同时，林主恩劝请Y世代，要懂得先建立自己的财富、累积资金，并降低享乐欲望，才能有效管理财务，因为借贷数额衡量并没有所谓的黄金比例。
现代年轻人在念书时期多数申请PTPTN贷款，这是利息最低贷款，借贷者一定有办法可在限定期限内偿还款项。
林主恩说：“对还在念书，有申请PTPTN的学生来说是最好借镜，只要专心念书并以一级荣誉毕业，往后就可减免PTPTN贷款偿还数额。”
勿以信用卡还债
PTPTN是以现金直接汇进学生户口，许多不理智和不慎理财者，很大可能把钱变成零用钱。
林主恩指出，当局建议将未有偿还贷款人士，列入中央信贷资讯系统（CCRIS），这项建议虽未落实，相信会对借贷人往后申请信用卡、贷款时带来不便，甚至降低借贷款项额度。
PTPTN贷款也是训练借贷者如何管理钱财的管道之一，他指该贷款年利率为1%，借贷者在工作初期，可以自身的负担能力偿还最低额度款项，待日后建立更好财务基础，再选择于期限内一次性偿还贷款余额。
林主恩点出，对于那些在学生时期将PTPTN贷款花光的借贷者，出来社会工作后也会维持相同开销模式，最终也无法还清贷款。如果以信用卡还债，不但没有降低贷款本金，还不断提升利率，这样借贷人更难还清贷款。
“如果你是高花费者，最后还是会落入贷款深渊，这是在籍生需留意的概念。”
林主恩希望从中带出一个讯息，即必须有规划的把贷款还清。
提供独立贷款咨询服务
loanstreet.com.my是国内一个贷款对照网站，提供免费的独立贷款咨询服务，主要让客户在申请贷款前，了解可申请贷款选项及是否符合资格的便利。在单一申请下，客户可获得数家银行发放申请服务。
客户可从该网站取得独立和个别建议，并依据个别客户进行评估案例，之后直接与银行交涉，免除各种不必要的申请麻烦。
同时，loanstreet.com.my也协助个人及企业走出债务和破产窘境，包括债务重组、降低客户债务水平、解除破产状态、更新网络信贷评估系统（CTOS）纪录等。
破产人数逐年增
根据大马破产局公布数据显示，2012年共有1万9575宗破产案例，随后2013年增至2万1987宗，平均每天有60.2宗破产案例，截至去年底共有25万3635人宣布破产，而因卡债导致国人破产的比例有持续攀升趋势。
由国内银行发放的个人和信用卡贷款，2006年仅达670亿令吉，但在2012和2013年大幅提升至1240亿令吉和1390亿令吉。
大马的平均债务服务比例，也从2010年底的占国内生产总值76%，在去年底增至86.8%，是亚洲国家最高的比例。
据2012年破产人士的年龄分配，35岁至44岁占最高比例，达36.6%，随后是45岁到54岁人士，达29.1%。至于25岁到34岁属第3高组别，占20.28%。
还卡债 勿留一分一毫
信用卡对Y世代而言十分普及，多数供休闲生活（Lifestyle）开销用途。在这一方面，林主恩鼓励年轻人使用信用卡，从中建立信贷纪录，但必须如期还清每月信用卡账单款项。
“信用卡可让你省下现金周转，因为信用卡账单为期30天，加上15天偿还期限，你在这45天里有流动金钱使用。”
他补充，现代人刷卡后最大问题是没有全额清还账单。如信用卡账单为500令吉，但只还了450令吉，剩余50令吉将在之后的每项交易征收利息，导致卡债利息累积至高达12%到18%之间。
“信用卡的使用关键，是不要在偿还余额留下一分一毫，切记要全额缴付。”
此外，如果精明使用信用卡可省钱，同时获取各种不同的免费奖励。
“有些信用卡提供1%现金回扣，这些是学生或初出社会人士可考虑的交易。”
他们也可依据自己的生活需求找出最适合自己的信用卡，例如喜欢到电影院看戏就找相关优惠信用卡。对于信用卡的使用名言，就是“准时并全额还款就赢了，如果迟还且还不清你就输了。”
林主恩也劝告，一个人不要持有太多张信用卡。
购车先衡量能力
车贷是很普遍的债务类别，但买车应以负担能力作为主要考量，且可考虑买二手车，直到日后建立资本基础后再考虑换新车，这样能降低财务伤害风险。
林主恩认为，购买新车是略为不精的方式，虽然多数人都觉得买新车可省去汽车出问题的麻烦，但新车在首几年需承受贬值风险，唯一好处是新车具有融资便利。
“许多人的财务状况被汽车压垮，不是贷款问题，而是汽车出现突发状况时，无法拿出应对款项。”
他指出，这种情况要向父母借修理费不易启齿，倒不如直接向父母借一笔钱来买一辆二手车，之后再慢慢还钱更来得容易。又或者考虑其他选择，不是局限在特定车款，而是选择改骑摩哆上下班，省时省油钱，甚至可避开塞车的麻烦。
