花Young富時代‧限期內還清3類債務 Y世代無破產之憂

報導:盧慧儀

Y世代是踏足社會就背負債務的群體,主要3大類債務為國家高等教育基金(PTPTN)貸款、信用卡卡債及車貸,loanstreet.com.my董事經理林主恩從這三組債務中剖析該如何抉擇,才會不陷于債務深坑中。

同時,林主恩勸請Y世代,要懂得先建立自己的財富、累積資金,並降低享樂欲望,才能有效管理財務,因為借貸數額衡量並沒有所謂的黃金比例。

現代年輕人在念書時期多數申請PTPTN貸款,這是利息最低貸款,借貸者一定有辦法可在限定期限內償還款項。

林主恩說:“對還在念書,有申請PTPTN的學生來說是最好借鏡,只要專心念書並以一級榮譽畢業,往后就可減免PTPTN貸款償還數額。”

勿以信用卡還債

PTPTN是以現金直接匯進學生戶口,許多不理智和不慎理財者,很大可能把錢變成零用錢。

林主恩指出,當局建議將未有償還貸款人士,列入中央信貸資訊系統(CCRIS),這項建議雖未落實,相信會對借貸人往后申請信用卡、貸款時帶來不便,甚至降低借貸款項額度。

PTPTN貸款也是訓練借貸者如何管理錢財的管道之一,他指該貸款年利率為1%,借貸者在工作初期,可以自身的負擔能力償還最低額度款項,待日后建立更好財務基礎,再選擇于期限內一次性償還貸款余額。

林主恩點出,對于那些在學生時期將PTPTN貸款花光的借貸者,出來社會工作后也會維持相同開銷模式,最終也無法還清貸款。如果以信用卡還債,不但沒有降低貸款本金,還不斷提升利率,這樣借貸人更難還清貸款。

“如果你是高花費者,最后還是會落入貸款深淵,這是在籍生需留意的概念。”

林主恩希望從中帶出一個訊息,即必須有規劃的把貸款還清。

提供獨立貸款諮詢服務

loanstreet.com.my是國內一個貸款對照網站,提供免費的獨立貸款咨詢服務,主要讓客戶在申請貸款前,了解可申請貸款選項及是否符合資格的便利。在單一申請下,客戶可獲得數家銀行發放申請服務。

客戶可從該網站取得獨立和個別建議,並依據個別客戶進行評估案例,之后直接与銀行交涉,免除各種不必要的申請麻煩。

同時,loanstreet.com.my也協助個人及企業走出債務和破產窘境,包括債務重組、降低客戶債務水平、解除破產狀態、更新網絡信貸評估系統(CTOS)紀錄等。

破產人數逐年增

根據大馬破產局公布數據顯示,2012年共有1萬9575宗破產案例,隨后2013年增至2萬1987宗,平均每天有60.2宗破產案例,截至去年底共有25萬3635人宣布破產,而因卡債導致國人破產的比例有持續攀升趨勢。

由國內銀行發放的個人和信用卡貸款,2006年僅達670億令吉,但在2012和2013年大幅提升至1240億令吉和1390億令吉。

大馬的平均債務服務比例,也從2010年底的占國內生產總值76%,在去年底增至86.8%,是亞洲國家最高的比例。

據2012年破產人士的年齡分配,35歲至44歲占最高比例,達36.6%,隨后是45歲到54歲人士,達29.1%。至于25歲到34歲屬第3高組別,占20.28%。

還卡債 勿留一分一毫

信用卡對Y世代而言十分普及,多數供休閒生活(Lifestyle)開銷用途。在這一方面,林主恩鼓勵年輕人使用信用卡,從中建立信貸紀錄,但必須如期還清每月信用卡賬單款項。

“信用卡可讓你省下現金周轉,因為信用卡賬單為期30天,加上15天償還期限,你在這45天里有流動金錢使用。”

他補充,現代人刷卡后最大問題是沒有全額清還賬單。如信用卡賬單為500令吉,但只還了450令吉,剩余50令吉將在之后的每項交易征收利息,導致卡債利息累積至高達12%到18%之間。

“信用卡的使用關鍵,是不要在償還余額留下一分一毫,切記要全額繳付。”

此外,如果精明使用信用卡可省錢,同時獲取各種不同的免費獎勵。

“有些信用卡提供1%現金回扣,這些是學生或初出社會人士可考慮的交易。”

他們也可依據自己的生活需求找出最適合自己的信用卡,例如喜歡到電影院看戲就找相關優惠信用卡。對于信用卡的使用名言,就是“準時並全額還款就贏了,如果遲還且還不清你就輸了。”

林主恩也勸告,一個人不要持有太多張信用卡。

購車先衡量能力

車貸是很普遍的債務類別,但買車應以負擔能力作為主要考量,且可考慮買二手車,直到日后建立資本基礎后再考慮換新車,這樣能降低財務傷害風險。

林主恩認為,購買新車是略為不精的方式,雖然多數人都覺得買新車可省去汽車出問題的麻煩,但新車在首幾年需承受貶值風險,唯一好處是新車具有融資便利。

“許多人的財務狀況被汽車壓垮,不是貸款問題,而是汽車出現突發狀況時,無法拿出應對款項。”

他指出,這種情況要向父母借修理費不易啟齒,倒不如直接向父母借一筆錢來買一輛二手車,之后再慢慢還錢更來得容易。又或者考慮其他選擇,不是局限在特定車款,而是選擇改騎摩哆上下班,省時省油錢,甚至可避開塞車的麻煩。

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