理財贏家． 孩子醫險每月RM200已夠 全面檢討保單確保買對保障

◆讀者黃先生問：

我今年38歲，是個五金店老闆，也和幾個友人合資開中餐館。扣除員工的薪資、營運成本及租金，每年共賺約30萬令吉。

我是個上有老，下有小的夾心層收入群，太太沒有工作，在家當家庭主婦，每月生活起居的開銷，如水電費、家庭餐飲和基本的日常用品開支，共約2000令吉。

我育有8歲的兒子，目前就讀政府小學，孩子的教育與其他費用約1000令吉，包括兒子的醫藥卡（每月300令吉）和教育基金（每月200令吉）。

同時，每月給父母2000令吉家用，也幫父母承擔共1500令吉的保費。

目前還在供車供樓，有不少財務負擔。其中，汽車還需要供多7年，每月700令吉車貸。房屋貸款則需要供多23年，每月供3000令吉。

如何規劃退休生活？

投資方面，個人比較保守，不太敢接受高風險的投資。偶爾有關注股市，大致上都屬于長期投資，特別是持續性派發股息的股項。在基金經理的介紹下，有投資一些基金和單位信託。

希望你提供建議，並解答以下數項問題：

1. 我希望8年后，有足夠資金讓兒子在國內學院或大學深造。每月200令吉教育基金足夠讓兒子讀大學嗎? 我應該如何為孩子的教育做好準備？

2. 聽說政府為了吸引更多人投資私人退休計劃（PRS），給予500令吉的一次性獎掖。請問我是否能夠享有該獎掖？應該如何享有該獎掖？

3. 請問應該如何規劃退休生活？

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理財達人．拿督林俊喜碩士
VKA財富管理董事經理兼財務規劃師
[email protected]
www.vka.com.my

答 :

你好，你每年淨收入30萬令吉，平均為每月2萬5000令吉左右。

根據您所提供的開銷及費用進行推算，您應該擁有充裕現金流，是一個好的開始。

簡單來看，若您說為孩子所繳付的醫藥保險保費為每月300令吉，你可能“買貴”保單了。雖說保費數目可以因保障大小的需求而異，但基本上每月保費介于150至200令吉之間的孩子醫藥保險， 已屬不錯的保障。

可以提醒你的是，考慮為自己所供的保單做一個全面檢討，以確保：

1.您正在為自己需要的保障繳付保費；

2. 您沒有付比應有保費數額更高的保費；

3. 您的保障是否足夠全面；

4. 是否已經提名受益人；

教育費要提早規劃

父母們往往都有一個錯覺，認為兒女的教育還是很遙遠的事，所以與其他事情（如旅遊和享受生活）相比，兒女的教育顯得沒那么重要。

假設您在孩子出世后，就開始每月存200令吉到投資在中等風險承受度的基金，並且有7%回酬率。你孩子17歲時，您可為他提供7萬4000令吉。

以本地高等教育為假設目標，同時假設在缺乏任何的獎學金或貸學金前提下，目前看來完成一個4年的學士課程，需要約4萬5000令吉。

值得注意的是，這是目前的學費。當您的孩子長大，在9年后升學，學費將會是約7萬6000令吉。這意味著，如果是在國內升學應該就不成問題。但切記，有幾項假設必須成立：

1. 這裡我們只談學費，尚未考量生活費及雜書費用；

2. 假設你從孩子一出世，就開始進行儲蓄計劃，直到孩子17歲；

3. 基金有著平均7%回酬；

4. 教育費用的增長率為6%，如果高過6%則另當別論。

建議您仔細訂下一個準確目標，然后製定一個有關的計劃，以便能一步一步邁向目標，增加達標的勝算。

同時，要注意的是，也許您的基金投資有著可觀的增長率，但是最重要的是，管理錢財有沒有效率。換句話說，所承擔每項風險，是否有這同等的回報，或承擔了更大的風險，才得到現有的回報，並確定成本沒有過重。

要知道，投資猶如您做生意般，如果投資成本太高，會拖慢您達到財富目標的進度。

以目前的進度看來，如果要考慮海外升學可能比較難。不過，您可考慮一些為任何國籍學生提供優惠收費（只需繳付行政費用）的國家，如阿根廷、挪威及盧森堡。

投資碩果需時醞釀
時間是最好的朋友

另一件人們都會有“還遙遠”的錯覺，就是為自己的退休做規劃。其實，我們在累積財富，為以上2件事情做準備的時候，就應該發現，時間是我們最好的朋友。

如果重視及善用時間，達成所需目標的的過程比較順暢，機會也越大。然而，輕視及濫用時間者，很難邁向財富目標，甚至會與目標漸行漸遠。

關于私人退休基金，是退休規劃相當理想的工具。其一好處是，每年可獲得最高3000令吉稅務減免，為期10年，從2012稅年至2021稅年。

再者，在2014至2018年期間，如果我們在某一個年份，投資至少1000令吉，即可獲得500令吉獎掖。可惜的是，這項獎掖只限年紀介20至30歲的人士，您無法享有這獎掖。

退休規劃要成功，要訣就是要趁早。現實大部分發展國家，都面對人口老化的問題。大部份亞洲國家也面對著同樣問題，雪上加霜的是，通貨膨脹的破壞力也越來越不可漠視，人們的法定退休基金（在我國我們只有僱員公積金），出現退休金嚴重不足的問題。

對于38歲的您來說，應該現在就開始設定一個目標，即有一個可以讓您和家人放心的黃金歲月的計劃。退休規劃是個只許成功，不許失敗的目標，您應該尋找一個合格，合法的獨立財務規劃師，為您制定一個退休計劃書，範圍涵蓋：

1. 擬定長期資產分配；

2. 建立適合目標的投資組合；

3. 參與公積金會員基金投資計劃；

4. 採用私人退休基金。

為了確保您可以完成為孩子準備教育基金的目標，以及有一個健康及理想的晚年，鼓勵您立刻開始為自己及家人做規劃。要知道，再窮也不能窮教育；人變老，是規律，要長壽，靠自己。