理财赢家． 孩子医险每月RM200已够 全面检讨保单确保买对保障

◆读者黄先生问：

我今年38岁，是个五金店老板，也和几个友人合资开中餐馆。扣除员工的薪资、营运成本及租金，每年共赚约30万令吉。

我是个上有老，下有小的夹心层收入群，太太没有工作，在家当家庭主妇，每月生活起居的开销，如水电费、家庭餐饮和基本的日常用品开支，共约2000令吉。

我育有8岁的儿子，目前就读政府小学，孩子的教育与其他费用约1000令吉，包括儿子的医药卡（每月300令吉）和教育基金（每月200令吉）。

同时，每月给父母2000令吉家用，也帮父母承担共1500令吉的保费。

目前还在供车供楼，有不少财务负担。其中，汽车还需要供多7年，每月700令吉车贷。房屋贷款则需要供多23年，每月供3000令吉。

如何规划退休生活？

投资方面，个人比较保守，不太敢接受高风险的投资。偶尔有关注股市，大致上都属于长期投资，特别是持续性派发股息的股项。在基金经理的介绍下，有投资一些基金和单位信托。

希望你提供建议，并解答以下数项问题：

1. 我希望8年后，有足够资金让儿子在国内学院或大学深造。每月200令吉教育基金足够让儿子读大学吗? 我应该如何为孩子的教育做好准备？

2. 听说政府为了吸引更多人投资私人退休计划（PRS），给予500令吉的一次性奖掖。请问我是否能够享有该奖掖？应该如何享有该奖掖？

3. 请问应该如何规划退休生活？

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理财达人．拿督林俊喜硕士
VKA财富管理董事经理兼财务规划师
[email protected]
www.vka.com.my

答 :

你好，你每年净收入30万令吉，平均为每月2万5000令吉左右。

根据您所提供的开销及费用进行推算，您应该拥有充裕现金流，是一个好的开始。

简单来看，若您说为孩子所缴付的医药保险保费为每月300令吉，你可能“买贵”保单了。虽说保费数目可以因保障大小的需求而异，但基本上每月保费介于150至200令吉之间的孩子医药保险， 已属不错的保障。

可以提醒你的是，考虑为自己所供的保单做一个全面检讨，以确保：

1.您正在为自己需要的保障缴付保费；

2. 您没有付比应有保费数额更高的保费；

3. 您的保障是否足够全面；

4. 是否已经提名受益人；

教育费要提早规划

父母们往往都有一个错觉，认为儿女的教育还是很遥远的事，所以与其他事情（如旅游和享受生活）相比，儿女的教育显得没那么重要。

假设您在孩子出世后，就开始每月存200令吉到投资在中等风险承受度的基金，并且有7%回酬率。你孩子17岁时，您可为他提供7万4000令吉。

以本地高等教育为假设目标，同时假设在缺乏任何的奖学金或贷学金前提下，目前看来完成一个4年的学士课程，需要约4万5000令吉。

值得注意的是，这是目前的学费。当您的孩子长大，在9年后升学，学费将会是约7万6000令吉。这意味着，如果是在国内升学应该就不成问题。但切记，有几项假设必须成立：

1. 这里我们只谈学费，尚未考量生活费及杂书费用；

2. 假设你从孩子一出世，就开始进行储蓄计划，直到孩子17岁；

3. 基金有着平均7%回酬；

4. 教育费用的增长率为6%，如果高过6%则另当别论。

建议您仔细订下一个准确目标，然后制定一个有关的计划，以便能一步一步迈向目标，增加达标的胜算。

同时，要注意的是，也许您的基金投资有着可观的增长率，但是最重要的是，管理钱财有没有效率。换句话说，所承担每项风险，是否有这同等的回报，或承担了更大的风险，才得到现有的回报，并确定成本没有过重。

要知道，投资犹如您做生意般，如果投资成本太高，会拖慢您达到财富目标的进度。

以目前的进度看来，如果要考虑海外升学可能比较难。不过，您可考虑一些为任何国籍学生提供优惠收费（只需缴付行政费用）的国家，如阿根廷、挪威及卢森堡。

投资硕果需时酝酿
时间是最好的朋友

另一件人们都会有“还遥远”的错觉，就是为自己的退休做规划。其实，我们在累积财富，为以上2件事情做准备的时候，就应该发现，时间是我们最好的朋友。

如果重视及善用时间，达成所需目标的的过程比较顺畅，机会也越大。然而，轻视及滥用时间者，很难迈向财富目标，甚至会与目标渐行渐远。

关于私人退休基金，是退休规划相当理想的工具。其一好处是，每年可获得最高3000令吉税务减免，为期10年，从2012税年至2021税年。

再者，在2014至2018年期间，如果我们在某一个年份，投资至少1000令吉，即可获得500令吉奖掖。可惜的是，这项奖掖只限年纪介20至30岁的人士，您无法享有这奖掖。

退休规划要成功，要诀就是要趁早。现实大部分发展国家，都面对人口老化的问题。大部份亚洲国家也面对着同样问题，雪上加霜的是，通货膨胀的破坏力也越来越不可漠视，人们的法定退休基金（在我国我们只有雇员公积金），出现退休金严重不足的问题。

对于38岁的您来说，应该现在就开始设定一个目标，即有一个可以让您和家人放心的黄金岁月的计划。退休规划是个只许成功，不许失败的目标，您应该寻找一个合格，合法的独立财务规划师，为您制定一个退休计划书，范围涵盖：

1. 拟定长期资产分配；

2. 建立适合目标的投资组合；

3. 参与公积金会员基金投资计划；

4. 采用私人退休基金。

为了确保您可以完成为孩子准备教育基金的目标，以及有一个健康及理想的晚年，鼓励您立刻开始为自己及家人做规划。要知道，再穷也不能穷教育；人变老，是规律，要长寿，靠自己。