植建成：60歲才拿公積金，你OK嗎？

“公積金局是不是拿我們的錢，去打救一馬公司？”過去兩個月，至少有三四個人問過我同樣問題。

他們會有這樣的顧慮，很合理。畢竟過去幾個月，是1MDB爆出欠債纍纍的高峰期，從撤換CEO、爆出欠債420億──其中欠本地銀行50億、馬哈迪高調抨擊這家公司、首相署部長坦承1MDB已成國家負擔，必須停止借貸新債務……；種種新聞，都在打擊人民對這家公司的信心。

有財經分析員說，近半年來馬幣走軟，和這家公司的龐大債務脫離不了關係，因為它可能需要政府拯救。好了，也就是意識到“拯救”二字，才牽動了全民的神經，大家都知道，全馬最有錢的構機，不是什么銀行，而是千萬人每個月至少會存入11％薪水的公積金局。公積金局絕對有財力去打救一馬公司。

“公積金局不會這么不負責的，而且我也沒有看到相關新聞。”我嘗試解釋，但他們很快就會拋出第二個問題：“如果沒有救這間公司，那為什么公積局金要延遲我們領老本的年齡，從55歲到推遲到60呢？是不是EPF沒有錢了？”

這是很好的提問。按常識推理，公積金局每一年最大筆的開支，應該就是數以萬計年屆55歲的會員，提領他們存了幾十年老本的時候，如果把全額提領的年齡，馬上從55歲提高到60歲，未來幾年要到55歲的人，都拿不到錢了，這意味著公積金局換到了5年的“資金週轉期”，這一點，蠻符合我幾位朋友的“合理懷疑”。

直到本週一，公積金局才卸下了人們的心防。該局CEO說，他們的確想把全領年齡提高到60歲，不過不是一年到位，而是用15年，循序漸進，從明年算起，每過3年才加1歲，在2031年，才會是“60歲領全款”的年份。

60歲領全款早了點

坦白說，用15年來落實一個政策，是我看過政府部門進行過時間最長的規劃，不可謂之不周密。而且公積金局苦口婆心，多年來都宣導，大馬人的平均壽命是75歲，55歲提領全款，大部分人三五年就花光了，還有十多年漫漫歲月，口袋空空，如何渡過？

而且從公共行政角度來看，60歲領全款，還是早了點。畢竟55歲提領公積金的規定，是在獨立前，也就是1951年定下，當時人民的平均壽命是56歲。若天下太平，到2031年時，大馬人平均壽命恐怕已近80歲，60歲恐怕還是“太年輕”了。

我贊同60歲才領公積金，但恐怕有很多人不同意，這不關政策問題，而是信心問題。

儘管1MDB和EPF是兩回事，一馬公司400億債務，不太可能把公積金局裡6000億的資金搞到“沒有錢了”，但現在人民普遍對一馬公司的財務有疑心，這就足以影響他們對政府的信心。

懂得一點經濟學的人知道，支撐整個金融體系正常運作的關鍵，無非“信心”二字矣。就像之前誰會料到，2008年9月美國一家保險公司倒閉，竟害到冰島的銀行存戶無法從ATM提出現金？公積金局可能在錯的時機，提出了一個對的建議。我現在能做的，只要祈禱馬幣別再下跌，惠譽別調低大馬信調評級，欠債的趕快還錢，公積金局財源廣進。