拖累个人信贷分数 刷爆卡日后难申请贷款

报导 : 张洁莹

（吉隆坡22日讯）信贷评级不仅适用于国家及企业，个人也有信贷分数，专家指出，每月刷爆卡的人，信贷分数将比拖账数次的持卡人更低，导致日后申请贷款难上加难。

人人负债的年代，多数国人皆背负房贷、车贷、个人贷款及卡债等各种债务，在国内银行体系内皆有个人信贷评级及分数，作为评估及审视贷款的标准。

RAM控股旗下信贷情报有限公司总经理赖逸琦回应《中国报》询问时指出，延迟摊还卡债或贷款一、两次并不会导致信贷分数大幅下滑，一般还会参考其他因素。

分数越高倒债风险越低

“个人信贷分数会受拖账数月累积高欠款影响，但分数不会因为忘记付款一两次大减，其他因素包括消费纪录、付款习惯等也会影响分数。”

她举例，A先生及B先生同样拥有5张信用卡，且准时缴交欠款，不过A先生每个月信用卡额度都用完，有时甚至刷爆卡，反观B先生仅适量使用，B先生的信贷分数相对会较高。

不过赖逸琦强调，这仅是考量因素之一，主要还是衡量未来12个月内无法偿还债务的可能性，信贷分数越高、倒债风险越低。

“不同金融机构有各自最低分数标准，做为贷款审核标准。”换言之，信贷分数越低将影响个人于日后提出的任何贷款申请。

该公司董事兼DP资讯集团董事经理陈优娜则在受访时指出，只要与金融机构有交易便有信贷评级，个人应该透过信贷评估功能，定期检视财务状况并着手改善个人评级。

她透露，过度消费、善忘而未付款及故意拖账是导致个人信贷分数欠佳的3大因素，RAM信贷情报也会提供咨询改善分数，若情况未改善就会建议审视生活习惯，舍弃一些不必要的消费。

信贷监督可防身分资料被盗用

现代社会已不再是收好手机及电脑就可防止诈骗的年代，RAM信贷情报公司指出，为防个人身分及公司资料遭盗用，引致破产等不必要后果，可使用信贷监督服务。

赖逸琦指出，过去信贷情报服务未完善，很多人身分遭盗用亦不自知，最后一封银行通知书就让这些人破产，直至近年来申请贷款程序严格才稍微改善。

“在信贷监督服务下，任何人使用个人或公司资料申请贷款、信用卡都会收到通知，若报章上刊登讨债或破产名单中出现名字，也会给予通知，如此一来还来得及做补救。”

至于使用个人信贷评估报告，首次获取简易版报告是免费的，1年后再取报告则征收5令吉，不过若次申请报告属详细版本，即需付费10令吉。

她透露，目前在RAM信贷情报公司的个人信贷评估服务下，个人信贷分数最高逾900分，最低近300分，平均分数介于500分至700分，破产者则不予评估。

信贷纪录佳可争取更好贷款福利

目前市场上提供个人信贷评级的机构不只一家，除了RAM信贷情报公司，较为人知的尚有由私募基金Creador公司投资的信贷情报服务有限公司（CTOS）及大马信贷担保机构（CGC）旗下大马信贷资料局（CBM）。

本地个人信贷评级服务未普及化，早前报导指出，若信贷纪录佳，可持报告向申请贷款金融机构争取更好贷款福利。

另外，一旦这项服务普及化，未来检查合作对象时可直接向相关机构申请报告，不过需获得对方同意。

若有人想要取得你的信贷报告做申请贷款用途，相关机构会先在征求同意后才交出资料。

《华尔街日报》去年底曾报导，由于大马家债高企、债务水平高，美国公司争相将信贷评级体系引入大马，希望这将成为衡量金融行业风险的标准，主要业者之一的Experian即是RAM信贷情报公司的合作伙伴。

善用信贷报告提高经商效率

信贷评估报告不局限于个人，中小型企业也可善用便利，提高经商效率并减低营运风险。

陈优娜指出，上一代人做生意讲信用，加上合作伙伴有限，凭借著对个人的认识及背景，不需要白纸黑字也可以合作。

“过去经商模式简单，生意伙伴来来去去那几个，可以靠信用做生意，不过全球化后市场商机增加，也让人心不古，经商环境不再像从前般纯朴，经商模式也需要改变。”

她指出，开拓市场后可能完全不会见到新伙伴，不过还是需要扩展，查看该公司的信贷纪录是最直截了当又准确的方式。”

来自新加坡的陈优娜指出，在信贷资料服务行业待了18年，在马新两地来回跑，亲眼见证新加坡信贷评估普及化，经商效率提升。

“很多企业使用了信贷评估服务过后，能在更快的时间内做商业决定，效率及速度就是最大分别。”

她指出，有些人担心信贷资料外泄，让竞争对手占先机，不过若拥有良好的信贷纪录，为何还要让“好事不出门”？市场必须跟上国际脚步改观，并且增加相关知识。