主題故事．純羊年代消費者當災！

報導：葉鳳玲
圖：受訪者

呂育陶（簡稱呂，銀行資訊部副總裁）	歪歪（簡稱歪，自由業）

令吉貶值是否對你的生活或工作產生影響？

呂：暫時對我個人生活沒有很大影響，但在公司就感受到了。用美元結賬的外包服務，收費沒漲，公司卻要動用更多令吉換取美元付款，無形中增加了營運成本。而公司一些電腦和伺服器軟件，使用美元付款，價格也上漲了。簡單來說，所有使用美金交易的服務或物件，價格都在上升中，還沒看到終點。

歪：暫時沒有察覺有任何影響。令吉下跌，入口貨價格上漲，最近在採購必需品時，我學會利用網絡便利，多了選擇空間，可以貨比數家公司，特別是價格方面，就光顧價格低的商家。

你擔心令吉貶值會導致國內通貨膨脹嗎？

呂：我相信問題會慢慢浮現，例如電腦、汽車會漲價，蘋果手機和華盛頓蘋果也一起漲價，喚醒通貨膨脹的巨獸。

歪：不管令吉貶值與否，通貨膨脹一直存在。通貨膨脹是投資的好朋友，超人李嘉誠能夠變成富人，只因理財投資有道，掌握理財投資法，學會讓口袋裡的金錢跑贏通膨。在商業裡，一直都是貴來貴賣，羊毛出在羊身上，在成為“純羊”消費者時，也可以選擇讓自己成為老闆。

令吉貶值，把錢存放在銀行裡，是不是穩當有效的錢財管理方法？

呂：除非國行升息，像1998年最壞時那樣，定期存款利息上升到十多巴仙，不然把錢放在定存無利可圖。把部分儲蓄轉為外幣，目前是一種比較安全的做法。

歪：若令吉持續下跌，把令吉定期轉為外幣定期，會是最保險的金錢保值方法。

儲后備金，保持消費低于收入

如果令吉繼續貶值或是經濟進一步惡化，你會如何管理或配置自己的錢財，避免錢財有危機？

呂：如果股市不好，手持現金還可以說現金為王，但貨幣貶值，手中的現金購買力會慢慢被蠶食。我會把部分儲蓄購買國外基金，美國和大中華區域的基金這兩年表現都很好，基金不會像股市那般激烈波動，比較適合我這個上班時候沒時間在股海裡追逐的人士。

歪：年輕時曾經入不敷出的問題，讓我明白花無百紅的道理，養成了未雨綢繆的理財投資法。一，擁有最少一年的緊急后備資金，在萬一失去現在的所有收入時，都能夠有錢應付一年的基本開銷。二，不管收入低或開始增加，都保持消費低于收入。三，養成習慣性有多余的錢，就投資在能夠帶來現金流的投資管道，變相為自己加薪。

擁有這三項條件，除非連續幾年都沒有收入，不然發生錢財危機的幾率很低。婆婆級的師奶都可以擺張桌子，就賣經濟粉賺兩餐，只要我們肯做，收入就會來。人說風雨過后，未必有彩虹，但我深信只要明天的太陽依然會爬上來，生活還是要過的。

凡事有兩面，選擇往好處看，令吉下跌有利出口，吸引新加坡人來大馬消費，學會往機會看，而不是往悲觀鑽，想得開心些，日子容易過一些，就沒有過不去的難關。

賺令吉花令吉，基本花費問題不大！

你如何看待目前大馬的經濟和令吉貶值？

呂：短期看淡，覺得接下來的半年到一年都不會好。如果國際原油價格進一步下滑，美國升息，人民幣再度貶值，都會打擊令吉，有繼續貶值的風險。

歪：不管身處在任何年代，都會有一些企業越來越強，也有一些企業走向沒落。當一家傳統的雜貨店無法適應GST，業務必須電腦化，而選擇結業。另一邊卻又有NSK、99 Speed Mart不停在開分行。

看回過去30年的經濟，Sars、次貸危機、政治動盪等風暴經歷下，我們都能走過來，而且享有的資源也越來越豐盛。令吉貶值，我們還是賺令吉花令吉，基本的衣食住行還是要消費，經濟是不會停頓的。

理財方法

把令吉定期轉為外幣定期。

應對心態

學會往機會看，不是往悲觀鑽。

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跌跌不休
出國變窮人

令吉“跌跌不休”，出國前尚未消費，換外弊，早已先損失一筆……

擱置出國計劃

賀來玉（生意人）

巿場在今年GST實行前后，其實就已經很差了，生難免意受影響。令吉貶值對我的生活倒沒有造成多大影響，唯一應對方法就是盡量減少不必要開支，多點在家自煮。另外，所有出國旅行計劃都暫時擱置，家庭旅行多以國內游為主。

兌換外幣少一截！

丘先生（銷售人士）

人民很慘，生活負擔本來自GST實行之后就加重了很多，現在又加上令吉貶值，物價一升再升，對每個人都造成影響，最明顯的就是當銀行儲蓄兌換成外幣時少了一截。

雖說我們可以減少出國，但很多影響是間接，而且是方方面面的。比如我們公司使用入口機器，令吉貶值肯定令成本增加。最重要是生活必需品一直漲價，已經省無可省，減無可減，只能盡力去適應。

懂得應對，低迷期也可創業

雲天強（MES水晶風水顧問）

由于我們公司的天然水晶從巴西進口，成本以美元計算，肯定會因為令吉貶值而上漲。不過暫時還沒有漲價，但下一批新貨的價格難免調漲。

雖然GST和令吉跌，先后導致巿場淡靜，我們不可以為了這些影響情緒，畢竟行情差大家都不想，也都無法控制。身處這艱難時刻，最重要是以正面積極的態度去面對考驗。我相信，我們都有渡過難關的能力。

回想起1997、1998年金融風暴，大馬國內經濟一片低迷。當時美金漲到最高點，股票跌到最低點，地產泡沫破滅，我有朋友買了10間房子，一間也賣不出去，現錢全被壓死。

當年廿多歲的我還是打工一族，雖然仍未擁有汽車、房子，負擔不及有家庭的人大，但心情也受到影響，也曾對未來感到彷徨。

后來因為看了一本書，令我忽然開竅，那是由羅伯特清崎和莎倫L萊希特合著的《富爸爸、窮爸爸》。書中提到，我們不應該讓外在因素影響自己。我意識到，消極的情緒只影響自己的生活和工作，對實際情況沒有幫助。簡單來說，就是遇到困難，哭也沒有用，不如積極面對。我推薦大家重看這本書，或許會有所領悟。

現在經濟低迷，人人謹慎消費，縮緊荷包；行情差，商家受到沖擊，巿場上一片愁雲慘霧。但巿道再怎麼不好，人人都在埋怨，也還是有人會賺錢，而且這些人都很聰明地保持低調。

創造自我價值

如何在經濟不景氣之中找到出路？我覺得並不在于哪個行業賺錢，而是這個人如何把握住這個時機。最壞的時機，也是最好的時機。比如，經濟差反而可能是投資股票、房產的好時機；做生意者或許能以更低的價格買到滯銷的貴貨。

打工一族、服務業者同樣也可以把握時機，創造自己的價值。此時錢也許不多，更重要是賺取顧客信任。主動推銷自己，把自己的實力拿出來，讓人看到，別人就會記得你。

悲觀和樂觀只在一線之間，我們不要只看到這道門關著，更要看到有哪幾道門是開著的。當觀念轉變，心態從消極轉為積極，我們就能克服困難，渡過這個關卡。

說起來，我自己本身也是在經濟不好時創業。2009年，我被逼離開了原來的公司，考慮了很久的創業念頭就因此實行。到底什麼時機才適合創業？我要說的是：一個人每天都有一個理由不去做一件事。經濟好的時候，他會想：人家全部都在做這生意，幾時輪到我？經濟不好的時候，他又會想：人家全部都不做了，我干嘛還去做？其實，不管經濟好壞，競爭一直都有，並沒有所謂“好”和“壞”的時機，在于你用什麼心態看待，“危機”也可能是“轉機”，“無機”也可能是“時機”。

以水晶為例，行情不好時，依然會有人買水晶，以水晶能量穩定情緒、改善個人磁場。當人的心情平靜，去除負面雜念，更有助于處理事情。比方我會向顧客建議以黑色的水晶消除負面情緒，迷茫、彷徨的話可以透明水晶安定心神。無論如何，要強調的一點是：心態最重要。

理財方法

可能是投資股票、房產的好時機。

應對心態

不管經濟好壞，競爭一直都有。

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人在海外
諸4不如意！

令吉一再貶值，兌美元匯率已跌破4令吉，人民為令吉縮水煩惱，生活蒙上一層陰影。有人說，這是馬來西亞人民生活最糟的時刻。然而，差不多18年前，我們曾經渡過相似的難關……

人生吃苦當進補，過渡時期看似很困難，但在十幾年以后再回頭看，自己所遭遇的一切，原來是個人成長的黃金時期。

面對課業壓力
還要面對經濟壓力

李惠文（Boone Lee）1997年來到美國舊金山留學，夢想差點因為大馬經濟風暴、令吉貶值而破滅。

親身經歷過1997、1998年金融危機的大馬人，對于現時令吉兌美元匯率跌破4令吉的恐慌情緒，並不感到陌生。18年前，1:4這個令人驚心動魄的數字，也曾經是大馬人頭上的緊箍咒。

“令吉跌跌不休，美元節節升高，在外國升學，大學經費、生活費等一系列要命的考驗和困難在等待著我，怎麼越過去呢？”以上是90年代風暴時期，亦是當前在美國大馬留學生的心聲。

1997年，本地廣告設計學院畢業生李惠文（Boone Lee）工作一年后，決定赴美國大學深造修讀電腦平面設計。當年，令吉兌美元匯率曾經是好景的2.50令吉。23歲的他帶著第一年的學費和滿懷壯志，去到舊金山展開留學生涯。

承受壓力 接受成長

然而，第一個學期還未結束，東南亞金融風暴爆發，大馬受波及，股巿崩潰，令吉兌美元匯率插水，跌破4.00令吉，1998年更一度跌至4.40令吉。

令吉大縮水，貶值接近40，國內經濟受重創，從事文具生意的李父也免不了受到經濟風暴影響，負擔不了兒子在美國深造的學費，遂開口叫兒子退學回國。

Boone回憶起當時听到父親迫不得已的要求，心情相當矛盾。畢竟家里出了一大筆錢讓他出國唸書，是為了修學專長，考取一紙文憑。如果才開始就放棄，打道回府，他怎麼都覺得對不起家人和自己。于是，經過一番掙扎，他決定留下。

他來自小康之家，為家中麼子，出國留學之前一直與家人同住，生活無憂，不曾為溫飽問題煩惱過。直到人在異鄉，衣食住行一切靠自己打點，要自己打工賺學費，同時要兼顧學業，才真實地體驗到壓力。

省吃儉用，窮有窮玩

在美國留學的好處是學分制較具伸縮性。當年，由于兌換率造成學費太高，美國特准東南亞學生申請打工賺取學費。他與一些大馬學生就是通過打工賺學費和生活費。

工作並不好找，很幸運地，他在大學找到幫忙設計海報、傳單的兼職，另外也在日本餐廳打工，賺取的錢省吃省用可以應付每日生活費。后來，他還找到一份在T恤廠做設計師的工作，做著做著卻變成了送貨的delivery boy。

當時在美國留學生活，一個月約800美元，其中付房租就花了300美元。800美元兌換3000令吉，已經超過大馬國內一名白領的月薪。餐廳打工時薪只有2.5美元，不過靠客人給的小費，運氣好時一晚可賺上百美元。

為了省錢，他每天早上以一個麥當勞蛋漢堡（0.99美元）和一杯Starbucks咖啡（0.99美元）做早餐；午餐吃華人餐廳的叉燒包、炒飯（2美元）；晚餐打包咕嚕肉回家自己煮飯，分成幾餐吃。這樣的生活對比在吉隆坡時的“風流快活”，真是天壤之別。

打工省吃雖然辛苦，但留學生也不盡然苦著過生活。他和其他大馬學生充分利用、享用校園提供的免費hot dog、免費pizza、免費保齡球、免費滑雪課，生活倒也充滿樂趣。“豪有豪玩，窮有窮玩。有錢的台灣學生租車自駕去滑雪，我們參加學校免費滑雪團，一樣開心。”

為了省學費，他一邊打工，一邊狂修學分，在短短一年半內完成學業，順利畢業。畢業后他被國際知名的電腦游戲公司聘請當動畫師，在美國一共待了七八年，最后選擇回國定居發展。

能屈能伸，吃苦當吃補

現在回頭看，自己當時做的決定，是人生轉捩點。因為有過那段異鄉打拼賺生活費的經歷，才體會到一切得來不易，也培養了自己吃苦耐勞和能屈能伸的韌性。

他回憶，在美國留學時最苦的是交學費時，信用卡過不到賬，被逼打長途電話叫醒大馬時間凌晨熟睡的家人或女友求救。“他們最怕半夜接到我的電話，因為一開口就是要四五千美金。”他笑說。

“年輕時捱一下好，那時候學會很多，不再攤大手板向家人拿錢，自己賺錢辛苦，更會善用每一分。”只要學費交得出來，生活費自己想辦法，沒錢就省一點，少吃一餐不會死。情況再差，肯捱就有出路，總不會流落街邊乞食。

再缺錢的窘迫都經歷過，現在已成家立業，有自己的3D設計工作室，經營個性服飾專門店，Boone在面對令吉貶值、經濟不景氣選擇從容以對，因為相信天無絕人之路。

兼職三份工賺學費

謝易伸（Nicsson，右站立者）年輕時在美國留學，與來自世界各國的同學結為朋友。

回頭看，當時自己怎麼度過人生低谷期，不得不佩服自己的堅持。很多時候，正是我們把生活想得太難了，一切才變得那麼困難。

1997年，謝易伸（Nicsson ）到美國舊金山藝術大學唸廣告設計，大馬金融危機爆發時，父親叫他回來。他是吉膽島漁村長大的孩子，父親經營批發咸魚、蝦米生意，負擔他的學費並不容易，令吉兌美元匯率突然暴漲令家里吃不消。

Nicsson不甘心留學夢就此破滅，要求父親給時間自己去找工作，打工賺學費。他幸運地在一家新加坡餐館找到廚房的工作，每天就是做roti planta，一直做了約9個月。美國政府特許東南亞留學生打工，他最高峰時期同時打三份工，在日本和韓國餐館當侍應生，另外也在GAP服飾店當售貨員。

別的大馬留學生拼命修學分，以縮短學期早日回國，他則是拼命打工賺錢。除了第一年學費是家里供給，其餘年的學費和生活費都是他靠勞力一分一毫地賺來。然而，別人用了不到兩年畢業，他一共用了四年。

求學打工 增廣閱歷

畢業前，他被一家廣告公司聘請當設計師，全職工作每天9am到5pm結束后，就趕著去做兼職，一週七天，天天工作。在廣告公司做了一年多，他終于決定回馬。回國的理由是：“舊金山的生活比較悶，不適合自己，而且家人親友都在馬來西亞，所以還是決定回家。”

他從美國回國后，曾在本地的世紀學院、新紀元學院擔任講師，目前為巴生Terra College美術系主任及高級講師。他也有自己的兒童畫室，此外還接設計案子。他習慣身兼多職，也許是因為美國留學時期磨練而來的生活本能。

回望過去，他覺得在美國打工求學是很好的人生經歷，個人成長很多。“讀書並非只為了文憑，而是人生經歷的一部分。”他認為，自己學著解決困難是一種成長的過程。

如今，令吉再貶值，美元節節高升，他建議自己的學生如果出國深造，或可考慮不去高費用的美國、英國，可以選擇匯率低一點的澳洲。他覺得，家庭經濟有沒有問題還是其次，如果自己有心，不怕吃苦，還是有辦法完成學業。

有者負擔不起學費，唯有退學

王儷蒨在美國伯克利音樂學院深造，圓夢受到令吉貶值沖擊。

20歲的王儷蒨在美國波士頓伯克利音樂學院留學，趁著暑假回馬與家人團聚，下週就要回美國準備開學。她唸的是國際音樂學院（ICOM）的聲樂系雙聯課程，在本地唸了兩年后，今年赴美深造，主修歌曲創作。

她到美國才半年，就遇上了令吉兌美元匯率跌至18年來最低點。她坦言，這對她的留學生涯有很大影響。來自關丹一個小康之家的她，是家中老大，下有弟妹，雖然是家里目前唯一在外國留學的孩子，但突然翻倍漲的學費和生活費，為父母帶來了不小的壓力。

她一年學費約莫4萬美元，生活費2萬美元，加起來一年需要6萬美元。出國時1美元兌3.50令吉，現在1美元兌4令吉，費用從21萬令吉變成24萬令吉。幸而她申請到大學的獎學金，可以省下約7萬令吉，但也不足以抵消學費因兌換率高漲的沖擊。

為了減低父母負擔，她在生活上能省則省，也在校內做些零散的工作，但由于留學生不能在校外打工，幫補有限。相比起在大馬有工作、有汽車，可以隨心所欲上餐廳的日子，她直言現在的生活很節儉。她大多數在家自煮或吃麵包，一星期只上一兩次學生餐廳，一頓飯要八九美金（逾30令吉），還好份量夠，大可以一餐分作兩餐吃。

已有幾位大馬學長因為無力負擔學費，不得已休學回馬。她表示，父母有向她提過，未來若無法負擔學費，她或需要暫停學業回國。她雖然覺得中途休學很可惜，但也做好了心理準備。“無論如何，起碼也有過留學經驗。”

她的夢想是做音樂創作，在本地有一些connection，即使被迫休學回國，也不擔心在大馬找不到工作。有退路就不至于太迷茫，她覺得：“人生有plan B很重要。”

理財方法

兼職，減低家裡負擔。

應對心態

有心學習，不要怕吃苦。

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自我增值
投資理財

報導：葉鳳玲

理財專家拿督林俊喜

訪問VKA財富管理董事經理兼財務規劃師拿督林俊喜，他分析令吉貶值有三大原因：美元走強、油價下跌、政治因素。

“2008年金融海嘯的時候，美國為了刺激經濟而採用量化寬鬆（Quantitative Easing）的方法，簡單來說就是印鈔票，以非常低利率的成本，讓錢在市場周轉，加快經濟活動。因此，許多國際資金把美國低利率的熱錢（Hot Money）帶進亞太區，賺取中間的差額。”

熱錢的大量湧入，帶動過去幾年亞太區股票市場的增長。然而，隨著美國經濟逐漸好轉，開始減少印鈔票且提高銀行利率，當美元供不應求和升息，全球資金競相往美國流入，當年的熱錢也因此大量撤出亞太區。

善用儲蓄錢滾錢

“第二個原因是世界性原油跌價，從以前的一桶原油逾100美元跌到現在不到50美元。大馬是石油出口國，而石油佔了30至40的國家總體收入，在原油跌價之下，市場也對令吉的需求量降低了。”

第三個原因是政治因素。拿督林俊喜透露，之前有傳聞說國際評級機構或許會調低馬來西亞的國際信用評級，因此導致外資撒走。

“目前，馬來西亞的國際信用評級是A－，而投資商對于發展中國家如馬來西亞的投資最低要求標準，是該國國際信用評級在A－或以上。在政治因素不穩定之下，可能會影響國際信用評級，進而影響投資商的投資信心，以致外資撒離，令吉也受重創。”

無論大環境如何變化，拿督林俊喜認為，隨時做好準備是不二法門。從理財的角度，他說，每個人的銀行戶頭裡應當有六個月至一年的日常開銷儲備金。舉例，一個月開銷是5000令吉的話，那麼銀行至少要有3萬令吉的儲備金。

“剩下的盈余就要為自己增值，比如學習理財知識或投資。畢竟單靠勞力工作，一天也只有八小時，如果能增加自己的理財知識，然后再善用自己的儲蓄，就能讓錢財本身一而再地倍增。”

開銷難預算 儲備金要預多！

令吉還會繼續下滑至更低水平嗎？

1997及98年馬來西亞金融危機的時候，令吉對美元匯率跌至4.80，未來會不會走到同樣的局面呢？我認為不會，但是未來兩、三年裡，令吉應該會在3.80至4.20之間徘徊。整體來講，美元在未來兩三年會繼續走強，預測每一年平均升3至4。

在未來的幾個月內，國內會面臨繼消費稅執行之后的另一輪通貨膨脹。在這一刻，要有足夠的流動現金以及緊急資金，因為接下來需要更多錢，來維持原本的開銷以及預算之外的開銷。

消費者在這時刻能做什麼呢？我建議，一是調整自己的生活方式，減少開銷。二是危機裡永遠有機會，此時此刻的股票投資市場、產業提供良好的機會，誰的手上有現金，人生轉捩點可能就從這裡開始。

錢在銀行 是不錯選擇！

令吉貶值，把錢存放在銀行裡，是不是最好的錢財管理方法？

首先，要弄清楚這筆錢是短期、中期還是長期目標？如果是短期像是六個月到一年的開銷儲備金，當然是存放在銀行比較好，緊急使用的時候隨時可以調動。

中期的話，比如目標是三年后要結婚、買屋的頭期錢，這筆錢可以做定期存款（Fixed Deposit），或者是代替定期存款而回酬更高的金融產品，通常這樣金融產品都會要求一個鎖定期限（lock-in period），鎖定期限越久回酬越高。

另外，回看美元過去20年的變化，它往下跌了10年，開始走強卻是六七年。按照這個過去的變化，美元在未來三年還會繼續走強，因此把部分儲蓄放在美元是一個不錯的選擇，但要什麼時候換回，胥視個人的智慧和拿捏。

投資保本 也要預算風險

如何判斷自己是否能投資？

有些人誤解，以為投資需要很多錢，其實不然。無論從事什麼行業，為自己的理財知識增值是好事，多了解今天市場上的金融產品，有哪些可以提供更高的回酬？當決定要投資，切忌不要把大量的錢丟在裡面，因為高回酬同時伴隨高風險。

我建議，此時此刻可以考慮投資。投資股票有三種方法，一是直接進場購買，二是把錢交給基金經理（Fund Manager）管理，三是給私人投資管理（Private Mandate）管理。投資的基本要求是保本、增值且長期利益。雖然股票市場沒有人斬釘截鐵說包對，但是專業的金融人才可以幫你分析股票走勢。

理財方法

減少開銷，投資股市或產業。

應對心態

隨時做好準備，是不二法門。

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保本保值增值
三保避貶值

理財專家周志強

令吉貶值危機當中，要如何善用或管理錢財呢？理財專家周志強表示，首先，要瞭解令吉貶值對自己的影響層面。

“如果是從商者，必須瞭解供應商是否受到匯率貶值影響，因為這也將影響自己的生意。能夠提早預見，就能做適當的預先規劃，比如重新定位價格和顧客群、經營地點等，避免陷入危機中。”

“若有孩子在海外求學，可能就需要更激進的理財方式，包括與海外求學孩子取得共識，面對匯率貶值下的挑戰。”

外匯儲蓄作保值

至于一般民眾，他認為中長期的理財規劃是刻不容緩的。從個人與家庭的財務狀況、風險屬性、中長期的家庭與人生目標，把財務上的保障、保值與成長全面評估及制定計劃。

“不然，頭痛醫頭，腳痛醫腳，最后為了應對一時之需而容易做錯決定。”

許多人認為投資股票等，必須冒風險，可能沒有膽量去嘗試，寧願把錢存放在銀行裡。然而，以目前的令吉貶值的情況，把錢存放在銀行裡，是不是穩當有效的錢財管理方法？

他說，以令吉為計算基準，銀行還屬于是相對安全的方式。“但是，有效的財務管理就不能只求安全，因為只求安全，最后我們的財務還是會受到通貨膨脹的影響，造成金錢的貶值。”

周志強也不鼓勵投資外匯，因為內有很多不確定的風險因素。

“我建議把外匯儲蓄當作長遠對沖令吉可能的貶值，供個人與家庭長遠的需求就好。例如，孩子將在未來出國讀書，現在就開始對沖貨幣貶值風險。”

不管令吉是否會持續貶值，或是經濟會否惡化，周志強認為，應當時刻做好財務管理，避免財務危機的發生。

要如何做好財務管理呢？他說，第一要保本，保護自己原有財富，消費上量入為出，或者改變消費模式。若欲投資，不要輕易相信未全面瞭解及有信心的投資產品。

“第二保值，探討在相對安全的金融產品上，做到保值的效應，讓財務不會受到通貨膨脹影響而貶值。”

“第三增值，學習或尋求專業人士給予引導，從小額開始學習財務增值。學習與掌握投資之道是現代人無可避免要走的路，特別是未退休者。”

進口商打擊大
出口商打擊小

許多人想知道的是，令吉貶值對我有什麼影響？

令吉貶值基本上對各行各業都有影響，只是影響程度有所不同。有者直接在採購上受影響，有者卻是間接性影響，比如進口商把匯率貶值的成本，轉嫁中盤商零售商等。

進口商的打擊最大，同時面對成本與財務管理壓力，無論是做貿易或者生產，進口貨物將因為匯率貶值而造成成本升高。例如，從中國進口的中藥材、五金產品等。

相反，出口行業或以外幣特別是美元為結算的出口商，可能會受惠于貨幣貶值，但也得看其進口原料的成分，而且也不一定完全收益，如傢俬出口業，因為國外買家有時也會要求馬來西亞廠家配合匯率貶值降價。

無論如何，出口商面對的壓力相對小。旅游業也是受惠行業，令吉貶值將吸引更多外國游客來馬。

會有另一輪通膨…

令吉貶值會導致國內通貨膨脹嗎？

肯定。特別是我們現在有很多貨物從外國進口，如中國藥材、生活品、某些建築材料、食品等。除了製成品進口受影響，半製成品的進口也間接造成通貨膨脹。相信在接下來的一兩個月內，國民將進一步感受另一輪的通貨膨脹。

財務規劃 進可攻、退可守

令吉是否會繼續貶值或回復水平？

這是非常難預估的趨勢。惡化、緩和或恢復，是受到美國調息政策、中國人民幣的趨勢、馬來西亞政治因素等影響。

作為理財顧問，我建議為自己與家人做好最壞的打算來應對即可。那麼，就無需太過猜測趨勢，應該從自己與家庭的財務需要，另作進可攻、退可守的財務規劃。

大馬經濟會在什麼時候復甦，也是不容易估計的。從國際經濟狀況到區域、再到馬來西亞，都沒有特別樂觀的情況。再說，馬來西亞的政治因素也可能帶來另一方面的影響。

理財方法

安全理財，也要衡量通膨影響。

應對心態

做好最壞的打算，遇危不亂！

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放洋不夠錢
轉移學分省花費

報導：譚絡瑜

家里有孩子在外國留學的父母，心情隨著令吉匯率七上八下，學生承受的負擔也無形中增加。

令吉貶值后，把孩子送到外國比如新加坡、英國或美國留學的父母，承受很大的經濟負擔。據估計，令吉貶值使到美國及英國升學的費用增加大約20至25。在中國留學的大馬學生一樣面對經濟壓力，因為在中國，許多大學學費及住宿費以美金計算，大約上漲15至20。

我國UCSI大學只有學分轉移計劃，並沒有雙聯課程。其學分轉移計劃的合作國家眾多，包括英國、愛爾蘭、美國、加拿大等國的大學，學生可自行選擇去哪個國家轉移學分。

UCSI大學國際大學合作中心經理爾妮達祖琳表示，令吉疲弱並不會阻止家長把孩子送到海外深造。馬來西亞家長在孩子的教育上很願意花費。她舉例，儘管澳洲學費幾乎比英國高出兩倍，但家長仍願意把孩子送到澳洲唸書。

繼續貶下去，可選擇本地深造

UCSI大學擁有學分轉移計劃，學生可在本地修讀一至兩年的本科課程，之后出國修讀其餘學年的課程。截至目前為止，該校的20名原定今年前往英國進行學分轉移深造的學生，也將按計劃出國，無人因令吉貶值一事而改變計劃。此外，該部門依然持續收到學生詢問有關學分轉移計劃，學生出國深造的意願顯得依然濃厚。

她認為，大馬家長對于教育極度重視，令他們願意付出更多努力，以確保孩子受到最好的教育，金錢不是最大的考量。

然而，她認為，若令吉持續貶值，有些學生可能選擇在本地完成學業，而不前往海外進行學分轉移。

教育品質 才是招生保障

UCSI國際大學合作中心經理爾妮達祖琳表示，令吉疲弱並不會阻止家長把孩子送到海外深造。

請問令吉貶值一事，對于國際學生的錄取有何影響？

瑪拉扎克（UCSI大學學生錄取中心國際營銷部主管）：令吉貶值對于錄取國際學生一事上，僅對于幾個較重視和考量學費的市場有所影響，如孟加拉、巴基斯坦、也門、蘇丹等。這些擁有較低收入的市場，對留學馬來西亞顯現出較強的興趣，尤其是當其他市場貨幣如新加坡、英國以及澳洲等，都維持同樣的匯率，令吉貶值就較吸引他們前來留學。然而，對于其他的市場，令吉貶值並無多大影響，如富有的西亞國家，學費並非他們的最大考量，宗教和文化的相近，反而是吸引他們留學馬來西亞的主要因素。

令吉貶值是否有助提升國際學生的錄取率？

瑪拉扎克：儘管學費是重大考量，然而教育的品質、校方名譽及學府獲認可與接受程度，才是學生選擇留學的首要條件。幾千令吉的差別不會令人們湧向大馬留學，不然的話，中國和印度早是留學的首要選擇。馬來西亞的留學長項在于品質保證以及發展機會。雖然如此，近期因國家經濟放緩以及嚴格規定外國人士就業等因素，反而影響了國家形象，造成留學率降低，這些因素反而較重要和關鍵。大多數人也傾向認為，令吉貶值僅是一時的狀況，並非持久性。

做好準備 邊打工邊讀書

楊恩柔即將赴英國深造，準備好一邊求學一邊打工，以減輕父母的負擔。

22歲的大眾傳播系學生楊恩柔（Joanna Yeong）在UCSI完成2年課程后，下個月將赴英國繼續深造一年。兩年前，令吉兌英鎊匯率約為5.00，現在已漲至6.43，一年的學費加生活費本來預算少過10萬令吉，現在約12萬令吉。就在不久前，她辦理入學手續繳付押金5000英鎊，就得花3萬多令吉。

她坦言，令吉貶值影響非常大，使她和父母都感到憂心，但也無可奈何。為了減輕父母的負擔，她計劃在英國一邊求學一邊打工，賺錢幫補生活費。

年紀輕輕的她，過去曾做兼職賺零用錢，比如當老師、在電話公司上班。不過這次去到異鄉，可能不容易找到輕松的工作，她表示或許會去餐廳打工。

以前上餐館看見顧客留下的杯盤狼藉，她曾對父母說過，我會努力讀書，以后不要在餐館做工。但听友人說，西方國家的餐館環境比較干淨，而且客人給的小費很多，是學生打工首選。她也準備好放下身段，去做自己原本抗拒的工作。

恩柔雖然有些忐忑不安，但她抱著學習的心態，積極面對留學生活，並將挑戰視為對自己最好的考驗。

理財方法

轉移學分，可節省一些教育成本。

應對心態

放下身段，到餐廳打工吧！