理財贏家．全面理財計劃書 必須概括7要素

◆讀者Henry問：

您好，我的財政情況如下：

今年46歲，太太34歲，一個7歲兒子和一個6歲的女兒。

我1個人打2份工，第1份工的年收入6萬令吉；第2份為2萬令吉。

我還有做些小買賣，第3個份工的收入不固定（有時沒有收入），去年收入有4萬5000令吉。換句話說，去年總收入為12萬5000令吉。

至于太太，她的薪水不多。目前的車期及房屋代款已還請。

現款有15萬令吉，僱員公積金裡面有25萬令吉。

每月開支大約7000令吉（公積金、所得稅、醫藥，意外保儉及生活費）。

請問我要作怎么樣的投資。我希望在58歲前退休。謝謝，感恩。

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Henry你好！

我們做事要成功，除了需要所謂的天時、地利、人和，其實更為關鍵的是，自己是否有一個目標。

在理財規劃的角度上探討以上問題，我會鼓勵大家為自己制定一份全面且綜合理財計劃書。一份全面理財計劃書（Comprehensive Financial Plan），是個可以對我們人生起關鍵影響的大藍圖。

與大部分人的計劃不同的是，一份全面理財計劃書，將可採取綜合性的方法，涵蓋個人理財的每個方面，而非只把焦點聚集在某個部分而已。

全面理財計劃7要素

一個全面的理財計劃書應包含以下是方面：

1. 債務規劃及管理

2. 投資規劃及管理

3. 保險管理及規劃

4. 退休規劃

5. 教育基金規劃

6. 稅務規劃

7. 遺產規劃

由于每項理財工具都有自己獨特的性質，不同的需求或目標，有時則需要不同的策略。所以，有個全面的理財計劃書相當重要，協助你更確定自己應該投資在什么工具或財產。

我給你幾項建議

第一、 定下投資目標

儘量定下清晰的目標，越仔細就越好。儘可能為該目標“標價”，以清除這項目標所需的款額。同時，為這項目設下時限，比方說3年、5年或10年等。這樣就能夠為自己的投資提供一個方向，也可以讓自己不時為這投資的表現進行評價。

第二、清楚投資目標

比如以減少稅務為主，以抵抗通膨為重，或以造被動收入為中心；到擬請哪一類行資產是必須避免等等。

第三、做好資產配置

您知道嗎？資產配置被譽為對投資表現具有巨大影響的一項技巧，有道是：“94%的時候，任何1項投資組合的回酬率，都是被資產配置所判定的”，因此顯而易見其影響及關鍵性。

根據個人的風險承擔程度而定，較為保守的投資者，可能會想要保持這20%股權投資，配80%的債券及定期存款組合；較為積極進取的投資者可能較嚮往將80%至90%投資組合著重在股票，加上10%投資在債券市場；中立投資者就可能會持有60%股權，以及40%債券的組合。

撥出1年支出儲備餘下資金可投資

據您所提供資料，年收入12萬5000令吉並不穩定，可是您家庭年度支出是8萬4000令吉。假設將剩余的錢存起來，那么您的儲蓄率是年收入的31%，相當的健康。

也許您可考慮現款中，大概拔出8萬4000令吉，放到定期存款戶口，8萬4000令吉相等于您1年的支出需求。如果面對失去工作的困境，相信您都能夠順利捱過挑戰。其余的則應該拿去投資，以增加達到您的目標及夢想的資本。

車與房子沒有債務纏著了是件好事，但是同時忠告你，別因為身上有現款就會跌入“心癢癢”的思想，跑去再換車，因為這樣子就會為您增加累贅，可能會不止拖慢您的進度，有時如果處理不當還可能會破壞您的計劃。

可考慮通過基金增財富

距離您想要的退休年齡還有大概12年，是否能夠如願退休，就視你在這12年，如何處理自己扣除生活費后，所剩余的存款。

如果沒有投資股票的知識或時間的話，考慮通過信托基金，增加您的財富，以提高退休金的良效。

同時，您也應該採取私人退休基金來累計退休金，同時還可以獲得3000令吉的稅務豁免，達到稅款節省的效果。

另外，公積金的第1戶口內的存款，也是被容許轉交到有公積金局所核准的私人投資經理所管理的，不妨考慮採取這策略，以增進您的退休存款吧。

如果您需要更仔細的建議，請提供更多的資料，方便我做更全面的分析。

謝謝。

理財贏家

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