理财赢家．首购族多靠家人 父母资助儿女置产学问大

谁都期望居者有其屋，为人父母的，也冀望儿女有个安乐窝，有个地方遮风挡雨。

不过，父母应该如何协助子女持有房屋，还真是有一门学问。

父母借钱给子女，多半是帮孩子买房，帮年轻子女一把；据“大纪元”报导，在海外许多首次购房者，买房首期款项多半是向父母借的，同样的情形在马来西亚也愈来愈普遍。

Pollara Strategic Insights调查公司指出，42%首购族的首付是靠家人帮助，比1年前高出12%。父母援助部分，占房屋成本的12%。

加拿大认证按揭专业人士协会（CAAMP）去年一份研究也发现，18%首购族找父母资助，其中11%是从父母手中拿到免偿资助，7%是向父母借钱。

或影响亲子关系

虽然让孩子有个安乐窝是大部分父母的心愿，不过资助儿女购买房屋，或许会产生其他问题，如孩子之间的关系。

“大纪元”报导，加拿大多伦多《星报》专栏作家迈尔斯（Adam Mayers）在一篇文章指出，如果父母借钱给儿女，可能会引起子女之间的嫉妒、不满和争吵，甚至今后彼此如路人般互不理睬。

所为“讲钱伤感情”，父母借钱给儿女买屋，亲人间的关系，突然变成了彼此间生意上的关系，说明为什么很难将亲情感情与理财搅在一起。

先抛开儿女关系的顾虑，报导为有意资助儿女购买房屋的父母，整理了几个考量要点。

考量1：给还是借

如果是给钱，当然就不牵扯其他附加条件。

加拿大多伦多《星报》专栏撰稿人威斯勒德说，如果是以未来遗产继承的形式，提前给予房屋，最好说清楚，并写下书面凭证，以便家人都了解这一点，其中最主要的就是以书面形式写下来。

考量2：借的形式

倘若是借，意味着有一定安全性，可能就像是种有注明借款者姓名的形式，协助儿女购买房屋。

这种情况下，银行有权了解这家人之间的贷款并批准。

身为借钱的父母，也有可能要求子女立借钱字据，注明借款者姓名。这类形式的借款，加上利息，可能日后要全额偿还，或永不偿还，但至少有字据证明。

威斯勒德说，立还款字据，若日后出现问题，如子女婚姻破裂，或在经济不景气中失业得出售房子，父母也有拿回钱的保障。

考量3：联名拥有

子女或夫妻双方收入太低，无法达到银行贷款要求，父母可将自己的收入，拿出来作子女贷款担保。

这种情况下，银行可能会要求父母作为房产联名共有人，并签名注明其共有比例，避免日后子女拖欠还款时，还能找父母还款。

考量4：如何还钱

若父母要退出时，事情会有些复杂。

威斯勒德说，父母可能将房产中的权益，出售或出让给子女，但得通知银行，并按规定行事，否则可能会按照拖欠还款对待。

另一种方法是，父母在遗嘱中注明，将房产中的权益留给子女继承。