理財必殺技（第3篇）．有借能還上等人 收入40%還債 你有難

報導：邱玉珊
每個人或多或少都有一些債務，買車買房子時，向銀行借貸是常事。

不過，借錢的時候，要確保自己有償還能力，否則，最終可能被債務壓彎腰，財務失算，生活也走樣了。

專家的意見，債務對收入比率，不應該超過每月總收入40%的比重。

（一）：

任何銀行提供借貸，只是秉持一個道理，即“你要我的本，我要你的利”，借錢就必須還利息，江湖規矩也？？

凱里是一名貨車司機，住在華玲，一場大水災讓他始料不及，令他貸款車價一半的生計工具──羅厘泡水而完全報廢了。

“怎么辦，我應該怎么辦？我還有好幾年的車貸要繳，這樣子，如何活下去…”

于是，他決定去銀行貸款，要借貸一個5年償還期的10萬令吉信用貸款，貸款率為5%，採用平息平均攤還，計算一下，每個月就要繳1887令吉，凱里是靠著羅厘每天運送載貨，儘管有固定客源，但當前令吉貶值和百物高漲，這筆貸款是借還是不借……

（二）：

湯姆斯畢業后工作了3年，終于也買車買房屋，他通過銀行提供的信用卡服務來過賬房貸，然而他的每月收入是3800令吉，每月房貸、汽車貸款及信用卡債在內的總債務償還額是2128令吉。

算一算，其實湯姆斯的債務對收入比率與每月貸款償還總額/每月總收入為，2128/3800 X100%=56%，他的債務對收入比率超出所建議的40%水平。

每個月剩下1672令吉，湯姆斯還要負擔每月智能手機簽購通話和上網配套128令吉，汽車添油每個月400令吉，早午晚三餐的伙食費……是不是每個月仍在使用銀行信用卡先償還？長久下去，一定陷入財困。

這一堂課教導你應有的借貸基本知識，儘管湯姆斯每月分期付款看似沒有問題，但長遠來說，他難有額外儲蓄和預算計劃。

何謂債務對收入比率？即一個人每月貸款償還總額，占每月總收入的比重，債務對收入比率偏高，意味著這個人可能沒有足夠現金來應付每月所需。

真正需要貸款？

請先瞭解借貸合法金融機構，有執照或註冊的金融機構，在國家銀行註冊或授權下向公眾提供信貸便利的商業銀行。

請遊覽國家銀行網站（www.bnm.gov.my），以獲取合法金融機構的完整名單。

1.合作社

合作社是在國內貿易、合作社及消費人事務部管轄下的機構，合作社會員若符合資格或其他由管理層規定的條件，可以向合作社申請貸款。

2. 合法放貸機構

有執照的放貸機構是由房屋與地方政府部發出執照或授權的放貸機構，獲准向公眾提供貸款，這些放貸機構無權接受存款，而且貸款利息一般上比金融機構來得高，因此，放貸機構申請貸款之前，應該先查詢相關貸款的利息。

3. 非法放貸機構

無執照的放貸機構是非法放貸機構，一般稱為“大耳窿”，千萬不可向這些無牌的放貸機構貸款，他們有非常高利息的無擔保貸款，而且通常設定非常含糊與苛刻的貸款條件。當人們無法償還貸款時，這些非法放貸機構就會動用各種暴力與威脅手段。

金融機構如何考量放貸？

當你申請信用卡、個人貸款，或其他貸款時，金融機構首先會評估你是否擁有良好的信貸紀錄，並評估借貸者的債務償還能力，這在一定程度上也決定了貸款利息高低。

解套攻略：如何降低債務對收入比率？

1. 選擇提高你的收入。

2. 降低你的貸款負擔。

3. 勿過度貸款或使用信用卡消費，以免影響債務對收入比率，
進而可能影響貸款信譽。

停一停，想一想：

你為何需要借貸？記住！借貸是為了解決需要，而不是滿足慾望。

當你想要申請貸款或使用信用卡來購買某些東西時，請考量以下問題：

1. 我想要購買的產品或服務是一種需要，還是一種慾望？

2. 我有能力支付分期付款嗎？

3. 如果是購買高價商品如房子或汽車，我是否有能力支付更多
的首期？

信貸的3P法則：

你的貸款申請成功與否，很大程度取決于以下因素。

1. 借貸目的

放貸機構想要瞭解你貸款的目的，以便評估所涉及的風險。只有這樣，貸款類型才能配搭你的借貸目的。

如果你的目的是購買房子，那就必須配搭房屋貸款，而分期付款貸款則是配搭汽車融資。

貸款的目的，或貸款屬于擔保型或非擔保型，將決定貸款利息水平與償還期限。

2. 償還能力

你的償還能力非常重要。放貸機構最希望看到你有足夠的剩餘收入或現金儲備，來承擔新的債務負擔。

他們也希望看到你的收入和工作穩定。放貸機構將會評估你的現金流狀況。償還能力的一個重要衡量指標是你的債務對收入比率。

3. 償還記錄

過去或現有貸款的償還記錄，將會決定你屬于哪一種類型的借貸者。如果你的債務償還記錄欠佳，這會降低你獲得新貸款的機會。

（上期問答題答案：答案：1A 2D 3D 4B 5C 6C 7B）