理财必杀技（第3篇）．有借能还上等人 收入40%还债 你有难

报导：邱玉珊
每个人或多或少都有一些债务，买车买房子时，向银行借贷是常事。

不过，借钱的时候，要确保自己有偿还能力，否则，最终可能被债务压弯腰，财务失算，生活也走样了。

专家的意见，债务对收入比率，不应该超过每月总收入40%的比重。

（一）：

任何银行提供借贷，只是秉持一个道理，即“你要我的本，我要你的利”，借钱就必须还利息，江湖规矩也？？

凯里是一名货车司机，住在华玲，一场大水灾让他始料不及，令他贷款车价一半的生计工具──罗厘泡水而完全报废了。

“怎么办，我应该怎么办？我还有好几年的车贷要缴，这样子，如何活下去…”

于是，他决定去银行贷款，要借贷一个5年偿还期的10万令吉信用贷款，贷款率为5%，采用平息平均摊还，计算一下，每个月就要缴1887令吉，凯里是靠着罗厘每天运送载货，尽管有固定客源，但当前令吉贬值和百物高涨，这笔贷款是借还是不借……

（二）：

汤姆斯毕业后工作了3年，终于也买车买房屋，他通过银行提供的信用卡服务来过账房贷，然而他的每月收入是3800令吉，每月房贷、汽车贷款及信用卡债在内的总债务偿还额是2128令吉。

算一算，其实汤姆斯的债务对收入比率与每月贷款偿还总额/每月总收入为，2128/3800 X100%=56%，他的债务对收入比率超出所建议的40%水平。

每个月剩下1672令吉，汤姆斯还要负担每月智能手机签购通话和上网配套128令吉，汽车添油每个月400令吉，早午晚三餐的伙食费……是不是每个月仍在使用银行信用卡先偿还？长久下去，一定陷入财困。

这一堂课教导你应有的借贷基本知识，尽管汤姆斯每月分期付款看似没有问题，但长远来说，他难有额外储蓄和预算计划。

何谓债务对收入比率？即一个人每月贷款偿还总额，占每月总收入的比重，债务对收入比率偏高，意味着这个人可能没有足够现金来应付每月所需。

真正需要贷款？

请先了解借贷合法金融机构，有执照或注册的金融机构，在国家银行注册或授权下向公众提供信贷便利的商业银行。

请游览国家银行网站（www.bnm.gov.my），以获取合法金融机构的完整名单。

1.合作社

合作社是在国内贸易、合作社及消费人事务部管辖下的机构，合作社会员若符合资格或其他由管理层规定的条件，可以向合作社申请贷款。

2. 合法放贷机构

有执照的放贷机构是由房屋与地方政府部发出执照或授权的放贷机构，获准向公众提供贷款，这些放贷机构无权接受存款，而且贷款利息一般上比金融机构来得高，因此，放贷机构申请贷款之前，应该先查询相关贷款的利息。

3. 非法放贷机构

无执照的放贷机构是非法放贷机构，一般称为“大耳窿”，千万不可向这些无牌的放贷机构贷款，他们有非常高利息的无担保贷款，而且通常设定非常含糊与苛刻的贷款条件。当人们无法偿还贷款时，这些非法放贷机构就会动用各种暴力与威胁手段。

金融机构如何考量放贷？

当你申请信用卡、个人贷款，或其他贷款时，金融机构首先会评估你是否拥有良好的信贷纪录，并评估借贷者的债务偿还能力，这在一定程度上也决定了贷款利息高低。

解套攻略：如何降低债务对收入比率？

1. 选择提高你的收入。

2. 降低你的贷款负担。

3. 勿过度贷款或使用信用卡消费，以免影响债务对收入比率，
进而可能影响贷款信誉。

停一停，想一想：

你为何需要借贷？记住！借贷是为了解决需要，而不是满足欲望。

当你想要申请贷款或使用信用卡来购买某些东西时，请考量以下问题：

1. 我想要购买的产品或服务是一种需要，还是一种欲望？

2. 我有能力支付分期付款吗？

3. 如果是购买高价商品如房子或汽车，我是否有能力支付更多
的首期？

信贷的3P法则：

你的贷款申请成功与否，很大程度取决于以下因素。

1. 借贷目的

放贷机构想要了解你贷款的目的，以便评估所涉及的风险。只有这样，贷款类型才能配搭你的借贷目的。

如果你的目的是购买房子，那就必须配搭房屋贷款，而分期付款贷款则是配搭汽车融资。

贷款的目的，或贷款属于担保型或非担保型，将决定贷款利息水平与偿还期限。

2. 偿还能力

你的偿还能力非常重要。放贷机构最希望看到你有足够的剩余收入或现金储备，来承担新的债务负担。

他们也希望看到你的收入和工作稳定。放贷机构将会评估你的现金流状况。偿还能力的一个重要衡量指标是你的债务对收入比率。

3. 偿还记录

过去或现有贷款的偿还记录，将会决定你属于哪一种类型的借贷者。如果你的债务偿还记录欠佳，这会降低你获得新贷款的机会。

（上期问答题答案：答案：1A 2D 3D 4B 5C 6C 7B）