理财赢家‧手头现金少 不应仓促购车

Levonne，你好。

针对您提供的现金流状况，显示你每个月应该还有剩余现金418令吉。但是，我觉得忽略了部分生活开销（例如：门牌税、土地税、个人保养、服装，电讯及交通等费用）对吧？

如果加上这些被忽略的费用，相信你所剩余的现金可能少过418令吉。

你说计划买车，就以每月剩余现金418令吉为基础，你觉得自己的财务状况，真的适合买车吗？

更何况，依据你所提供的现金流数据，你的现金流方程式内，其实无法腾不出空间，来应付汽车供款。

另外，希望你也别忽略在思考买不买汽车的同时，其实出了每月的供款以外，还有其他的额外费用例如，汽车保险、过路费、泊车费及汽车维修费等等的衍生开销。

如果只是考量供款能力而已，那么在你买了汽车后，反而会有可能为自己设下一个陷阱，然后难以逃离这厄运。

保费占收入偏高

你的年缴保费和你的总收入对比是偏高的（个人年缴保费占总收入的10-15%较为适当），过高的缴交保费，将影响你可投资的现金流。

建议你立刻为自己的保单做分析，以了解自己是否买对保单。你可通过你信任的合格独立理财规划师获得不偏不倚及中立意见，以便了解实情，了解自己是否投入正确的保单。

另外，你是否清楚了解你购买储蓄保单的动机呢？强逼自己养成做储蓄的好习惯，或是为退休金做准备？

以现金数字来计算储蓄保单的回酬是不准确的，而且容易让人跌入盲点。

准确一点，若我们以内部收益率（Internal Rate of Return）来计算，这些储蓄保险只有区区介于3%至5%的回报率。不过，问题在于，当你做了20至30年的存款后，得到的却只是与定期存款比上不足，比下有余的回报率而已。

另外，你所取得的是“非固定回报率”，长期来讲，低风险的金融产品，其实还是存有风险，因为它虽然可以保本，但或许抵抗不住通胀所带来的影响。

比起通胀多出1倍

退休规划的天敌是通胀，所以在你为自己退休做储蓄的时候，务必紧记，你的投资策略与工具，必须能够让你有能力至少获得比起通胀多出1倍的收益，那么你方有胜算。

为自己开设个人退休基金投资户口，然后通过你的银行户口，设下每月自动转账机制，定时定期你的户口内，就会有一笔钱，转进你的个人投资户口，为自己选择真正合适的投资工具或资产，增高抵抗通膨的机率。

私人退休计划（PRS）除了提供伸缩性的投资方式，以及个人税收豁免利益之余，它的获益也不会被征税。

我因而建议你为自己开设一个私人退休计划户口，为我们达到更有效的钱生钱。

你也可善用雇员公积金局提供给会员们的便利，即定期把你的公积金第1账户的存款，转向公积金局核准的基金公司，去投资优化你的公积金存款的收益率。

心态正确方法要用对

也许Levonne你会觉得自己开始为自己进行退休规划，甚至已处在正确的方向。

不过，我告诉你，依据你现在的情况，如果你没有处理好自己的现金流管理，强硬的买下1辆汽车，会导致你的生活出现财务状况。

如果你继续把退休的长远目标资金，放在低回酬的金融户头，到退休时你也只能后悔莫及。心态你是有了，可是方法可能还未用对，希望你能够及早亡羊补牢。

顺便提醒各位读者，在做任何决定前谨记要做好功课。如果你不确定投资方向和策略，敬请寻找一名合格的独立理财规划师，为你的目标以及独特情况做咨询。

想要减少自己犯错的机会以及风险，始终是始于我们自己的知识，以及情绪管理为先和为主。

如果我们继续以前这样的无知及不理不睬的心态，那么我们的未来怎么可以更美好呢？如果说有也是自欺欺人，不是吗？

母亲保险兄弟分担保费

当然，投资前必须确保自己已存有紧急存款，不然你的投资风险也是蛮高的，因为你有极高的机会，会不时需要动用到投资户头内的钱。

我也注意到你提及关于与兄弟联名的贷款及房子，基于缺乏资料，不能够详细建议，但整体上提醒在遗产规划及债务供款这2方面下功夫，不然日后可能会面对不需要的麻烦及复杂。

我不知道你母亲保险包含什么保障，但我建议你，别独自扛起这保费。如果母亲有什么病痛的时候，兄弟姐妹每人又有能力，身为子女的我们，在合力分担父母保费时，是不会想要置身事外的。

探讨每月存款作紧急用途

与兄弟姐妹分担父母保费的关键并非在于，可以为你省下多少钱，而是让你的兄弟姐妹都有机会一起尽责。所以，你应该找个机会，和兄弟姐妹商量，一起分担母亲的保费。

我想要提出的另一观点是，除了保费，你们也应该探讨能够定期每个月腾出另一笔存款，以便为母亲作为紧急用途现款，这笔紧急用途现款，可让你们在母亲有需要时候，而你所购买的保险如果规划不当，不能提供保障及索偿时，你们还不至于措手不及，也可以有应变能力，减少被逼需要依赖信用卡渡过难关的风险，也可避免兄弟姐妹日后因计较谁付出较多，而埋下不和的火头。