理财必杀技（第4篇）．责任重大．审度风险 做担保人不能只讲心

报导：邱玉珊
保罗和爱玲是一对情侣，保罗今年30岁，是一名工程师，在与爱玲交往5年后，几乎都认定对方为终生伴侣。

一天，爱玲要求保罗成为她的汽车贷款担保人，保罗爱女友心切，立即答应，毫不犹豫在担保书上签下名字。

由于保罗所做一切都是为了心爱的女友，所以在签署担保信时没有咨询任何人的意见，反正爱玲也有固定职业，照想她每月一定会按期偿还汽车贷款。

6个月后，保罗得知爱玲出现贷款违约，原来爱玲一直没有偿还汽车贷款。保罗更发现，爱玲将与另外一个男人结婚，然后搬到其他地方定居。爱玲继续拖欠汽车贷款，并且不断换工作和搬家。

银行因爱玲没有偿还汽车贷款，而拖回车子和拍卖，但是拍卖了汽车后，仍然欠银行5万令吉贷款，因此银行开始转向保罗追讨欠款，因为他是这项贷款的担保人。

出问题须承担责任

保罗在短时间内根本还不起这笔巨额欠款，银行之后更对保罗采取法律行动。

很多人都像保罗一样，为了爱人、亲人或好友，在没有谨慎了解风险和后果之下，成为对方的担保人；当然，在对方当初开口相求时，自己看在双方关系份上，也不好拒绝。

既然不好意思拒绝，那么在出了问题时，也就要承担责任了！

记住，你当别人的担保人，别人不还钱时，就是由你来还！

★担保人的责任

当一个人的信誉受到质疑，放贷机构一般上会要求一名担保人，为相关贷款提供担保。

担保人并非原本借贷者，若原本借贷者出现贷款违约的情况，担保人仍需为尚拖欠的贷款负责，包括利息。

担保人对借贷者的担保责任一直有效，直到贷款完全还清为止，除非贷款完全还清，或者获得放贷机构的批准，否则担保人将不能卸下担保责任。

★利率的效应

利率是使用贷款所需支付的成本，或者从储蓄基金中赚取的收入，贷款所征收的利息，反映出放贷机构在发放贷款上所承担的风险水平，风险越高，利息越高。

市场普遍上有3种类型的利率：

1. 单一利率：根据整个贷款期限的贷款数额，预先计算利率

2. 固定利率：以贷款余额递减为基础来计算利率，在整个贷款期限内，利率不会出现变动

3. 浮动利率：以贷款余额递减为基础来计算利率。相关利率与一个指数或基准利率挂钩，并在整个贷款期限内会出现波动。最普遍的指数或基准利率是基准贷款利率（BLR）

★了解复利率

复利率就像是一组单率，应付之利息将会加入贷款母金，变成下一期的母金总额。复利可以按年、按月或按天计算，复利越频密，利率的效应就越大。

复利率可以是一把双刃剑，一方面可以协助你从投资中获得更多的回酬，另一方面，如果你延迟偿还贷款或信用卡债，将被征收更多的利息；复利方式普遍应用在计算信用卡贷款与房屋贷款上。

★你还记得？

借贷是为了解决你的需要，不是满足你的欲望；只针对具生产性的目的而借贷；量力而为——尝试把债务对收入比率维持在低于40%的水平，当你借贷时请记住3P法则。

1. 借贷目的

2. 偿还能力

3. 偿还记录（保持良好的偿还记录）

了解不同类型的利率，以及它们对贷款总成本的影响，在答应成为担保人之前，应当三思而后行，因为如果借贷人没有或不愿偿还贷款，你必须负起还债的责任！

★你是否了解借贷的总成本？

1. 计算你目前的债务对收入比率，是否低于40%？

2. 你是否记得所有分期付款的偿还日期？

3. 你是否成为任何贷款的担保人？如果是，借贷者是否有按期偿还贷款？