理財必殺技（第4篇）．責任重大．審度風險 做擔保人不能只講心

報導：邱玉珊
保羅和愛玲是一對情侶，保羅今年30歲，是一名工程師，在與愛玲交往5年後，幾乎都認定對方為終生伴侶。

一天，愛玲要求保羅成為她的汽車貸款擔保人，保羅愛女友心切，立即答應，毫不猶豫在擔保書上簽下名字。

由於保羅所做一切都是為了心愛的女友，所以在簽署擔保信時沒有咨詢任何人的意見，反正愛玲也有固定職業，照想她每月一定會按期償還汽車貸款。

6個月後，保羅得知愛玲出現貸款違約，原來愛玲一直沒有償還汽車貸款。保羅更發現，愛玲將與另外一個男人結婚，然後搬到其他地方定居。愛玲繼續拖欠汽車貸款，並且不斷換工作和搬家。

銀行因愛玲沒有償還汽車貸款，而拖回車子和拍賣，但是拍賣了汽車後，仍然欠銀行5萬令吉貸款，因此銀行開始轉向保羅追討欠款，因為他是這項貸款的擔保人。

出問題須承擔責任

保羅在短時間內根本還不起這筆巨額欠款，銀行之後更對保羅採取法律行動。

很多人都像保羅一樣，為了愛人、親人或好友，在沒有謹慎了解風險和後果之下，成為對方的擔保人；當然，在對方當初開口相求時，自己看在雙方關係份上，也不好拒絕。

既然不好意思拒絕，那麼在出了問題時，也就要承擔責任了！

記住，你當別人的擔保人，別人不還錢時，就是由你來還！

★擔保人的責任

當一個人的信譽受到質疑，放貸機構一般上會要求一名擔保人，為相關貸款提供擔保。

擔保人並非原本借貸者，若原本借貸者出現貸款違約的情況，擔保人仍需為尚拖欠的貸款負責，包括利息。

擔保人對借貸者的擔保責任一直有效，直到貸款完全還清為止，除非貸款完全還清，或者獲得放貸機構的批准，否則擔保人將不能卸下擔保責任。

★利率的效應

利率是使用貸款所需支付的成本，或者從儲蓄基金中賺取的收入，貸款所徵收的利息，反映出放貸機構在發放貸款上所承擔的風險水平，風險越高，利息越高。

市場普遍上有3種類型的利率：

1. 單一利率：根據整個貸款期限的貸款數額，預先計算利率

2. 固定利率：以貸款余額遞減為基礎來計算利率，在整個貸款期限內，利率不會出現變動

3. 浮動利率：以貸款余額遞減為基礎來計算利率。相關利率與一個指數或基準利率掛鉤，並在整個貸款期限內會出現波動。最普遍的指數或基準利率是基準貸款利率（BLR）

★瞭解復利率

復利率就像是一組單率，應付之利息將會加入貸款母金，變成下一期的母金總額。復利可以按年、按月或按天計算，復利越頻密，利率的效應就越大。

復利率可以是一把雙刃劍，一方面可以協助你從投資中獲得更多的回酬，另一方面，如果你延遲償還貸款或信用卡債，將被徵收更多的利息；復利方式普遍應用在計算信用卡貸款與房屋貸款上。

★你還記得？

借貸是為了解決你的需要，不是滿足你的慾望；只針對具生產性的目的而借貸；量力而為——嘗試把債務對收入比率維持在低於40%的水平，當你借貸時請記住3P法則。

1. 借貸目的

2. 償還能力

3. 償還記錄（保持良好的償還記錄）

瞭解不同類型的利率，以及它們對貸款總成本的影響，在答應成為擔保人之前，應當三思而後行，因為如果借貸人沒有或不願償還貸款，你必須負起還債的責任！

★你是否瞭解借貸的總成本？

1. 計算你目前的債務對收入比率，是否低於40%？

2. 你是否記得所有分期付款的償還日期？

3. 你是否成為任何貸款的擔保人？如果是，借貸者是否有按期償還貸款？