理財贏家‧勿隨便冒險 儲蓄存來不易

◆讀者Wilson問：

拿督林俊喜碩士，你好。

我叫Wilson，目前是一名學生，沒有收入，但銀行里有一筆儲蓄，我想請問，除了把錢放進定期戶頭，還有別的更好選擇嗎？

答:

Wilson，你好。身為學生，銀行有筆儲蓄真的不容易，這是由於大部分學生除了需要應付逐漸昂貴的生活費，在享受生活的同時，難免會出現捉襟見肘的情況。

相信你的儲蓄是源於良好的金錢管理習慣、工作所賺取的收入、家人給的零用錢，以及教育貸款。無論是那個存款來源都無所謂，最重要的是，你必須明白你的儲蓄存來不易。

如果是通過勞力工作換回來的，肯定是辛苦錢，畢竟應對學業的同時，必須分心工作，肯定不容易，所以得小心保護這筆錢。

若是通過家人取得的零用錢，你更加有責任好好保護家人辛苦存回來，為你準備的生活費。也許你的父母親是花費了多年的心血，為你存回來的教育費用，不應該草率的把那筆財富冒險。

當然，如果是來自教育貸款，你更不能承擔不必要的風險，因為這筆錢的目的是拿來應付學費，而且是必須要償還的，所以你也不應該隨便拿來冒險。

相反，在你投資前，你必須了解自己是否已做好風險規劃的準備。

先清債務才投資

談到投資，必須確保自己沒有任何其他債務。如果有債務，我會建議你先把債務清還後，才想投資為佳。

另外，也為自己準備一些緊急存款。緊急存款以外的錢，你才好拿去投資。

如果你這筆存款就是你自己的緊急存款，那麼建議你把它繼續存放在定期存款戶頭就好。

再者，你也可考慮宏願2020基金，這可為你提供穩定的流動性，也可提供較高的收益。

你也可考慮把錢只存放在定存戶頭，你也可以把這筆錢轉移至貨幣市場基金（Money Market Fund），那麼如果突然需要動用該基金的錢，也不必顧慮“浪費掉”利息的機會。

學生可考慮獨立醫藥保險

你最基本都必須要有份個人意外保險，對此你必須要騰出約1年150令吉左右的保費，以便意外受傷時，可以通過意外保險，保住你先有得來不易的儲蓄。

有了意外保險，你也應該為自己的人生盡責，為自己準備份醫藥保險。由於你還在求學，考慮最基本的醫藥保險即可，不需要買最高利益保障，或堅持要日後可以有現金價值的保單。

針對你的情況及需求，我建議你認真考慮，為自己購買1份獨立醫藥保險（Stand Alone Medical Insurance）。這種保單的特質是，需要每年更新保費，以你的年齡來看，1年保費只需介於500令吉至600令吉範圍以內即可。

這樣可以確保如果換上任何大小病患，需要獲得醫療服務或治療的時候，不需要家人為你擔憂。

當然，如果你自己的儲蓄不足以支付醫療費用，你也可避免家人被逼賣家產的慘景。

你知道嗎？這些突發事件並不是說來嚇唬你的，而是有真實例子存在的事件，值得你參考。

當然，不排除你的儲蓄，是通過自己的財務管理，及良好習慣下而存下來的財富。對此相信你的財商也不會低，因此你也有可能已做好以上幾點必須的準備。

定時投資最重要

想要在日後有筆可觀的財富，完成你人生目標及夢想，你應該不只是把眼光放在現時的存款，以及如何投資一筆存款。

無論今天你開始投資了多少錢，你都必須明白，投資數額微小不要緊，最重要的是，接下來是否能夠繼續定時（每月為佳）存入額外的錢。

舉個例子，今天你投資了2000令吉，到一個為你提供6%回酬的投資工具，接下來20年就不再存入任何錢，那麼在20年後，你就只有6414令吉。

不過，如果同樣的投資工具，你在投放了第一筆錢後，就算你接下來每個月只是增加10令吉存款，重複20年後，你的存款總數將是1萬1093令吉（接近雙倍了）。

這個例子告訴我們，開始投資的數目大小並不重要，重要的是，接下來能夠繼續重複存錢。

減少犯錯要管好情緒

順便也提醒各位讀者，在做任何決定前，謹記要做好功課。如果你對理財和投資不確定，敬請尋找一名合格的獨立理財規劃師，為你的目標以及獨特情況做諮詢，而非向提供有關產品資訊的銷售員獲得建議。

想要減少自己犯錯的機會以及風險，始終是我們自己的知識以及情緒管理為先以及為主。如果我們繼續以前這樣無知及不理不睬的心態，那麼我們的未來又如何可以更加美好呢？如果說有，也是自欺欺人，不是嗎？

若你有任何關於自身財務規劃疑問，敬請聯絡筆者以得到財務規劃師的專業諮詢。