理财必杀技（第7篇） 财务负担增加 买车前先做好预算

整理：邱玉珊
大马三菱汽车宣布，售价调涨2%至7%，同样地合顺丰田汽车也宣布，从明年1月起，丰田（Toyota）和凌志（Lexus）所有车款将涨价，涨幅介于4%至16%。

现在是否购买新车的好时机？开始踏入社会工作，你会想到购买一辆汽车吗？

然而，购买汽车将增加财务负担，除了每月分期付款外，还有附带费用，如汽油、过路费、泊车费、路税、保险、定期的保养费及修车费。

或许在买车前，你先问自己：“我真的迫切需要一辆汽车吗？或我只是想要拥有一辆汽车？新车还是二手车？”

艾莎在工作几年后很想成为车主，她厌倦了每天乘搭交通工具上班，心想工作几年可以购买一辆汽车代步，不过，她还在犹豫到底是买新车还是二手车，于是找来好朋友莎丽咨询意见。

艾莎听完之后，觉得可以负担和应付，因此她决定找一间银行融资，一般情况下，买车者以贷款资助购买汽车，一般称为租赁贷款，租赁即指以租借方式拥有产品直到租赁期结束，并拥有产品，艾莎必须根据同意的期限缴付分期付款予物主，当全部的分期付款还清时，艾莎将获得汽车的完全拥有权。

先衡量可负担数额

莎丽再提醒艾莎，应先衡量她可负担多少，那么才选购那一款新车，艾莎问问自己，她到底能够负担多少？

◆汽车贷款的利率一般上都是采取单一利率计算。根据1967年租赁法令，租期的利率变化，不应超过每年10%，利率的计算是以租赁期限和本金额为准。

汽车价钱 = RM50,000

首期@10% = RM 5,000

租赁贷款数额 = RM45,000

租赁贷款利率（单一利率）= 5% p.a.

贷款期限 = 5年（60个月）

计算：

利息总计=贷款数额 x 利率 x 年份

=RM45,000 x 5% x 5

=RM11,250

贷款合计+利息=RM45,000 + RM11,250

=RM56,250

每月分期付款 =RM56,250 ÷ 60个月

=RM938

以上每月的汽车分期付款为RM938，莎丽告诉艾莎若没有其他的贷款，每个月所要偿还的总贷款不应该超过艾莎总收入的40%。

◆每月总收入

=每月汽车分期付款÷ 40%

=RM938 ÷ 40%

=RM2,345

考虑其他额外费用

在没有任何其他贷款的约束下，以每月薪金RM2345，艾莎应该有能力负担这笔分期付款。然而，艾莎还需要考虑其他费用如下：

租期最好不超过5年

艾莎实际上被征收多少钱？

租赁贷款通常是建立在单一利率上，这使它变得比物品原来的价格更为昂贵，例如早期租赁利息一年为5%，但实际利率竟是9.55%，因为在整个贷款期里，利息是从贷款母金额上（4万5000令吉）提前征收，而且因每月付款而减少的母金额是不会被计算在单一利率内，所以，最好将租期保持不超过5年。

若选择较长的租期，将来想换汽车时，可能会发现尚未还清的贷款多于汽车原有的价值，如果负担不了分期付款，可以选择缴付数额比较高的首期或购买较便宜的汽车。

艾莎在完成上述计算后，终于开心下订单，买了第一辆新车。