10个理财大计 二零一六六大顺

报导：林玉敏
常说“你不理财，财不理你”，迈悦理财教育机构总导师兼执业财务规划师周志强指出，由于我国卡在中产阶级的泥沼中，意味着通胀的速度，远远快过人均收入的增长。因此，如果我们理不清自己现在的处境，理财上就将陷入“事倍功半”沮丧的窘境当中。

经济局势好，应该要理财，但经济不好，更应该要精明理财，作好准备迎接全新的一年。

《中国报》咨询了理财顾问们的意见，并整理出2016年的10个理财大计，让你在二零一“六”年里，理财六六大顺！

理财大计1－首要任务减债务

2016年十大理财大计的首要行动是还清无生产力债务，并降低短期贷款便利。

周志强解释，个人的超时补贴、抽佣，花红有可能减少，而这些收入一般是赖以应付支出的来源，因此应尽量减少个人债务，包括信用卡债和个人贷款。

经商人士而言则减少依赖短期借贷便利，如透支便利，因为当市场进一步恶化，银行可能会收紧放贷，同时你又面对客户拖欠更久的债务偿还期！

世达金融私人有限公司高级理财顾问李铭传指出：“我国因使用信用卡而陷入财务困境的人数节节上升，卡债问题日趋严重，国家银行在前几年已收紧银行发放信用卡条例。”

他说，如果欠缺自制力乱刷卡，每月却只有能力还利息而已，那卡债和利息就像雪球般越滚越大，迟迟无法清还卡债。

因此李铭传建议，尽力而为每月按时清还所有消费，以及使用转账卡，避免使用未来钱的风险。

“若有规划其实信用卡有多种优惠，可为消费者带来好处。但如果自认自制力不足，还是避免使用信用卡，改用转账卡。”

理财大计2－准备紧急储备金

无论个人、家庭或经商者，周志强指出，应准备3个月以上（6个月最佳）的紧急储备金，以防失业、突发状况或生意一落千丈，还能支撑过去，尤其2016年的经济不明朗，大家应做最坏打算。

“大纪元”早前引述CNNMoney报导指出，建立紧急储备金是“多存钱”规则之一，目的是在意外支出发生时，有一笔额外存款应对，或是在失业的时帮助维持生计，一般专家都会建议积攒3至6个月的生活开支是必要的。

根据报导，普信（T. Rowe Price）投资服务公司高级理财规划师兼副总裁斯图尔特里特说：“要确保你的钱能够随时取用，如拥有一个储蓄账户或货币市场的账户，以备不时之需。

理财大计3－评估投资策略

投资策略应定时调整以迎合时事，周志强认为，可分短期，中期与长期来规划并评估自己的投资策略，资产组合尽量为流动性资产，以增加现金流。

李铭传补充，评估投资策略，得先了解自己能承担的风险范围，接下来是评估自己能承受的投资回酬跌幅，先设定一个止损点，每年至少要检视投资组合一次。

“检视投资组合能掌握本身的投资情况，以做适当调整。投资以中长期为目标最好，切勿操之过急，因为投资耗时，就好比栽种植物一样，从播种到收成也不是一朝一夕的事。”

理财大计4－投资应该多元化

“别把所有鸡蛋放在同一个篮子内”，一个理想的投资组合应该要涵盖多种投资工具。

周志强解释：“资产配置组合上应该要分散在各个行业和区域。投资范围得从原本只专注在国内，转换成具更高成长潜能的国家或区域，如选择投资在具有海外投资成份的信托基金。”

除了多元化投资组合的区域，周志强认为，投资组合也得涵盖不同汇率和资产。

“逐步加强财富不是储蓄本国货币（令吉），而是由‘多元货币’组成的概念达成。”

针对房产投资，周志强说，从宏观看来，房地产确实有供应过剩现象，2016年绝对不建议短期投机，来赚房产增值盈利。

“长期持有则要确保地点适宜及房产类型的广用度，即使房价突然大跌，未来还是有上升潜能。”

理财大计5－投资黄金可保本

周志强说，在对冲货币贬值及抗衡市场不确定风险上，在长期保值资产组合上持有介于10%至15%之间的黄金是较稳定的做法。

“虽然黄金在某方面的评估下，还有一定下行空间，但如果我们把时间性拉长来看，这风险相对较低。”

尤其股市波动大，金融市场不稳定，不少财务规划师都建议，持续留意具避险和保值作用的黄金投资。

马来西亚金钻珠宝商公会联合总会会长拿督吴逸平曾指出，股市和经济不稳，更是时候关注在黄金投资，无论是投资金币或金片，都具保值的特质。

理财大计6－规划得当可省税

周志强认为，理财大计也涵盖税务规划，如果税务规划得当，可享有应得的减免，省下不少税务支出。

举例，以个人所得税来说，纳税人可在2015税年，享有最高5000令吉的个人父母医药费，但不包括配偶父母的医疗费用。

再者，纳税人可享有最高5000令吉的个人进修及教育费减免，

YYC咨询公司合伙人叶欣向曾说，消费税时代下，内陆税收局及皇家关税局将联手审计，所以个人和企业家有必要进行税务规划，以达到省税。

理财大计7－整合银行户头

李铭传相信，许多人都拥有超过一个银行户头，有些可能是鲜少使用或不活跃的银行户头。如果有关银行户头在一年里没有提款或存款，将被银行征收10令吉手续费，虽然收费不大，但这是可避免的开销。

李铭传因而建议，在新年里关闭甚少使用的银行户头，把储蓄分配到经常用到的户头。

“在户头管理方面，可分成两个户头，一个拿来缴费的户头，另一个是当作储蓄户头。通过这户头管理，比较不会对银行户头感到混乱，也清楚自己的储蓄状况。

理财大计8－检查保险覆蓋范围

别以为保险买了就可置之不理，周志强指出，有必要检查自己的保险覆蓋范围，好让保险发挥“保障的价值”为首，千万别本末倒置的当成投资工具。

不同的保单，保险覆蓋范围和索赔上限也会有所不同，例如根据投保额而各异。因此投保人和其受益人必须仔细检查保单的覆蓋范围和不包括的范围。

比方说，36种疾病保单，一般上覆蓋范围不包括女性疾病（如乳癌），所以别在不幸需要索赔保险时，才惊觉自己的保险没有涵盖特定受保范围。

理财大计9－遗嘱规划不能拖

李铭传说，新年谈遗嘱，希望读者们不要觉得晦气，因为他的出发点只是想强调遗嘱的重要性。

“如果一个人在生前没立下遗嘱，去世后他的遗产将根据1958年遗产分配法令，分配给他的家属，而不能照自己的意愿分配。再者，没有遗嘱的情况下，从向法庭申请到分配给受益人时间将相对较长，或介于1年到3年不等。”

李铭传说，立遗嘱除了能按照本身的意愿分配遗产，家人也不会手足无措。如果担心继承者胡乱挥霍或不懂规划，也可设定一些条件来限制资产的应用，像是规定不能在特定期限内脱售相关资产，以及定时将存款拨给受益人，从中避免受益人因不善理财，而在短期内挥霍完逝者生前辛苦累积的资产。

李铭传建议，想设立遗嘱的人士，可委托律师协助，或向信托公司（trustee company）、遗嘱缮写专员，理财规划师等寻求咨询。

针对已立遗嘱的人士，李铭传认为，应该检视有关遗嘱是否有必要更改，如添加或删除受益人，或者更改遗嘱的内容。

理财大计10－为公积金立受益人

雇员公积金局（EPF）是大部份就业人士都有的重要资产，而里头的存款往往比本身的储蓄多。

不过，根据公积金局数据，仍有大部份会员没为本身的公积金存款立下受益人。

李铭传指出，填妥受益人资料，一旦会员不幸离世，受益人将在短期内得到公积金。尤其是对于作为家庭经济支柱的会员，可协助家庭解燃眉之急。

“如果已立了遗嘱，公积金局还是会依照他们收到的受益人提名做出分配，而不是按照遗嘱的分配，因为法令已保障公积金受益人提名不被遗嘱取代。就在2016年里找一天前往公积金局的办事处，提交受益人的资料吧。”