房贷迷思（上篇）．欲买安乐窝 先认清房贷4大事实

报导：邱佩勋

房地产不是太贵买不起，就是地点太偏远不方便，就算好不容易找到一间“看来”买得起的房屋，向银行贷款才发现条件不足申请被拒…

为自己的家找一个窝，从来不是件容易事。政府为了解决国人置产问题，近年来积极推动可负担房屋计划，也针对低收入的首次置产者和青年等提供贷款援助。

但在现实中，这不代表你一定买到屋子、一定借到钱。

想要置产？以下事实，你一定要认清。

1. 政府积极推动可负担房屋，但国行强调“有能力者拥屋”

政府推动的房屋计划有很多，部分更提供100%全额贷款，甚至110%贷款。但这不表示，置产会变得更容易。

站在国行立场，置产虽然重要，但不让国人背负庞大债务才更重要。

国行总裁丹斯里哲蒂博士早前强调，国行不能单纯考量到居者有其屋，而轻易审批房屋贷款，因为个人或家庭的偿债能力更为重要。

她强调，国行只批准有经济能力且符合资格的人士申请房贷，避免他们无法偿还债务。她也建议收入较低或无法获得房贷者，先考虑租房屋。

2. 可负担房屋不会更容易获得贷款

许多人以为， 可负担房屋会更容易获得贷款。但银行会告诉你，这是错误的想法。

银行业者强调，不管是可负担房屋还是一般房屋，他们审批贷款申请的标准相同。

《The Edge财经日报》报导，华侨银行（OCBC Bank）放贷主管杜美玲透露，该银行审批“我的第一间房屋”计划申请者的信贷评估，和其他房屋是相同的。

兴业银行集团零售银行业务主管余清福指出，自“我的第一间房屋”计划推出以来，该银行只批准了15%的贷款申请，主要因为申请者收入不足，不符合偿还率（DSR）要求；另一个原因是信贷纪录差。

此外，今年7月推介的“青年房屋计划”，国民储蓄银行从7月至10月接获约500项房贷申请，但只有225项申请获批准。批准率不到50%由很多因素造成，包括没有办法偿还贷款和文件不完整。

3. 银行审核严，收入高不一定借到钱

今年第3季，住宅房贷总值按年下滑约6%；第2季更按年萎缩9.4%。国内住宅房产的贷款批准率，从2013年12月的59%，跌至目前的47%。

房贷申请减少，银行批准率也跌。财经周刊《Focus》报导，一名观察者直言，银行审核贷款申请的条件太严苛。

华侨银行指出，银行不会只凭据申请者的收入和未解决贷款，来决定审批与否，还会审视申请人的信贷纪录和偿款纪录等。

该银行采用综合风险接受标准，来测定贷款申请者的信贷信誉。这包括偿还率（即贷款人每月供款占入息的比率）、收入来源、申请人背景、信贷纪录和房屋贷款顶限（LTV ratio）。

这表示，一名月入5000令吉的申请者，其无法供款的风险，不一定比月入2万令吉的人更高。

4. 援助太多，或适得其反

根据《The Edge财经日报》，大马购屋者协会总秘书郑金龙强力反对可负担房屋的贷款计划，认为当局提供100%贷款，再附上免费律师费和印花税，不会让申请者明白置产过程。

他说：“要买一间屋子，就必须有承担。当你免费（或更容易）得到所有东西，就好比少了一种责任感。”

“如果你没有20%首期款，就不要买那间屋子。你应该尽可能借最少的钱，而不是成为银行的奴隶。”

他认为，置产者如果少了置产的责任感，最后违约还不出房贷供款的可能性也高。