西洋鏡．保障治療 減低風險

報導：陳筱柔
圖：岑家豪

一項由友邦保險（AIA）推行的“亞洲中產階級期望與抱負”調查結果顯示，68%的大馬中產階級認為，健康是他們人生的其中一個首要目標。其次，38%受訪者非常重視美滿婚姻或關係，而35%的人則認為舒適退休生活是他們的人生目標。

然而，該報告也指出，醫療保健的可負擔程度（51%），不可預知的緊急事故（46%）及房產價格（31%）是中產階級首要關注的事項。

由此可見，目標與現實之間難免存在差距，而人們對於醫療的需求，與實際生活中的醫療可及性，亦然如此。

馬來西亞保誠保險有限公司品牌總裁廖燕平分析，雖然生活水平逐年提高，醫療保健成本也處於上升趨勢（根據估計，大馬的醫藥通脹率平均每年提高10%～12%），然而，大馬民眾卻普遍上不具備足夠的醫藥保障，往往在生命攸關的重要時刻，陷入了醫藥費用時方恨少的困境。

醫藥費逐年增加

也許有人會說：“我明明很早以前就開始購買保險，怎麼會保費不夠用呢？”關鍵之一，就在於你從未定期檢視自己的保單，當年或今日看起來足夠的保費數額，未必能夠用於支付未來所需要的。例子其實比比皆是：

～十年前的肺癌醫療費（包括醫生會診、化學療法等費用）總數可能是4萬零吉，按照近年來醫療通膨率平均值12%計算，目前同樣的肺癌醫療總數額已增加至10萬零吉，而未來的10年，則可能膨脹至30萬零吉。

～馬來西亞醫藥協會（簡稱MMA）2002年第四版收費制度資料顯示，從前的家庭醫生會診費用介於10～35零吉、專科醫生收費為60～180零吉，牙科收費為25～250零吉。時至今天，幾乎所有的收費都以“驚人”的通脹率增長，例如：30零吉幾乎是大部分家庭醫生和牙醫的最低收費（實際情況是大多數時候都高於最低收費），專科醫生收費為80～235零吉（根據不同專科而定）。

～馬來西亞醫藥協會數據也顯示，過去剖腹生產的費用（包括婦科醫生手術費和麻醉費用）大約是兩千多零吉。今天的收費？隨便問身邊的親朋戚友，就知道在私立醫院，自然生產都不止2000零吉。

廖燕平：投保額須年薪十倍

“投保的基本守則，是保額必須達到年薪的十倍。我以馬來西人民平均3萬2000零吉年收入計算，若平均保額只有5萬零吉的話，其實是低於理想的保額。”廖燕平表示。

假設不幸患病或遇上意外事故，他們的儲蓄或現有的醫藥保險，是否足以應付醫療費用？

“因此，在選擇醫藥保障保單時，必須根據個人需求及現實情況考量，識別出最適合自己的醫藥保險計劃。”

購醫藥保單前須三思

從投保人生第一份保單開始，我們就必須時時關注這份保單與自己和家人的狀況，根據不斷改變的自身與家庭情況及時對保單進行調整，才能確保在真正需要的時候獲得足夠保障！

廖燕平提出了人們在選擇醫藥保單前，必須考量的三個重要事項：

1‧保障額

你的醫藥保險計劃必須能為目前，甚至未來所需的醫藥費提供足夠及完整的保障。因此，購買前務必先確認自己需要多少保障利益和可以索賠的保障配額。

2‧物有所值

良好的醫藥保險計劃，應該讓你可以在支付真正所需醫藥保障利益的同時，獲得最好的價值。例如：是否涵蓋每年的入院次數、醫藥費用索賠等等。選擇物有所值的保單，才能在不浪費過多金錢的情況下，享有更多利益和保障。

3‧持久度

隨著人類平均壽命提高，保障的持久度也是購買保險必須考量的事項。因此，務必事先確認保單的持久度，以及保險公司是否會在給予聲明后就終止你的醫藥保險等等。

醫藥保險越早規劃越好

醫藥保險規劃，越年輕開始越好！無論你是剛出社會的新新人類、中產階級，甚至是嗷嗷待哺的嬰幼兒，越早規劃利益越多，不但保費相對便宜，也能預先儲備未來的醫療保障。唯有未雨綢繆才能更好地轉移個人風險，確保自己的保障計劃在需要時可以派上用場！

選購保單也必須合理期待，千萬不要有“既要馬兒好、又要馬兒不吃草”的心態，妄想能用最小的保費獲得最大的醫療保障，當然，這並不代表人人都該貿然投保高額保單，最後沒有能力繼續付保費更得不償失。

換句話說，根據自己的需求與能力，加入適合當時狀況的保險計劃，然后每隔幾年重新評核保額是否足夠符合個人需求，根據當時的情況決定是否增加保額，才是更為妥善及與時並進的精明做法。

至於哪家保險公司最好？其實沒有絕對答案，不同保險公司都有自己的優勢，最好先找比較專業的保險經紀或財務規劃師，要求他們詳細解釋保單利益及比較不同保單的性質，貨比三家后才做出決定也不遲！

另外，在檢視現有保單的同時，也可以關注一下市面上是否出現新的保險產品，以滿足個人和家庭的保障需求。

2016年5大健康規劃

當然，除了醫藥保障規劃，想在新的一年活出健康無病痛、快樂自在人生，以下幾項健康規劃可是一樣都不能少噢！

1．設定明確運動目標

鬆散的運動目標（例如：增加運動量），存在很多自我欺騙和勉強改變生活的空間。因此，應該設定明確具體的目標，例如：每天運動20分鐘。久坐會令人失去健康，從今年開始讓身體運動起來！

2．從“小”事建立飲食習慣

從小變化開始推動目標實現，例如，以水果、蔬菜等取代垃圾零食，循序漸進適應健康的飲食及生活習慣，作出更明智的取捨。

3．管理負債，讓財務更健康

貧困與疾病往往與個人財務狀況存在間接關係，管理好負債才能有效控管財務風險，使財務狀況更健康。當個人與全家的財務都處於健康水平，也能順水推舟做好人生與身體健康管理。

4．戒掉不良習慣

吸煙會造成老化，熬夜或壓力大都會傷身，酗酒傷肝，各種不利于健康的陋習都應該統統改掉，建立健康新生活。

5．規劃充實生活

充實的生活應該包括工作、學習、家庭、文學、藝術、宗教、交友、旅行等。從今年開始為自己與家人規劃充實的生活，活出健康自在人生。