西洋镜．保障治疗 减低风险

报导：陈筱柔
图：岑家豪

一项由友邦保险（AIA）推行的“亚洲中产阶级期望与抱负”调查结果显示，68%的大马中产阶级认为，健康是他们人生的其中一个首要目标。其次，38%受访者非常重视美满婚姻或关系，而35%的人则认为舒适退休生活是他们的人生目标。

然而，该报告也指出，医疗保健的可负担程度（51%），不可预知的紧急事故（46%）及房产价格（31%）是中产阶级首要关注的事项。

由此可见，目标与现实之间难免存在差距，而人们对于医疗的需求，与实际生活中的医疗可及性，亦然如此。

马来西亚保诚保险有限公司品牌总裁廖燕平分析，虽然生活水平逐年提高，医疗保健成本也处于上升趋势（根据估计，大马的医药通胀率平均每年提高10%～12%），然而，大马民众却普遍上不具备足够的医药保障，往往在生命攸关的重要时刻，陷入了医药费用时方恨少的困境。

医药费逐年增加

也许有人会说：“我明明很早以前就开始购买保险，怎么会保费不够用呢？”关键之一，就在于你从未定期检视自己的保单，当年或今日看起来足够的保费数额，未必能够用于支付未来所需要的。例子其实比比皆是：

～十年前的肺癌医疗费（包括医生会诊、化学疗法等费用）总数可能是4万零吉，按照近年来医疗通膨率平均值12%计算，目前同样的肺癌医疗总数额已增加至10万零吉，而未来的10年，则可能膨胀至30万零吉。

～马来西亚医药协会（简称MMA）2002年第四版收费制度资料显示，从前的家庭医生会诊费用介于10～35零吉、专科医生收费为60～180零吉，牙科收费为25～250零吉。时至今天，几乎所有的收费都以“惊人”的通胀率增长，例如：30零吉几乎是大部分家庭医生和牙医的最低收费（实际情况是大多数时候都高于最低收费），专科医生收费为80～235零吉（根据不同专科而定）。

～马来西亚医药协会数据也显示，过去剖腹生产的费用（包括妇科医生手术费和麻醉费用）大约是两千多零吉。今天的收费？随便问身边的亲朋戚友，就知道在私立医院，自然生产都不止2000零吉。

廖燕平：投保额须年薪十倍

“投保的基本守则，是保额必须达到年薪的十倍。我以马来西人民平均3万2000零吉年收入计算，若平均保额只有5万零吉的话，其实是低于理想的保额。”廖燕平表示。

假设不幸患病或遇上意外事故，他们的储蓄或现有的医药保险，是否足以应付医疗费用？

“因此，在选择医药保障保单时，必须根据个人需求及现实情况考量，识别出最适合自己的医药保险计划。”

购医药保单前须三思

从投保人生第一份保单开始，我们就必须时时关注这份保单与自己和家人的状况，根据不断改变的自身与家庭情况及时对保单进行调整，才能确保在真正需要的时候获得足够保障！

廖燕平提出了人们在选择医药保单前，必须考量的三个重要事项：

1‧保障额

你的医药保险计划必须能为目前，甚至未来所需的医药费提供足够及完整的保障。因此，购买前务必先确认自己需要多少保障利益和可以索赔的保障配额。

2‧物有所值

良好的医药保险计划，应该让你可以在支付真正所需医药保障利益的同时，获得最好的价值。例如：是否涵盖每年的入院次数、医药费用索赔等等。选择物有所值的保单，才能在不浪费过多金钱的情况下，享有更多利益和保障。

3‧持久度

随着人类平均寿命提高，保障的持久度也是购买保险必须考量的事项。因此，务必事先确认保单的持久度，以及保险公司是否会在给予声明后就终止你的医药保险等等。

医药保险越早规划越好

医药保险规划，越年轻开始越好！无论你是刚出社会的新新人类、中产阶级，甚至是嗷嗷待哺的婴幼儿，越早规划利益越多，不但保费相对便宜，也能预先储备未来的医疗保障。唯有未雨绸缪才能更好地转移个人风险，确保自己的保障计划在需要时可以派上用场！

选购保单也必须合理期待，千万不要有“既要马儿好、又要马儿不吃草”的心态，妄想能用最小的保费获得最大的医疗保障，当然，这并不代表人人都该贸然投保高额保单，最后没有能力继续付保费更得不偿失。

换句话说，根据自己的需求与能力，加入适合当时状况的保险计划，然后每隔几年重新评核保额是否足够符合个人需求，根据当时的情况决定是否增加保额，才是更为妥善及与时并进的精明做法。

至于哪家保险公司最好？其实没有绝对答案，不同保险公司都有自己的优势，最好先找比较专业的保险经纪或财务规划师，要求他们详细解释保单利益及比较不同保单的性质，货比三家后才做出决定也不迟！

另外，在检视现有保单的同时，也可以关注一下市面上是否出现新的保险产品，以满足个人和家庭的保障需求。

2016年5大健康规划

当然，除了医药保障规划，想在新的一年活出健康无病痛、快乐自在人生，以下几项健康规划可是一样都不能少噢！

1．设定明确运动目标

松散的运动目标（例如：增加运动量），存在很多自我欺骗和勉强改变生活的空间。因此，应该设定明确具体的目标，例如：每天运动20分钟。久坐会令人失去健康，从今年开始让身体运动起来！

2．从“小”事建立饮食习惯

从小变化开始推动目标实现，例如，以水果、蔬菜等取代垃圾零食，循序渐进适应健康的饮食及生活习惯，作出更明智的取舍。

3．管理负债，让财务更健康

贫困与疾病往往与个人财务状况存在间接关系，管理好负债才能有效控管财务风险，使财务状况更健康。当个人与全家的财务都处于健康水平，也能顺水推舟做好人生与身体健康管理。

4．戒掉不良习惯

吸烟会造成老化，熬夜或压力大都会伤身，酗酒伤肝，各种不利于健康的陋习都应该统统改掉，建立健康新生活。

5．规划充实生活

充实的生活应该包括工作、学习、家庭、文学、艺术、宗教、交友、旅行等。从今年开始为自己与家人规划充实的生活，活出健康自在人生。