整理：邱玉珊
小天来自小康之家，从唸书到出来社会工作，都不曾为三餐烦恼，也不需要担心银行户头内没有钱，因此也让他养成不懂管理财务的作风，钱有多少就花多少，每月薪水都不需要付家用，生活无忧无虑。
好景不长，平日没有良好理财，当家中遭逢巨变，便往往让人措手不及。
小天的父母因为经济不景气，家里生意开始面对财困；小天自己又从不储蓄，渐渐地，他陷入债务困难，既帮不了家人解困，自己也深陷债务的泥沼。
小天听闻有关辅导与债务管理机构AKPK的事，下定决心，寻求协助，要学懂如何管理债务。
如果你也有财务和债务管理的问题，不用怕，马上向AKPK寻求免费咨询。
★如何更有效地管理现金流？
把债务维持在可管理水平，便会有余款作为储蓄，并将体现在现金流剩余；现金流剩余是许多人所期望达到的财务目标，使每月拥有剩余资金来建立紧急户口，偿还债务及有机会进行优质投资。
若进行每月财务预算并且按照预算来消费，现金流剩余是可以达致的。
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AKPK为公众提供3个主要免费服务，以协助他们更有效管理本身财务
1.财务管理教育以及正确使用信贷和基本金钱管理有关资讯，也包括如何谨慎的使用信贷的贴士。
2.财务辅导和教育：提供与协助个人进行深入的财务评估及解决财务问题之道。
3.债务管理计划：通过拟定此计划，AKPK与寻求协助者共同拟定量身定做的债务偿还计划，并且与其信贷金融接洽，以便重新架构或重新调整偿还表，以配合其现金流。 |
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财务陷困的一些潜在征兆
1.依赖信用卡
2.每月只能偿还最低欠额
3.每月所累积的债务余额增加
4.超越你的贷款顶限
5.常常提取预支现金
6.遗忘偿还或延误偿还
7.信用卡遭银行取消
8.贷款
9.时常透支
10.接获银行或债主有关未偿还债务的通知信
11.因不良的贷款记录以致贷款申请遭拒
12.向朋友或家人贷款来偿还债务
13.时常收到收债员的来电
14.储蓄户口存款下降至危险水平
15.缺乏储蓄来面对紧急或突发状况
16.每月花光所赚取的薪酬
17.依赖兼职工作、加班、额外佣金或花红来支付生活开支；不知自己所欠的数额，一直到收到账单为止
18.经常与伴侣为财务问题而争执 |
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更有效的资产管理
1.谨慎的债务选择是累积财富的关键。
2.避免延迟偿还而被罚款：准时偿还贷款或欠款。
3.减少借贷成本：越早付清债务，便能省下利息。
4.维持良好的贷款信誉：良好偿还纪录，都由国家银行通过其信贷局部门监视。
5.避免干扰与法律制裁：避免金融机构干扰或采取法律行动，需按时偿还分期付款。
6.与家人保持更融洽关系：家人往往因金钱问题而产生误会，在良好管理债务下，不单能促进与家人的关系，这种良好关系也将延伸至友人与同事间。
7.婚姻与债务：若计划结婚，应向伴侣坦承你所承担的债务。
8.财务审查：情侣应该每月进行开支预算，以现金流方式追踪开支及记录开支，个人或家庭资产净值也应每年估算一次。 |
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如何导致过度负债？
1.一旦债务成为主要负担，即过度负债，以致入不敷出，必须动用存款与投资来还债。
2.贪婪：人产生了贪婪，参与快速致富计划而最后导致损失惨重，更糟糕的是，他们还贷款来参与这些计划，这种行为只会让他们负债更深。
3.奢侈的生活方式：有些人喜欢过上等生活、购买自己无法承担的贵重物品，这些人认为他们需要保持一定的个人形象以满足他人的期许，并以信用卡购买所有物品并只偿还每月最低数额，因此陷入过度负债状态，因他们过著自己能力以外的挥霍生活。
4.突发事件：有些人陷入负债状态是因无可避免的突发事件，虽然在贷款上已多加留意，确保在能力范围以内贷款，但偿还能力会受无法控制的事件影响，如失业、身陷残废、严重疾病以及其它无法预见的紧急事件，若你没有储蓄，这些事件的发生将使情况更严重。
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