理財必殺技（第11篇） 協助更有效管理債務 AKPK窮途中的指路燈
整理：邱玉珊
小天來自小康之家，從唸書到出來社會工作，都不曾為三餐煩惱，也不需要擔心銀行戶頭內沒有錢，因此也讓他養成不懂管理財務的作風，錢有多少就花多少，每月薪水都不需要付家用，生活無憂無慮。
好景不長，平日沒有良好理財，當家中遭逢巨變，便往往讓人措手不及。
小天的父母因為經濟不景氣，家裡生意開始面對財困；小天自己又從不儲蓄，漸漸地，他陷入債務困難，既幫不了家人解困，自己也深陷債務的泥沼。
小天聽聞有關輔導與債務管理機構AKPK的事，下定決心，尋求協助，要學懂如何管理債務。
如果你也有財務和債務管理的問題，不用怕，馬上向AKPK尋求免費諮詢。
★如何更有效地管理現金流？
把債務維持在可管理水平，便會有余款作為儲蓄，並將體現在現金流剩余；現金流剩余是許多人所期望達到的財務目標，使每月擁有剩余資金來建立緊急戶口，償還債務及有機會進行優質投資。
若進行每月財務預算並且按照預算來消費，現金流剩余是可以達致的。
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AKPK為公眾提供3個主要免費服務，以協助他們更有效管理本身財務
1.財務管理教育以及正確使用信貸和基本金錢管理有關資訊，也包括如何謹慎的使用信貸的貼士。
2.財務輔導和教育：提供與協助個人進行深入的財務評估及解決財務問題之道。
3.債務管理計劃：通過擬定此計劃，AKPK與尋求協助者共同擬定量身定做的債務償還計劃，並且與其信貸金融接洽，以便重新架構或重新調整償還表，以配合其現金流。 |
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財務陷困的一些潛在徵兆
1.依賴信用卡
2.每月只能償還最低欠額
3.每月所累積的債務余額增加
4.超越你的貸款頂限
5.常常提取預支現金
6.遺忘償還或延誤償還
7.信用卡遭銀行取消
8.貸款
9.時常透支
10.接獲銀行或債主有關未償還債務的通知信
11.因不良的貸款記錄以致貸款申請遭拒
12.向朋友或家人貸款來償還債務
13.時常收到收債員的來電
14.儲蓄戶口存款下降至危險水平
15.缺乏儲蓄來面對緊急或突發狀況
16.每月花光所賺取的薪酬
17.依賴兼職工作、加班、額外佣金或花紅來支付生活開支；不知自己所欠的數額，一直到收到賬單為止
18.經常與伴侶為財務問題而爭執 |
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更有效的資產管理
1.謹慎的債務選擇是累積財富的關鍵。
2.避免延遲償還而被罰款：準時償還貸款或欠款。
3.減少借貸成本：越早付清債務，便能省下利息。
4.維持良好的貸款信譽：良好償還紀錄，都由國家銀行通過其信貸局部門監視。
5.避免干擾與法律制裁：避免金融機構干擾或採取法律行動，需按時償還分期付款。
6.與家人保持更融洽關係：家人往往因金錢問題而產生誤會，在良好管理債務下，不單能促進與家人的關係，這種良好關係也將延伸至友人與同事間。
7.婚姻與債務：若計劃結婚，應向伴侶坦承你所承擔的債務。
8.財務審查：情侶應該每月進行開支預算，以現金流方式追蹤開支及記錄開支，個人或家庭資產淨值也應每年估算一次。 |
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如何導致過度負債？
1.一旦債務成為主要負擔，即過度負債，以致入不敷出，必須動用存款與投資來還債。
2.貪婪：人產生了貪婪，參與快速致富計劃而最后導致損失慘重，更糟糕的是，他們還貸款來參與這些計劃，這種行為只會讓他們負債更深。
3.奢侈的生活方式：有些人喜歡過上等生活、購買自己無法承擔的貴重物品，這些人認為他們需要保持一定的個人形象以滿足他人的期許，並以信用卡購買所有物品並只償還每月最低數額，因此陷入過度負債狀態，因他們過著自己能力以外的揮霍生活。
4.突發事件：有些人陷入負債狀態是因無可避免的突發事件，雖然在貸款上已多加留意，確保在能力範圍以內貸款，但償還能力會受無法控制的事件影響，如失業、身陷殘廢、嚴重疾病以及其它無法預見的緊急事件，若你沒有儲蓄，這些事件的發生將使情況更嚴重。
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