理财必杀技（第12篇） 无法管理债务→破产 面临诉讼变卖产业

艾伦生活安逸，他担任行销经理并赚取4位数薪金，过著美好生活，并且在开支上保持谨慎，但最近的经济危机导致其外国雇主停止在本国的运作，而促使他失业。

虽然多番尝试，但艾伦找不到新工作，如今他必须负担其母亲的医药费，太太并无工作，只照顾母亲，艾伦无人可依靠，必须独自负担母亲与妻子的生活开支。

在急需现钱的情况下，艾伦以个人贷款和信用卡来维持生活，以维持家庭开销。举债过日生活方式并未为艾伦带来任何困扰，一直到他发觉自己开始无法偿还债务，并且只能每月付其3张信用卡欠款之最低偿还数额。

入不敷出

在短期内，艾伦的信用卡和个人贷款累计到15万令吉，债主开始向他寄来法律信件以追讨债务，甚至发出破产通知信，破产的焦虑使艾伦害怕，他开始以打杂工来偿还债务。

由于收入无法维持生活开销，艾伦有时必须挨饿来确保母亲有足够金钱接受治疗。

若无法管理债务，以下是3个可采纳的步骤

1. 承认你不能管理债务；不要一味否定，要承认面对问题，并停止增加新债务，这包括以信用卡为任何购物或服务付款。

2. 分析你的处境以评估你的财务状况：整理与分析你的贷款清单以估计你实际负债额，比较总负债额与收入额，优先处理某些债务，先付清延迟缴还之贷款以及高额利率的债务

3. 采取及时纠正行动：若未拟定个人开支预算，请着手拟定它，预算需包括每月贷款偿还项目，它必须成为众多开支的首个项目考虑动用所持有的投资或储蓄来减低债务；减低开销，寻找增加收入的机会，如兼职工作。

无法偿还债务将出现哪些后果？

1.无法偿还债务，金融机构将向你采取法律行动，包括拍卖汽车，房屋的话，则金融机构将取消有关抵押赎回权，并以公开招标方式来拍卖；若拍卖后仍无法付清贷款，金融机构将对你或贷款担保人采取行动以索讨余额。

2.无担保型贷款，金融机构也有几种办法来行使它们所获得的庭令以收回债务，包括对负债人或其担保人进行扣押与转卖令、提控程序、债务人判决传票以及破产程序，破产程序只能对3万令吉以上的债务个案进行。

3.若你被宣判破产，你将在法律上被禁止进行许多事务：

a.禁止在未得到马来西亚破产局总监许可下，任职公职

b.禁止在未得到马来西亚破产局总监许可下，提出诉讼

c.禁止在未得到马来西亚破产局总监或法庭的许可下，擅自出国

d.禁止在未得到马来西亚破产局总监或法庭许可下，出任公司董事，从事自己的生意或涉及公司管理

e.成为你伴侣、近亲或其伴侣所拥有的公司雇员。

f.成为任何注册团体的委员

g.在未通知有关已破产现况下，向任何债权人贷款RM1,000或更高。

h.如果你无法偿还债务，请尽快向有关方面寻求协助，不要等到事情严重到无法控制，越早寻求协助，便越容易走出困境。

浏览信贷辅导与管理机构网站www.akpk.org.my，以获取详情

BNMLINK，它是国家银行与公众的重要联络管道。作为中央联络处，它以有效和迅速的回应市民和中小型企业有关财务领域的问题，网站www.bnm.gov.my/bnmlink/index.htm。

财务中介局（Financial Mediation Bureau; FMB）是个独立机构，其所扮演的角色是参与解决你与金融机构间的纠纷和索赔事务。无论如何，财务中介局不包括以下事务：

1.价格

2.产品保单与服务

3.信贷抉择

4.已超过6年的个案

5.在诉讼阶段的个案

浏览财务中介局网站www.fmb.org.my，以获取详情

信贷局（Credit Bureau），国家银行旗下的信贷局负责收集借贷者的贷款资讯，包括个人、独营或联营企业、公司及政府机构，并将所收集到的资讯传递给放贷机构。

每当你申请新的贷款计划时，金融机构将向信贷局查询你的偿还纪录。金融机构将凭借这些资讯，决定是否通过中央信贷参考资讯系统（Central Credit Reference Information System, CCRIS）向你发予贷款，网站www.creditbureau.bnm.gov.my。