理财必杀技（第15篇）．拥专业知识不擅理财 医生奢侈生活举债累累
有人喜欢过富裕生活，购买自己无法承担的贵重物品。这些人认为，他们需要维持崇高的个人形象以满足他人的期许，而往往以信用卡购买所有物品，每月只偿还信用卡的最低数额，最终迫使自己陷入过于负债状态。
个案详情：
李医生精湛高明的医术，让他月入2万令吉。李医生从小寒窗苦读，无论是生活费或学费都是辛苦节俭下来，在他有能力赚取高收入时，他开始向往高品质生活消费，购买豪宅和名贵跑车，餐餐饭桌上都是美酒佳肴，出入高级场所，渐渐地，他入不敷出。
时间一长，他累积庞大债务，每个月必须付还高达3万令吉的最低还债款额，近乎破产边缘。最后，李医生无计可施，唯有寻找信贷辅导及债务管理机构（AKPK） 协助。
害怕亲友取笑
到底问题出在哪里？是否李医生缺少理财知识呢？按照常理，李医生是高学历的知识分子，不可能不懂得理财，经过分析所得，高学历者并不意味擅长理财，再加上李医生无法控制享受高品质生活的欲望，即使他每月收入再多，也支撑不了奢侈且毫无节制的生活习惯，因此原本宽裕的生活，就变得债台高筑。
刚开始时，李医生放不下颜面，害怕亲朋戚友笑他卖房卖车，经过专员详细解释银行的追款程序以及破产的后果，李医生接纳了建议。
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个案分享
当事人：李医生 |
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总收入减去总开销后，余额将用作债务重组（免抵押贷款），每月偿还信用卡、个人贷款、拍卖后仍余的债务。 现金流分析： 根据李医生的现金流表，他每月的总收入扣除总开销，尚欠4万令吉，他每月房屋贷款加上汽车贷款就占总收入的70%，超过健康的比例，他拥有多个房产和豪华轿车，导致他每个月花大笔钱在保养汽车与维修，以及房子的日常开销。 其实，李医生的问题并非收入不足，他是属于高薪一族，唯他的问题出在没有在物质上排出先后秩序，分不清现实和梦想，以致周转不灵。 建议： 1.先把其中一辆房车出售，以减低每月汽车贷款至3000令吉。 2.再把其中一个房产单位出租（以减低房屋贷款负担至4000令吉）。 3.把单位出售，以及全部或部分卡债还清。 庄国辉博士理财咨询： 是物质比较重要还是个人比较重要？倘若物质比较重要，就算能挣到钱也未必可储蓄。当你觉得物质不重要，那么赚钱对你来说就比较容易，你对钱的态度应是正确地使用它，并享受钱带给你的基本生活便利。 良好的现金流管理（Cash Flow Management）将帮助监控现金的流入与流出；预算（Budget）是可协助我们达到收入盈余的工具，但是一般人准备预算都是收入减去开销，剩余才作为储蓄。 问题在于先做开销预算，就能有剩余作为储蓄吗？平常生活里充满诱惑，例如无处不在的广告宣传，走在时代尖端的你，很难拒绝物质诱惑，如何把钱存下来？ 首先，我们必需确定每月的收入高于开销，即收入盈余，要达到收入盈余，一方面需提高收入（这个一般上比较困难）；否则，你就减低开销，建议把每月收入的10%作为储蓄，剩下的钱才作为开销，反而轻易能把钱存下来。 庄博士叮咛： 赚到的钱还不是你的，存到的钱才是你的。
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