理財必殺技（第15篇）．擁專業知識不擅理財醫生奢侈生活舉債纍纍

有人喜歡過富裕生活，購買自己無法承擔的貴重物品。這些人認為，他們需要維持崇高的個人形象以滿足他人的期許，而往往以信用卡購買所有物品，每月只償還信用卡的最低數額，最終迫使自己陷入過於負債狀態。

個案詳情：
李醫生精湛高明的醫術，讓他月入2萬令吉。李醫生從小寒窗苦讀，無論是生活費或學費都是辛苦節儉下來，在他有能力賺取高收入時，他開始嚮往高品質生活消費，購買豪宅和名貴跑車，餐餐飯桌上都是美酒佳餚，出入高級場所，漸漸地，他入不敷出。

時間一長，他累積龐大債務，每個月必須付還高達3萬令吉的最低還債款額，近乎破產邊緣。最後，李醫生無計可施，唯有尋找信貸輔導及債務管理機構（AKPK）協助。

害怕親友取笑

到底問題出在哪裡？是否李醫生缺少理財知識呢？按照常理，李醫生是高學歷的知識分子，不可能不懂得理財，經過分析所得，高學歷者並不意味擅長理財，再加上李醫生無法控制享受高品質生活的慾望，即使他每月收入再多，也支撐不了奢侈且毫無節制的生活習慣，因此原本寬裕的生活，就變得債台高築。

剛開始時，李醫生放不下顏面，害怕親朋戚友笑他賣房賣車，經過專員詳細解釋銀行的追款程序以及破產的後果，李醫生接納了建議。

個案分享

當事人：李醫生
債務問題：信用卡每月最低還款數額3萬令吉
債務種類：信用卡債
債務主因：高品質與高物質生活

總收入減去總開銷後，餘額將用作債務重組（免抵押貸款），每月償還信用卡、個人貸款、拍賣後仍余的債務。

現金流分析：

根據李醫生的現金流表，他每月的總收入扣除總開銷，尚欠4萬令吉，他每月房屋貸款加上汽車貸款就佔總收入的70%，超過健康的比例，他擁有多個房產和豪華轎車，導致他每個月花大筆錢在保養汽車與維修，以及房子的日常開銷。

其實，李醫生的問題並非收入不足，他是屬於高薪一族，唯他的問題出在沒有在物質上排出先後秩序，分不清現實和夢想，以致周轉不靈。

建議：

1.先把其中一輛房車出售，以減低每月汽車貸款至3000令吉。

2.再把其中一個房產單位出租（以減低房屋貸款負擔至4000令吉）。

3.把單位出售，以及全部或部分卡債還清。

莊國輝博士理財咨詢：

是物質比較重要還是個人比較重要？倘若物質比較重要，就算能掙到錢也未必可儲蓄。當你覺得物質不重要，那麼賺錢對你來說就比較容易，你對錢的態度應是正確地使用它，並享受錢帶給你的基本生活便利。

良好的現金流管理（Cash Flow Management）將幫助監控現金的流入與流出；預算（Budget）是可協助我們達到收入盈餘的工具，但是一般人準備預算都是收入減去開銷，剩餘才作為儲蓄。

問題在於先做開銷預算，就能有剩餘作為儲蓄嗎？平常生活裡充滿誘惑，例如無處不在的廣告宣傳，走在時代尖端的你，很難拒絕物質誘惑，如何把錢存下來？

首先，我們必需確定每月的收入高於開銷，即收入盈餘，要達到收入盈餘，一方面需提高收入（這個一般上比較困難）；否則，你就減低開銷，建議把每月收入的10%作為儲蓄，剩下的錢才作為開銷，反而輕易能把錢存下來。

莊博士叮嚀：

賺到的錢還不是你的，存到的錢才是你的。

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