猴年理財 72變法8部曲

報導：林玉敏

經濟低迷、萬物價格齊漲，許多小市民感慨年年難過年年過…但回歸現實，新年還是要過，還是要繼續理財。

迎來全新的火猴年，VKA財富管理董事經理兼財務規劃師拿督林俊喜碩士提供了猴年理財8部曲，讓你在猴年管好財富，向人生目標邁進。

步驟1．理清目標

理財的最終目標包括對抗通脹，透過開源節流降低支出，並創造更多的收入，同時以最小的支出，發揮最大的效用。

無論如何，理財目標因人而異，在朝目標前進之前，得先清楚自己的短、中、長期目標。

林俊喜說：“短期目標可以是，清還多少卡債；中期目標像是為購買房屋，創造和存多少頭期錢；長期目標則可以是兒女的教育費用，及本身的退休規劃。”

他強調，個人退休規劃同樣重要。

“為人父母，很多時候只關心孩子的教育開銷，為兒女投資很多教育基金。事實上，個人也得重視自己的退休規劃。更何況，如果兒女成績好，可以申請獎學金深造，所以別忽略自己的退休生活。”

他建議，個人可先把理財目標寫下來，依據每個目標，設定期限，並分配要投入的款額。

“這樣你會發現，邁向理財目標更具真實感和責任感。建議將這寫滿理財目標的‘執行卡’，掛在經常看到的地方，鼓勵自己奮鬥向目標前進。”

步驟2．分析財務

很多人常說“錢不夠用”，尤其居住在城市的人，更是面對生活開支壓力，每到月底才驚覺開銷龐大，卻不知道自己把錢花在哪裡?

為了清楚知道自己的開支，及方便檢討消費習慣，林俊喜說，大家有必要記下開支。

“通過記錄開銷，你會清楚自己的基本生活開支及消費習慣。隨後查看自己的資產和債務，依據自己的短、中、長期理財目標，決定自己的投資方向。”

以前的年代，他都用記事本記下每日開銷。不過，隨著科技進步，國家銀行也在去年底推出MyTabung手機應用程式，讓國人可以輕鬆記錄自己的開支，協助自己在理智和紀律的情況下消費。

步驟3．管理債務

我國家庭債務已高達相等於國民生產總值的88%，債務水平相當高。

減少債務是財務管理的重要一環，若在合理的情況下，及早解決債務，就可一身輕，不用煩債務，可專注創造財富。

“比方說，本月扣除支出後，有1000令吉資金，就要認真思考，如何運用這筆錢。在目前的情況下，要取得20%投資回酬幾乎不太可能，那麼何不拿來清還卡債？尤其卡債的利息通常介於18%至20%之間。”

林俊喜建議擁有數項債務的人士，考慮合一債務，以省下一筆利息開銷和債務。

“不同的債務，償還期限和利息都有別，每個月清還多項債務確實很頭疼又麻煩。面對1萬令吉卡債、2萬令吉車貸，及4萬令吉個人貸款，到底要先解決哪一個債務？事實上，是優先清還高利息的貸款。基於房屋貸款的利率相對較低，不妨為房屋貸款進行再融資，從中將再融資取得的資金，用來解決卡債、車貸及個人貸款等債務，只需償還利息較低的房屋貸款。這除了可以省去解決多項債務的煩惱，也節省利息開銷，甚至可能有額外的資金，用來投資增值。”

他說，針對貸款額低於200萬令吉的人士，如果面對債務管理的問題，可向信貸咨詢與債務管理機構（AKPK）尋求咨詢。

“很多面對債務管理問題的人士都不知道，貸款額低於200萬令吉的人士，是可以免費向信貸咨詢與債務管理機構尋求咨詢。相關人士可向該機構尋求援助，以清還債務。解決債務後，才能向人生目標前沖。”

步驟4．風險管理

所謂“千金難買早知道”，林俊喜認為，做好風險管理，投保是理財極為重要的一環，就算已投保，也得檢討自己保單的受保範圍。

他說，每個人都會面對風險，問題在於懂得投保的重要性，將風險轉移給保險公司承擔。

“如果沒有投保，就好像自己當保險公司，自己承擔風險。不過，你可通過保險，將風險轉移給保險公司。”

“很多人（尤其華人）都避忌談保險，他們認為保險規劃不吉利，卻往往在面對不幸時說‘早知道我就投保啦’。與其怪罪於‘早知道’，還不如做好風險管理，買份適合自己的保單吧！”

針對已投保的人士，他認為，可聯繫保險代理，了解並檢討保單。

“個人的身體和資產狀況會隨著時間有所變化，所以需要定期每年檢討保險，看看是否有必要調整保單，如加保或擴大受保範圍。”

與其找保險代理了解和檢討保險的覆蓋範圍，他建議，向理財規劃師就風險管理諮詢意見。

“保險代理基本上是代表特定保險公司的代理員，他們會專注在推廣本公司的保險配套，或建議投保一些不適合客戶的保險。相比之下，向國家銀行註冊的獨立財務顧問（IFA），較能提供客觀的建議，因為他們著重客戶的利益，而非保險公司的利益。獨立財務顧問也因為身分獨立，不代表任何保險公司，可以在多家保險公司提供的保險配套下，為客戶選出更適合的保單。”

除了買份保單，買份安心，避免承擔風險，他認為也有必要未雨綢繆，準備緊急儲備金。

他說，一年之計在於春，沒人不喜歡迎新春，特別是期待老闆在農曆新年前派的“利是”花紅。

早在幾年前經商環境受影響，消費者已開始謹慎支出了。就算拿了花紅，也不敢大買特賣。

他指出：“現在市道欠佳，公司的狀態很難說，可能分發了花紅不久就裁員，需要另謀高就。無論經濟和公司狀態如何，戶頭都應該存有約3至6個月的薪水，以應對不時之需。”

步驟5．立遺囑

“我又不是富豪？沒有必要立遺囑。”

“農曆新年大吉利是，別談立遺囑。”

這是部分華人對立遺囑的看法。林俊喜說，一些老人家不幸患病躺在家後，才後知後覺來不及立遺囑。

更何況，分配財產並非有錢人才做的事，哪怕是存款戶頭只有1000令吉，也是個人財富，所以應該及早立遺囑，分配好財產。

他指出，立遺囑除了可避免家人日後因爭財產而導致家庭關係破裂，也可以保障兒女日後的生活。

“與其讓孩子一次過繼承財富，及面對敗壞家產的風險，個人可以立遺囑，設定兒女在特定期限提取財產的額度。同時，個人也可以通過立遺囑，為未滿18歲的兒女設定監護人，協助照顧孩子日後的生活。”

除了分配財產，他說，立遺囑也具備醫療授權書（Power of Attorney）的功能，可協助日後患重病期間的醫療決定。

“比方說，動手術的生存機會為50%，就會有很多顧慮，面對手術決定兩難的局面。如果遺囑中有授權人（通常約3人，如醫生、律師和家人），就可決定是否動手術。”

步驟6．稅務規劃

我國個人所得稅採用的自我評估系統，如果面對關稅局調查，個人是有責任自行評估報稅。如果稅務事宜有誤，將面對被罰款的風險。

如果稅務規劃得當，還可以達到省稅的效果。

步驟7．吸收投資知識錢生錢

林俊喜坦言，沒有參與投資將難以對抗通脹，不過千萬別盲目跟風投資。

“投資在某種程度上可以達到‘錢生錢’。不過，自己才是本身錢財的主人翁，所以別人云亦云，聽從他人的投資建議。尤其投資回酬若好得難以讓人置信，就要三思才作出投資決定。”

他說，參與投資前應該先了解自己的風險承受度，然後做些功課，了解各項投資工具的構造，投資目標與期限及回酬，方能達到自己在短、中、長期的理財目標，也能分散風險。

步驟8．加強人脈更快達標

針對“如何生活得快樂，建康及長壽”，哈佛醫療學院針對724人進行長達75年的調查。

調查發現，當中有60人已90歲，他們的長壽秘方在於擁有好的人際關係。

林俊喜解釋：“擁有良好人際關係的人，通常活躍參與社交活動，可增強信心，也不會那麼容易患上老人癡呆症。與家人關係親密的情況下，更能與家人共同向人生目標前進。”

他說，所謂人脈就是錢脈，擁有強勁網絡人脈者，往往擁有比他人更多的機會。在擁有並把握機會下，就更容易達到人生和財務上的目標。