理财必杀技‧天有不测之风云… 做好规划不怕病来磨

人算不如天算，人生往往会因为一场病就毁了一切，丧失工作能力，少了人生乐趣。医药费是一笔难以估计的预算，所以必须有储蓄，及早规划和储蓄。

个案分享

当事人：陈先生
年龄：45岁
债务问题：3万1000令吉
债务种类：信用卡债 + 个人贷款
债务主因：高昂的医疗费用

陈先生是一名文员，每月收入少于3000令吉，一家人在省吃俭用下，生活尚算美满和快乐，李先生与家人对现状感到满足，无需大鱼大肉，只要健康生活在一起，就足矣。

好景不常在，陈先生的太太证实患上了肾病，晴天霹雳，肾病患者必须经常洗肾，得知此消息时，陈先生一家人几乎崩溃，因为家里储蓄不足以让太太洗肾，为了不让孩子失去母亲，于是他决定借贷，然后等候一个合适太太的肾移植，他申请信用卡，家里的一切开销，他就是刷卡度日。

向银行借贷，刷卡已是陈先生每月必须借贷支付的习惯，大部分的钱都花在太太的医药费。

有一天，他接到福利局批准，可承担太太的洗肾费用，暂时解决他的部分烦恼，因为他仍欠下一大笔债务，面对债台高筑，陈先生从朋友处得知信贷辅导及债务管理机构（AKPK）有提供免费咨询服务，于是决定寻求协助。

总收入减去总开销后，余额将用作债务重组（免抵押贷款），每月偿还信用卡、个人贷款、拍卖后仍余的债务。

★现金流分析

若不是每月要偿还贷款（1550令吉），陈先生的总开销是2850令吉，占收入的大部分，加上每月所需偿还的贷款，是入不敷出，陈太太有病在身，还需要准备紧急储备金来应付突发事件；现阶段，唯有想办法增加收入或减少开销（开源节流），陈先生一家才得以撑过这个难关。

★建议

1.若情况允许，陈太太可考虑在家经营小本生意，如制作糕点、缝制衣服等有伸缩性的家庭作业。

2.陈先生可以提供太太的病情报告供银行参考，要求延后至不超过1年还款（基于严重疾病），以在这段时间努力增加经济来源。

3.在经济许可下，陈先生必须把收入的至少10%存下来应付任何紧急事件。

庄国辉博士叮咛：天有不测风云，人有旦夕祸福，保险是您的健康风险管理工具。