理財必殺技‧天有不測之風雲… 做好規劃不怕病來磨

人算不如天算，人生往往會因為一場病就毀了一切，喪失工作能力，少了人生樂趣。醫藥費是一筆難以估計的預算，所以必須有儲蓄，及早規劃和儲蓄。

個案分享

當事人：陳先生
年齡：45歲
債務問題：3萬1000令吉
債務種類：信用卡債 + 個人貸款
債務主因：高昂的醫療費用

陳先生是一名文員，每月收入少于3000令吉，一家人在省吃儉用下，生活尚算美滿和快樂，李先生與家人對現狀感到滿足，無需大魚大肉，只要健康生活在一起，就足矣。

好景不常在，陳先生的太太證實患上了腎病，晴天霹靂，腎病患者必須經常洗腎，得知此消息時，陳先生一家人幾乎崩潰，因為家里儲蓄不足以讓太太洗腎，為了不讓孩子失去母親，于是他決定借貸，然後等候一個合適太太的腎移植，他申請信用卡，家裡的一切開銷，他就是刷卡度日。

向銀行借貸，刷卡已是陳先生每月必須借貸支付的習慣，大部分的錢都花在太太的醫藥費。

有一天，他接到福利局批准，可承擔太太的洗腎費用，暫時解決他的部分煩惱，因為他仍欠下一大筆債務，面對債台高築，陳先生從朋友處得知信貸輔導及債務管理機構（AKPK）有提供免費諮詢服務，于是決定尋求協助。

總收入減去總開銷後，余額將用作債務重組（免抵押貸款），每月償還信用卡、個人貸款、拍賣後仍余的債務。

★現金流分析

若不是每月要償還貸款（1550令吉），陳先生的總開銷是2850令吉，佔收入的大部分，加上每月所需償還的貸款，是入不敷出，陳太太有病在身，還需要準備緊急儲備金來應付突發事件；現階段，唯有想辦法增加收入或減少開銷（開源節流），陳先生一家才得以撐過這個難關。

★建議

1.若情況允許，陳太太可考慮在家經營小本生意，如製作糕點、縫製衣服等有伸縮性的家庭作業。

2.陳先生可以提供太太的病情報告供銀行參考，要求延後至不超過1年還款（基于嚴重疾病），以在這段時間努力增加經濟來源。

3.在經濟許可下，陳先生必須把收入的至少10%存下來應付任何緊急事件。

莊國輝博士叮嚀：天有不測風雲，人有旦夕禍福，保險是您的健康風險管理工具。