理财赢家．理财无捷径 搞清目标再投资

◆读者yimlai问：

拿督林俊喜硕士您好。我是一名家庭主妇，没有额外收入，唯一的收入是定期储蓄的利息，现在银行利率很低，应该投资什么才能赚取更多的收入？

◆答：

◆答：

Yim Lai您好。您是依靠定期储蓄的利息为收入吗？如是，我相信您的定期储蓄数额也不算小吧？

若您将全部财富都寄存在定期储蓄户口，那么站在全面性及理财健康的角度上来探讨的话，其实就算银行定存的利息不低，您也是有需要考虑把自己的财富，分散到其他资产中，以便能够优化自己的财富及人生。

相信你有同感的是，众多投资工具当中，最重要的一环是，投资者得先花时间去想想，清楚自己的理财目标。

投资看起来是“钱生钱”的活动，其实我反而觉得，我们就是为了规划自己的人生才需要做投资，因为我们的人生目标，都需要资金完成及兑现。

投资理财如规划旅途

由于通胀影响财富，我们必须找合适的方法和金融工具，为自己累积下来的财富进行投资。就好像计划自己的旅途一样，我们首先必须清楚明确知道以下几点：

第一、目的地（设下理财目标）；

第二、现在在哪里，与目的地距离多遥远（了解理财现状）；

第三、想要快还是慢的时间抵达目的地（设理财达标期限）；

第四、选择合适的交通工具或模式（选择合适的投资工具）；

第五、了解及明白自己是否愿意缴付交通工具的费用（了解投资工具的风险与成本）。

其实不仅在旅游，投资的时候也一样，也许正是因为这些原因，人们也把金融产品称之为金融工具，因为这些都是被制造来，协助我们达到自己人生目标的工具。

如果我们知道自己现在的位置与目标有多遥远，我们就能够计算出来每一项“交通工具”（投资工具）所消耗的时间。

慢的投资工具，如现金和固定收入投资工具，可以慢而稳的把我们载送到我们的目标，问题在于，要多久时间才能抵达目的地（理财目标）。

举例，今天我有1万令吉，希望将这1万令吉在将来会钱生钱变成10万令吉。如果我把这1万令吉存在每年提供3.5%回酬的工具，风险蛮低，但要耗时66年8个月，这1万令吉才会变成10万令吉，肯定的，我是等不到这一天。

相反，快的工具，比如股票或一些金融衍生产品，可以很快达到理财目标。

如果把之前的1万令吉，投资在10%的股票基金，在24年1个月后，这1万令吉就会变成10万令吉。当然，比起之前3.5%获利的工具，股票会有着不少不明朗的因素，而且波动幅度也较大。为此，我们就必须要懂得如何掌控自己的投资组合的波动幅度。

定期存款可为我们提供资金流动性，而且亏钱的机会也不高。但是，投资的目标并不志在赚钱而已，而是希望钱的价值至少可以和通胀达到抗衡的效果，我们的钱才不会“缩水”。

可考虑先投资自己

根据《投资组合表现的决定因素II：更新版》（Determinants of Portfolio Performance II: An Update）的金融研究发现，接近94%的投资回报都来自资产分配，只有4%是基于选股方法及策略，而大部分人所相信的市场时机（Market Timing）只贡献2%。

所以，搞清楚自己的人生目标，制定自己的投资计划是多么的关键及重要啊！

最后，也许你也可以考虑优先投资在自己身上，让自己对于正确的理财管理或投资管理方面有基本知识，以能够保护自己的财富之余，也可以通过正确的管理方式，为自己的财富增值。

你也可以为自己增加一技之长，或在无心插柳的情况下，你会找到一些创新点子，转换为一门为你提供流动现金，并把你的财富带到另一境界的工具也说不定！

在我还未能掌握关于你的人生目标，及对你的收入需求有更进一步了解前，如果随随便便就向您建议任何投资工具或资产类别并不合理，也不适当。

但我能做的是，与你分享上述的理财投资精髓，同时劝诫你，在做任何投资之前必须现实一点，同时要先花点时间，下点功夫，做点功课。

这都是为了保障你辛辛苦苦，用宝贵的时间交换回来的财富，别轻易就让一些可以被避免的疏忽，一些甜言蜜语，一点贪念就把自己的财富给弄丢了。