理財贏家．理財無捷徑 搞清目標再投資

◆讀者yimlai問：

拿督林俊喜碩士您好。我是一名家庭主婦，沒有額外收入，唯一的收入是定期儲蓄的利息，現在銀行利率很低，應該投資什麼才能賺取更多的收入？

◆答：

◆答：

Yim Lai您好。您是依靠定期儲蓄的利息為收入嗎？如是，我相信您的定期儲蓄數額也不算小吧？

若您將全部財富都寄存在定期儲蓄戶口，那麼站在全面性及理財健康的角度上來探討的話，其實就算銀行定存的利息不低，您也是有需要考慮把自己的財富，分散到其他資產中，以便能夠優化自己的財富及人生。

相信你有同感的是，眾多投資工具當中，最重要的一環是，投資者得先花時間去想想，清楚自己的理財目標。

投資看起來是“錢生錢”的活動，其實我反而覺得，我們就是為了規劃自己的人生才需要做投資，因為我們的人生目標，都需要資金完成及兌現。

投資理財如規劃旅途

由於通脹影響財富，我們必須找合適的方法和金融工具，為自己累積下來的財富進行投資。就好像計劃自己的旅途一樣，我們首先必須清楚明確知道以下幾點：

第一、目的地（設下理財目標）；

第二、現在在哪裡，與目的地距離多遙遠（了解理財現狀）；

第三、想要快還是慢的時間抵達目的地（設理財達標期限）；

第四、選擇合適的交通工具或模式（選擇合適的投資工具）；

第五、瞭解及明白自己是否願意繳付交通工具的費用（瞭解投資工具的風險與成本）。

其實不僅在旅遊，投資的時候也一樣，也許正是因為這些原因，人們也把金融產品稱之為金融工具，因為這些都是被製造來，協助我們達到自己人生目標的工具。

如果我們知道自己現在的位置與目標有多遙遠，我們就能夠計算出來每一項“交通工具”（投資工具）所消耗的時間。

慢的投資工具，如現金和固定收入投資工具，可以慢而穩的把我們載送到我們的目標，問題在於，要多久時間才能抵達目的地（理財目標）。

舉例，今天我有1萬令吉，希望將這1萬令吉在將來會錢生錢變成10萬令吉。如果我把這1萬令吉存在每年提供3.5%回酬的工具，風險蠻低，但要耗時66年8個月，這1萬令吉才會變成10萬令吉，肯定的，我是等不到這一天。

相反，快的工具，比如股票或一些金融衍生產品，可以很快達到理財目標。

如果把之前的1萬令吉，投資在10%的股票基金，在24年1個月後，這1萬令吉就會變成10萬令吉。當然，比起之前3.5%獲利的工具，股票會有著不少不明朗的因素，而且波動幅度也較大。為此，我們就必須要懂得如何掌控自己的投資組合的波動幅度。

定期存款可為我們提供資金流動性，而且虧錢的機會也不高。但是，投資的目標並不志在賺錢而已，而是希望錢的價值至少可以和通脹達到抗衡的效果，我們的錢才不會“縮水”。

可考慮先投資自己

根據《投資組合表現的決定因素II：更新版》（Determinants of Portfolio Performance II: An Update）的金融研究發現，接近94%的投資回報都來自資產分配，只有4%是基於選股方法及策略，而大部分人所相信的市場時機（Market Timing）只貢獻2%。

所以，搞清楚自己的人生目標，制定自己的投資計劃是多麼的關鍵及重要啊！

最後，也許你也可以考慮優先投資在自己身上，讓自己對於正確的理財管理或投資管理方面有基本知識，以能夠保護自己的財富之餘，也可以通過正確的管理方式，為自己的財富增值。

你也可以為自己增加一技之長，或在無心插柳的情況下，你會找到一些創新點子，轉換為一門為你提供流動現金，並把你的財富帶到另一境界的工具也說不定！

在我還未能掌握關於你的人生目標，及對你的收入需求有更進一步瞭解前，如果隨隨便便就向您建議任何投資工具或資產類別並不合理，也不適當。

但我能做的是，與你分享上述的理財投資精髓，同時勸誡你，在做任何投資之前必須現實一點，同時要先花點時間，下點功夫，做點功課。

這都是為了保障你辛辛苦苦，用寶貴的時間交換回來的財富，別輕易就讓一些可以被避免的疏忽，一些甜言蜜語，一點貪念就把自己的財富給弄丟了。