理财赢家．年纪轻轻钱不够用？ 青年常见理财误区

财经周刊《Focus Malaysia》根据亚洲金融学院（AIF）最新研究指出，年介20至33岁者在他们的生命早期，面对严重的财务压力。

研究报告指出，大部份受访者依靠高成本贷款，38%受访者坦承，他们有个人贷款，47%受访者则背负信用卡贷款，高达70%信用卡持有者表示，倾向于支付信用卡账单每月最低款额。

根据报导，近2万5000位年龄35岁以下的国人已陷入破产局面，无法解决汽车、房屋，以及个人贷款。

为此该报导整理出几个青年们常出现的理财误区，为什么年纪轻轻总是钱不够用？

误区1：没衡量开销的必要性

“新推出某某品牌手机有功能A和功能B，拍照更为清晰，是2016年的必买品。”

时下不少年轻人或许就因为以上的对白，换机如换衣，比起年长一辈省吃俭用者，青年开销都非常“豪爽”，花几千令吉买手机，根本无需三思而后行。

买手机只是其中一项开销，被购买欲冲昏了头，爽快消费之际，却忘了自己的经济能力，尤其刚踏入社会工作的新鲜人，就业初期薪资都非常有限。

Whitman独立咨询私人有限公司理财师菲利克斯（译音）告诉财经周刊《Focus Malaysia》，大部份青年确实拥有这奢侈的生活习惯，认为需要慰劳辛苦工作的自己。

“工作那么辛苦，没必要省吃俭用亏待自己 。慰劳自己所付出的努力并没有错，不过更重要的是，在目前享受片刻，是否会为未来的理财目标附上代价，打乱了你的理财规划？”

同时，没有为开销设预算，也是时下青年经常埋怨钱不够花的因素之一。理财规划师因而建议，纪录每个月的收入，并为每项支出设限，才不至于超支。

误区2：“超值”开销=生活不过瘾

Ascendur Bistari私人有限公司理财规划师狄义宏（译音）说：“有些人需要咖啡来开启新的1天，那你选择的是自己动手泡的咖啡，还是咖啡馆的拿铁？有些开销习惯，可以让你省下不少钱。”

他举例以旅游来说，可以在国内游玩，也可以出国旅游。如果选择出国玩乐，在令吉贬值之际，兑换令吉所得的外币较少，所承担的开销也较大。

生活成本越来越高，狄义宏建议，应该寻求相对超值的开支，能省则省。

误区3：先开销，后存款

不少青年每每到了月底就处在山“穷”水尽的处境，户头存款所剩无几，还发牢骚说“接下来的日子要省吃啃面包了”。

到了领薪水的日子，仿佛生命看见了曙光，东买西买，又陷入恶性循环，到了月底（有者甚至才到了月中）薪水就没剩多少了，更别说有钱存。

菲利克斯指出，正确的理财做法应该是“先存款，后开销”，即领薪水时，先将部分资金当作存款或参与投资，省下的薪资才支付生活开销。

“如果将部分薪资放在存款和投资后，还有额外收入，才花费在奢侈品也不迟。”

误区4：无足够资金应急

“先存款，后开销”是培养未雨绸缪的存款观念。一般来说，理财师都建议要存有一笔至少3至6个月薪资的存款，以备应付不时之需。

为对抗通胀和日后的生活，确实需要参与投资。话虽如此，但理财师却认为，不应该急于投资，而动用这3至6个月薪资的“储备金”。

菲利克斯解释：“如果动用‘储备金’参与的投资表现欠佳，期间不幸被裁员，不但没有一笔资金应急，有者甚至还得亏损将投资套现，损失惨重。”

误区5：无法脱离卡奴窘局

狄义宏指出，不少青年承担高利息贷款，背负著高信用卡债务，甚至只能应付每月最低付款额，日复一日永远都无法全数清还卡债。

“只要能解决每月最低付款额就好，是个错误的观念。领了薪水，存了款，参与投资后，省下的薪资又没用来偿还债务，反而是继续刷卡购物。一段日子后，卡债就如雪球般越滚越大，负债累累。”

误区6：小看复利效应

今天来杯星巴克，偶尔花费多一些钱，慰劳自己不过份。

艾芬黄氏资本资产管理总学习长（Chief Learning Officer）林立峰曾指出，以为偶尔花费多一些钱“享受人生”，不会对理财带来太大影响，却忽略复利效应（compounding effect）的威力，以及投资的重要性。

林立峰说，要完善管理财富，关键在于重视增值的思维，并时刻提醒自己增值的重要性‘钱滚钱’。

“若我们少去一趟星巴克，省下约12令吉，投资在提供12%回酬的投资工具，这12令吉在30年后，可带来421令吉。”