理財贏家．年紀輕輕錢不夠用？ 青年常見理財誤區

財經週刊《Focus Malaysia》根據亞洲金融學院（AIF）最新研究指出，年介20至33歲者在他們的生命早期，面對嚴重的財務壓力。

研究報告指出，大部份受訪者依靠高成本貸款，38%受訪者坦承，他們有個人貸款，47%受訪者則背負信用卡貸款，高達70%信用卡持有者表示，傾向於支付信用卡賬單每月最低款額。

根據報導，近2萬5000位年齡35歲以下的國人已陷入破產局面，無法解決汽車、房屋，以及個人貸款。

為此該報導整理出幾個青年們常出現的理財誤區，為什麼年紀輕輕總是錢不夠用？

誤區1：沒衡量開銷的必要性

“新推出某某品牌手機有功能A和功能B，拍照更為清晰，是2016年的必買品。”

時下不少年輕人或許就因為以上的對白，換機如換衣，比起年長一輩省吃儉用者，青年開銷都非常“豪爽”，花幾千令吉買手機，根本無需三思而後行。

買手機只是其中一項開銷，被購買慾沖昏了頭，爽快消費之際，卻忘了自己的經濟能力，尤其剛踏入社會工作的新鮮人，就業初期薪資都非常有限。

Whitman獨立咨詢私人有限公司理財師菲利克斯（譯音）告訴財經週刊《Focus Malaysia》，大部份青年確實擁有這奢侈的生活習慣，認為需要慰勞辛苦工作的自己。

“工作那麼辛苦，沒必要省吃儉用虧待自己 。慰勞自己所付出的努力並沒有錯，不過更重要的是，在目前享受片刻，是否會為未來的理財目標附上代價，打亂了你的理財規劃？”

同時，沒有為開銷設預算，也是時下青年經常埋怨錢不夠花的因素之一。理財規劃師因而建議，紀錄每個月的收入，並為每項支出設限，才不至於超支。

誤區2：“超值”開銷=生活不過癮

Ascendur Bistari私人有限公司理財規劃師狄義宏（譯音）說：“有些人需要咖啡來開啟新的1天，那你選擇的是自己動手泡的咖啡，還是咖啡館的拿鐵？有些開銷習慣，可以讓你省下不少錢。”

他舉例以旅遊來說，可以在國內遊玩，也可以出國旅遊。如果選擇出國玩樂，在令吉貶值之際，兌換令吉所得的外幣較少，所承擔的開銷也較大。

生活成本越來越高，狄義宏建議，應該尋求相對超值的開支，能省則省。

誤區3：先開銷，後存款

不少青年每每到了月底就處在山“窮”水盡的處境，戶頭存款所剩無幾，還發牢騷說“接下來的日子要省吃啃麵包了”。

到了領薪水的日子，彷彿生命看見了曙光，東買西買，又陷入惡性循環，到了月底（有者甚至才到了月中）薪水就沒剩多少了，更別說有錢存。

菲利克斯指出，正確的理財做法應該是“先存款，後開銷”，即領薪水時，先將部分資金當作存款或參與投資，省下的薪資才支付生活開銷。

“如果將部分薪資放在存款和投資後，還有額外收入，才花費在奢侈品也不遲。”

誤區4：無足夠資金應急

“先存款，後開銷”是培養未雨綢繆的存款觀念。一般來說，理財師都建議要存有一筆至少3至6個月薪資的存款，以備應付不時之需。

為對抗通脹和日後的生活，確實需要參與投資。話雖如此，但理財師卻認為，不應該急於投資，而動用這3至6個月薪資的“儲備金”。

菲利克斯解釋：“如果動用‘儲備金’參與的投資表現欠佳，期間不幸被裁員，不但沒有一筆資金應急，有者甚至還得虧損將投資套現，損失慘重。”

誤區5：無法脫離卡奴窘局

狄義宏指出，不少青年承擔高利息貸款，背負著高信用卡債務，甚至只能應付每月最低付款額，日復一日永遠都無法全數清還卡債。

“只要能解決每月最低付款額就好，是個錯誤的觀念。領了薪水，存了款，參與投資後，省下的薪資又沒用來償還債務，反而是繼續刷卡購物。一段日子後，卡債就如雪球般越滾越大，負債累累。”

誤區6：小看複利效應

今天來杯星巴克，偶爾花費多一些錢，慰勞自己不過份。

艾芬黃氏資本資產管理總學習長（Chief Learning Officer）林立峰曾指出，以為偶爾花費多一些錢“享受人生”，不會對理財帶來太大影響，卻忽略複利效應（compounding effect）的威力，以及投資的重要性。

林立峰說，要完善管理財富，關鍵在於重視增值的思維，並時刻提醒自己增值的重要性‘錢滾錢’。

“若我們少去一趟星巴克，省下約12令吉，投資在提供12%回酬的投資工具，這12令吉在30年後，可帶來421令吉。”