今日善用每一令吉 影响日后经济状况

拿督童国模
国际房地产联合会（FIABCI）亚太区秘书处主席
武吉佳拉房产（Bukit Kiara Properties）集团主席
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现在圣诞节、新年及农历新年都过完了，人们也开始计算自己在过去这些节庆里的支出。毫无意外的，相信很多人会因为低估了目前的生活成本而超支。

我在无意间听到一名亲戚抱怨说，她经常光顾的餐馆在农历新年期间所推出的8个菜式套餐价格，与去年相比涨了15%，即从898++令吉调涨至1028++令吉。不仅如此，她还注意到上桌的菜肴份量也比去年少。对此，我并没有感到意外。

令吉贬值造成生活开销上涨、运输费飙涨、政府落实消费税等等，都是刚过去的这些节庆里人们最常挂在嘴边的话题。

在各种应对措施当中，一些年轻人对雇员减缴公积金的举措表示欢迎，并认为这将有助减轻他们的负担。

为让更多钱流入人民的口袋提高内需推动经济成长，政府于年头宣布，将从今年3月至明年12月底期间，让雇员减缴公积金3%。首相兼财政部长指出，此举有助刺激私人领域消费，预计将在一年内释出80亿令吉。

该储蓄或消费？

这项措施听起来确实不错，因为现在我们可以选择拥有更多可支出的收入。但话说回来，在这个充满挑战的不稳定局势里，我们到底应鼓励人们储蓄还是消费呢？

在回答这个问题前，我们不妨先问问自己打算怎么使用这笔额外的可支出收入。是要偿还卡债、购买昂贵的家具用品、电子产品还是用来品尝美食呢？

一个不小心，我们将会被欲望牵着鼻子走，而非购买真正的必需品。所以说，有更多钱花不一定就是好事。

我向来都强调，关键是我们如何规划自己的财务及把钱花在“良好的债务”还是“坏账”方面。

如果我们把这笔额外的收入用作添购不必要的奢侈品，如购买会随着时间流逝而贬值的新车，我们实际上是在支付“坏账”，因为这些物品是负资产，不是资产。

反之，若我们能把这笔钱投资在“好账”方面，如投资股票或支付房贷，我们将长期受益，因为这些资产会随着时间增值。

每个月减缴的3%公积金数额看似不多，但长期计算下来将会是一笔可观的数目。

以月入5000令吉者来计算，3%等于150令吉，乘以22个月（今年3月至明年12月）就有3300令吉。假设雇员公积金局每年的派息率为6.5%（根据今年的派息率计算），3300令吉在30年后将可能成长变成2万3190令吉64仙！

就其长远的增值潜力而言，除非有很好的理由去动用该笔额外的可支出收入，不然我们还是把这笔表面上看似微不足道的储蓄留在公积金户头当作养老基金比较好。

积土可以成山

不仅如此，我们还可以在紧急关头从公积金户头里提款支付孩子的教育费、购置新居及支付顽疾所需要的医疗费用。

在这个充满考验的时代里，面对生活成本提高及经济成长放缓所带来的压力和负担，抵制即时满足的诱惑非常重要。与此同时，谨慎消费及在作任何财务决定时能够分辨出“好账”和“坏账”也很重要。

对于没有向有关当局申请维持11%公积金缴纳率的人，切记精明使用这笔额外的钱，以确保你的养老金不受影响。我们今天所储蓄或投资的每令吉对自己日后的经济状况都有影响。

自小我的父母就鼓励我和兄弟姐妹们养成储蓄的习惯。我们每人都有自己的扑满，而双亲更不时提醒我们储蓄的好处。

直到今天，我还是很喜欢“Sedikit-sedikit, lama-lama jadi bukit”（意思是积少成多）这句马来谚语。