蔡兆源：银行将作为参考 还款纪录列中央资讯库

独家报导：和碧君
（吉隆坡1日讯）理财专家拿督蔡兆源指出，许多先进国家已将各类便利与服务，例如水、电、电话等月费还款纪录，列入中央资讯库，作为银行与服务供应商的信贷或信用评估参考资料。

“在马来西亚，我们没有这个习惯（个人还款纪录列入中央资料库）。这些资讯对发出贷款者或服务供应商，是重要的，银行或服务供应商可以凭这些资料，确认相关人士是有信用、是否可以赊账给他。”

蔡兆源今日接受《中国报》访问时，针对拖欠高教基金、Astro或通讯公司服务费，会被列入网络信贷评估系统和中央信贷资讯系统，并影响往后贷款申请的课题，发表上述谈话。

他说，他正面看待个人还款纪录列入信贷资讯库的课题，因为个人还款纪录，反映个人行为与道德。

他说，银行与服务供应商有知情权，若掌握足够的资讯，则可以作出更公平的决定。

他说，在比较先进国家，银行掌握贷款申请者的还款资讯，而不会把所有人列入同一个风险群，准时还款与还款纪录不好的贷款申请者，享有不同的贷款利率。

纪录良好可享低利率

“银行如果有这方面纪录，可以对还款纪录不好的贷款申请者，征收更高贷款利率，准时还款或有良好还款纪录者，则享较低的贷款利率，这代表信贷纪录不好的人，要付出代价。”

蔡兆源指出，个人信贷纪录包含很多层面，而不是关系拖欠款额的多寡。

“这不只是信贷的问题，而是人们没有履行承诺的文化问题。没有还水电费或电话费，虽然是小事，但这反映了个人的信贷信用问题。”

他强调，没有准时还款或拖欠款项，显示人们享用的服务，超越个人开销能力，人们应量力而为。

拖欠通讯费不影响申贷

Astro、电讯公司月费，不属于贷款，拖欠这类服务费，不会影响银行贷款申请；但拖欠国家高等教育基金、信用卡债务及个人贷款，可能面对贷款申请被拒的窘境。

不愿具名的银行高级职员指出，银行在审批贷款申请时，以申请者个人收入与还贷能力为首要考量，申请者拖欠电讯公司或其他私人公司的服务费，不是考虑因素。

“欠Astro的服务费、电讯公司服务费，并不是银行衡量是否批准贷款申请的条件。我们考虑的是贷款申请者的收入、摊还能力。”

这名银行职员向《中国报》指出，国家高教基金、信用卡债务、个人信贷，属于贷款类别，拖欠贷款者可能陷入破产困境，因此，银行在审阅贷款申请者资料时，若发现申请者有还贷能力问题，可能拒绝有关申请。

个人信用报告仅供参考

个人信用报告不是银行审批贷款的唯一基准，银行的考量因素包括款项的用途、还贷能力、个人收入、过去的贷款数据及总贷款额、银行承担的风险等等。

中央信贷资讯系统（CCRIS）及信用报告机构的还款纪录，仅供银行作为参考。

中央信贷资讯系统属国家银行管辖，目前国内多家信贷报告机构，除了信贷情报服务公司（CTOS），其他的机构包括FIS、CBM、Dun & Bradstreet（D&B）及RAMCI等等。

CTOS是一家在我国经营超过20年的私人公司，该公司资料来源包括刊登在报刊广告栏的法律文告、马来西亚公司委员会、报穷局、国民登记局、社团注册局。

这家公司也从借贷机构、律师或讼诉者，以及贸易信誉参考机构处，取得资料。

不含个人债务资料

由于国内约80%的商家，以及几乎所有金融公司，都以CTOS资料库做为参考，因此，CTOS被指与贷款申请被拒有关，实际上不是因为名字出现在CTOS内，而是申请人在CTOS有“不良纪录”。

根据RAMCI网上资料，当银行向该公司索取个人信用资料时，报告中只会提供有关人士全名、身分证号码、最后注册地址、破产、诉讼及欠款纪录等，但不包含个人收入纪录、银行存款额、债务及资产的资料。