蔡兆源：銀行將作為參考 還款紀錄列中央資訊庫

獨家報導：和碧君
（吉隆坡1日訊）理財專家拿督蔡兆源指出，許多先進國家已將各類便利與服務，例如水、電、電話等月費還款紀錄，列入中央資訊庫，作為銀行與服務供應商的信貸或信用評估參考資料。

“在馬來西亞，我們沒有這個習慣（個人還款紀錄列入中央資料庫）。這些資訊對發出貸款者或服務供應商，是重要的，銀行或服務供應商可以憑這些資料，確認相關人士是有信用、是否可以賒賬給他。”

蔡兆源今日接受《中國報》訪問時，針對拖欠高教基金、Astro或通訊公司服務費，會被列入網絡信貸評估系統和中央信貸資訊系統，並影響往后貸款申請的課題，發表上述談話。

他說，他正面看待個人還款紀錄列入信貸資訊庫的課題，因為個人還款紀錄，反映個人行為與道德。

他說，銀行與服務供應商有知情權，若掌握足夠的資訊，則可以作出更公平的決定。

他說，在比較先進國家，銀行掌握貸款申請者的還款資訊，而不會把所有人列入同一個風險群，準時還款與還款紀錄不好的貸款申請者，享有不同的貸款利率。

紀錄良好可享低利率

“銀行如果有這方面紀錄，可以對還款紀錄不好的貸款申請者，徵收更高貸款利率，準時還款或有良好還款紀錄者，則享較低的貸款利率，這代表信貸紀錄不好的人，要付出代價。”

蔡兆源指出，個人信貸紀錄包含很多層面，而不是關係拖欠款額的多寡。

“這不只是信貸的問題，而是人們沒有履行承諾的文化問題。沒有還水電費或電話費，雖然是小事，但這反映了個人的信貸信用問題。”

他強調，沒有準時還款或拖欠款項，顯示人們享用的服務，超越個人開銷能力，人們應量力而為。

拖欠通訊費不影響申貸

Astro、電訊公司月費，不屬于貸款，拖欠這類服務費，不會影響銀行貸款申請；但拖欠國家高等教育基金、信用卡債務及個人貸款，可能面對貸款申請被拒的窘境。

不願具名的銀行高級職員指出，銀行在審批貸款申請時，以申請者個人收入與還貸能力為首要考量，申請者拖欠電訊公司或其他私人公司的服務費，不是考慮因素。

“欠Astro的服務費、電訊公司服務費，並不是銀行衡量是否批准貸款申請的條件。我們考慮的是貸款申請者的收入、攤還能力。”

這名銀行職員向《中國報》指出，國家高教基金、信用卡債務、個人信貸，屬于貸款類別，拖欠貸款者可能陷入破產困境，因此，銀行在審閱貸款申請者資料時，若發現申請者有還貸能力問題，可能拒絕有關申請。

個人信用報告僅供參考

個人信用報告不是銀行審批貸款的唯一基準，銀行的考量因素包括款項的用途、還貸能力、個人收入、過去的貸款數據及總貸款額、銀行承擔的風險等等。

中央信貸資訊系統（CCRIS）及信用報告機構的還款紀錄，僅供銀行作為參考。

中央信貸資訊系統屬國家銀行管轄，目前國內多家信貸報告機構，除了信貸情報服務公司（CTOS），其他的機構包括FIS、CBM、Dun & Bradstreet（D&B）及RAMCI等等。

CTOS是一家在我國經營超過20年的私人公司，該公司資料來源包括刊登在報刊廣告欄的法律文告、馬來西亞公司委員會、報窮局、國民登記局、社團註冊局。

這家公司也從借貸機構、律師或訟訴者，以及貿易信譽參考機構處，取得資料。

不含個人債務資料

由于國內約80%的商家，以及幾乎所有金融公司，都以CTOS資料庫做為參考，因此，CTOS被指與貸款申請被拒有關，實際上不是因為名字出現在CTOS內，而是申請人在CTOS有“不良紀錄”。

根據RAMCI網上資料，當銀行向該公司索取個人信用資料時，報告中只會提供有關人士全名、身分證號碼、最后註冊地址、破產、訴訟及欠款紀錄等，但不包含個人收入紀錄、銀行存款額、債務及資產的資料。