程志彬：甚么方法可提高房贷批准率？

马来西亚讲师协会副总秘书

上一回，我们谈了银行拒绝房屋贷款的原因，现在我们看看有什么方法可避免银行的诸多刁难。

(i)避免CTOS问题

信贷情报服务（Credit Tip Of System，简称CTOS），其实是由一家私人有限公司运作，收集所有公开数据及资料，显示个人或公司是否被起诉或已破产。

一般上，银行不会批准有CTOS问题的借款者，所以借款者必须解决所有诉讼案，以得到房贷。很多时候借款者成为朋友的担保人，当他朋友无法偿还贷款而被银行起诉，导致这个担保人也涉及CTOS问题。

(ii)避免有CRRIS问题

中央信用参考资讯系统（简称CCRIS），是由中央银行控制，存有借款者偿还的数据包括房贷、商业贷款、信用卡、个人贷款、汽车贷款、最近的PTPTN和Astro等数据。

如果借款者迟还一个月信用卡，那么CCRIS报告就会显示1。如果迟还两个月，就会显示2。

如果借款者CCRIS报告有两期迟还，通常银行是不会批准房贷。在此我呼吁借款者必须尝试准时偿还所有银行贷款，这样CCRIS就不会有问题。

(iii)良好的债务偿还比率（DSR）

一般上，银行都会运用以下方程式来做房贷批准的准则之一。让我做一个简单的例子来解释这方程式的功能。

**由于这比率是1.5倍，大过于1.25倍，所以银行就批准这个房屋贷款。

以上的DSR大过1.25倍，是一般银行的准则，但有一些银行却在这DSR采取比较灵活或疏松。一些金融机构（非银行）更加灵活性运用这DSR，他们甚至承认一些其它收入的来源，不像银行那样束紧，只能接受净收入而已。

(iv)了解银行贷款标准

我鼓励借款者当还未真正向银行贷款时，甚至还未真正进入买卖房产合同时，借款者必须了解银行的贷款标准。这是避免当你买了一间房屋，但到最后却得不到银行贷款，会失去按金。

我们必须了解有些银行对于特定房屋地点不感兴趣，或是对某些发展商失去信心，也会不批贷款，所以在未真正买卖房产时，了解银行贷款准则是必要的。

(v)了解最新房贷趋势与新条例

我们也要与时并进了解房产及贷款的最新发展。比如，我鼓励年轻人购买第一间房屋时，尽量去享用政府给的配套，如My Home或My Deposit。在这项配套下，借款者可间接借款高达100%。