程志彬：甚麼方法可提高房貸批准率？

馬來西亞講師協會副總秘書

上一回，我們談了銀行拒絕房屋貸款的原因，現在我們看看有什么方法可避免銀行的諸多刁難。

(i)避免CTOS問題

信貸情報服務（Credit Tip Of System，簡稱CTOS），其實是由一家私人有限公司運作，收集所有公開數據及資料，顯示個人或公司是否被起訴或已破產。

一般上，銀行不會批准有CTOS問題的借款者，所以借款者必須解決所有訴訟案，以得到房貸。很多時候借款者成為朋友的擔保人，當他朋友無法償還貸款而被銀行起訴，導致這個擔保人也涉及CTOS問題。

(ii)避免有CRRIS問題

中央信用參考資訊系統（簡稱CCRIS），是由中央銀行控制，存有借款者償還的數據包括房貸、商業貸款、信用卡、個人貸款、汽車貸款、最近的PTPTN和Astro等數據。

如果借款者遲還一個月信用卡，那么CCRIS報告就會顯示1。如果遲還兩個月，就會顯示2。

如果借款者CCRIS報告有兩期遲還，通常銀行是不會批准房貸。在此我呼籲借款者必須嘗試準時償還所有銀行貸款，這樣CCRIS就不會有問題。

(iii)良好的債務償還比率（DSR）

一般上，銀行都會運用以下方程式來做房貸批准的準則之一。讓我做一個簡單的例子來解釋這方程式的功能。

**由于這比率是1.5倍，大過于1.25倍，所以銀行就批准這個房屋貸款。

以上的DSR大過1.25倍，是一般銀行的準則，但有一些銀行卻在這DSR採取比較靈活或疏鬆。一些金融機構（非銀行）更加靈活性運用這DSR，他們甚至承認一些其它收入的來源，不像銀行那樣束緊，只能接受淨收入而已。

(iv)瞭解銀行貸款標準

我鼓勵借款者當還未真正向銀行貸款時，甚至還未真正進入買賣房產合同時，借款者必須瞭解銀行的貸款標準。這是避免當你買了一間房屋，但到最后卻得不到銀行貸款，會失去按金。

我們必須瞭解有些銀行對于特定房屋地點不感興趣，或是對某些發展商失去信心，也會不批貸款，所以在未真正買賣房產時，瞭解銀行貸款準則是必要的。

(v)瞭解最新房貸趨勢與新條例

我們也要與時並進瞭解房產及貸款的最新發展。比如，我鼓勵年輕人購買第一間房屋時，盡量去享用政府給的配套，如My Home或My Deposit。在這項配套下，借款者可間接借款高達100%。