假如真有那么的好…

拿督童国模
国际房地产联合会（FIABCI）亚太区秘书处主席
武吉佳拉房产（Bukit Kiara Properties）集团主席
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最近与家人出门逛街的时候，我在一家大型零售店看到一个有趣的电视机促销方式。

有关电视机的零售价为4999令吉，若以现金购买将获得22%的折扣，即3899令吉。原以为这已是个不错的价格，就在这个时候，我看到更诱人的促销。标签上注明，以分期付款方式签购的特别价格为2729令吉30仙，折扣高达45%!

乍看之下，分期付款最划算。由于促销价格好得让人难以置信，我决定做个简单计算，看看这促销价是怎么算来的。

在分期付款计划下，消费者每周需支付26令吉72仙，长达5年。该电视机的最终价格是6947令吉，而不是2729令吉。

在惊讶现金购买与分期付款之间的巨额差异的同时，这一事件也揭露了我们的一些消费盲点。

加上利率花更多

很多时候，分期付款计划都会以低利息作为他们的营销策略。身为消费者的我们，假如对实际利率和其他财务问题不加思索的话，最终可能会花费比想象中更多的钱。

就以刚刚提到的电视机促销为例，分期付款的总额比现金购买高出78%。按照5年的融资计划计算，每年的实际利率为45%，仅仅4%的定期存款利息简直是望尘莫及。

还有，不要忘了我们是在把该笔金额花在贬值的物品上，过些日子当更先进的技术面世后，我们今天所购买的电视机的价值将所剩无几。因此，表面上看似非常诱人的交易，实际上在计算了其实际利率和快速的折旧价值后，就不再那么吸引了。

考量到分期付款的高额附加费用，如果情况许可的话，还是以现金购买比较好。在一般情况下，我们也不妨在购买贬值物品前先评估自己的需求。

我向来鼓励谨慎消费，尤其是在经济环境不稳定的时期。想象，若我们可以把5年内花在贬值物品的开销用作投资或购买房地产，这笔钱可能会增加及帮助我们改善财务状况，或至少得以保值。

除了具有更高的升值潜力，房贷利息也远比其他贷款如个人贷款、信用卡及车贷利息来得低。

潜在财务负担更重

房贷的实际利率是根据所显示的利率，并按照欠额递减计算法（仅支付剩下的贷款余额利息）来计算的。另一边厢，车贷及分期付款项目，如上述电视机分期付款计划的利息则是根据物品的全额来计算的；为此，其实际利率往往会比宣传的利率来得高。

举例，信用卡的利息是以每月1.5%计算，一年下来的实际利率为18%（1.5%乘12个月）。另一方面，假设一项10万令吉的7年车贷利息为2.5%，利息总额为1万7500令吉，加上利息后的总车价则为11万7500令吉。换言之，有关车贷的实际利率为4.7%，并非2.5%。

很多时候，我们往往会被分期付款计划“迷惑”而没有考虑到有关物品所附带的隐藏财务负担。尽管分期付款计划能够让我们马上如愿以偿，不过我们也会因此而忽略了有关物品的真正价值及随之而来的潜在财务负担。

所以说，眼前若有好得让人难以置信的交易往往都是不真实的，请务必三思。